Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка Рос

При положительном результате анализа кредитной заявки работники  Калужского отделения № 8608 поднимают  вопрос о предоставлении кредита  и данную заявку выносят на заседании  кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают:

заявку;

кредитный меморандум (подробная  справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита);

справку о возможных условиях предоставления кредита;

другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет  решил вопрос положительно, то Калужское  отделение № 8608 Сбербанка России извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается следующий  этап, в ходе которого Калужское  отделение № 8608 Сбербанка России совместно с фактическим уже  заемщиком готовит кредитную  документацию, а именно:

кредитный договор;

срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при необходимости также:

в договор залога;

договор о переуступке  прав;

договор о блокированном  счете;

договор поручительства;

другую необходимую документацию.

При подписании договоров  банку и заемщику необходимо соблюдать  следующие правила и элементарные меры предосторожности:

договоры подписываются  надлежащим образом уполномоченными  лицами (со стороны заемщика — лицом, полномочия которого подтверждены в уставе и документе о назначении на должность или доверенностью);

в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных неоговоренных  исправлений;

числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии - прописаны  полностью;

все страницы договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц;

подписи должностных лиц  заемщика, скрепленные печатью, должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;

подлинники договоров  подписываются в трех экземплярах. Рабочий (визовый) экземпляр кредитного договора визируется сотрудниками подразделений  банка, участвующими в подготовке кредитной  документации;

подлинники договоров  подписывают сначала должностные  лица заемщика, а после этого - должностные  лица Калужского отделения № 8608 Сбербанка  России;

один экземпляр договора передается заемщику, один остается в  Калужском отделении № 8608. Визовые  экземпляры хранятся в банке, а в  кредитное дело заемщика подшиваются  копии.

Дополнительно Калужское ОСБ № 8608 истребует от заемщика:

справку из налогового органа об уведомления данного органа о  намерении налогоплательщика открыть  ссудный счет;

справку об уведомлении Пенсионного  фонда о том же;

другие документы в  соответствии с согласованными условиями  предоставления кредита.

Калужское отделение № 8608 также использует служебную документацию —аналитические записки, справки (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах), составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе.

Вся относящаяся к данному  заемщику кредитная и служебная  документация должна накапливаться  в его кредитном деле (кредитном  досье), что позволит Калужскому отделению  № 8608 в дальнейшем правильно строить  свои отношения с этим клиентом. (приложение 3).

 

2.3 Анализ кредитования  физических лиц в Калужском ОСБ № 8608

 

Второе место в общем  объеме кредитов, предоставляемых Банком, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. Калужское ОСБ № 8608 в настоящее  время предоставляет данной группе заемщиков современный ассортимент  кредитных продуктов. С 2008 г. перед Калужским ОСБ № 8608 стояла амбициозная задача - в течение нескольких лет занять лидирующие позиции на розничном рынке. Для разработки стратегии розничного бизнеса Калужское ОСБ № 8608 была приглашена консалтинговая компания Deloitte, которая сформулировала и представила свое ведение перспектив развития ритейла до 2014 г. В рамках собственной работы была проведена диагностика текущего состояния розничного бизнеса, Банка, исследован опыт оказания банковских услуг для физических лиц в России и за рубежом и определены приоритеты развития розничного бизнеса банка: кредитные продукты и банковские карты.

На основании публикуемой  отчетности Банка можно выявить  динамику развития кредитования физических лиц – клиентов Калужского ОСБ № 8608.

По данным таблицы 9 можно  рассмотреть категорию заемщиков (физических лиц) - клиентов Банка.

 

Таблица 9

Структура кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ  № 8608 заемщикам –физическим лицам за 2005-2008 гг.

(на конец года  в процентах к итогу)

Категория заемщиков –физических лиц	Годы				Изменения за годы
	2009г.	2008г.	2007г.	2006г.	2009г.	2008г.	2007г.
Корпоративные клиенты, в  том числе сотрудники Калужского ОСБ № 8608	60   18	62   15,6	67,2   10	69   8	-2   2,4	-5,2   5,6	-1,8   2
Массовые потребители	40	38	32,8	31	2	5,2	1,8

 

На основании данных публикуемой  отчетности можно сделать вывод  о том, что розничная кредитная  политика банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов, которых банк обслуживает по зарплатным проектам. Количество выпущенных банком карт международных платежных систем в течение нескольких последних лет выросло в 6 раза и составило на начало 2010 г. более 55 тыс. карт для сотрудников 350 предприятий России. В настоящее время Банк разрабатывает совместные кобрендинговые проекты с различными организациями – от телекоммуникационных компаний до крупных сетевых предприятий торговли и сервиса. В числе корпоративных клиентов банка небольшой удельный вес занимают сотрудники Банка. Доля их роста в некоторой степени значительного в 2008 на 5,6% по сравнению с 2007 г. была обеспечена пополнением линейки кредитных продуктов для сотрудников Банка, в частности, автокредитованием и предоставлением кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. Относительное снижение удельного веса корпоративных клиентов банка в общей категории заемщиков – физических лиц, объясняется тем, что Банк стал ориентироваться и на массового потребителя. Начиная с 2008 г. по настоящее время банк внедряет программы ипотечного и потребительского кредитования, кредитование с помощью банковских карт, ориентированных на массового потребителя. Вследствие этого, увеличилась доля последних за 2006 – 2009 гг. до 8%. Это свидетельствует о росте спроса на кредитные продукты Банка массовым клиентами - физическими лицами, что имеет также важное значение для эффективности работы Калужского ОСБ № 8608.

Кредитные продукты Банка  соответствуют международным требованиям  и качествам. Конкретные их виды, ставки и условия предоставления условия  приведены в  приложениях 7, 8, 9, и 10. Рассмотрев структуру кредитов, предоставляемых физическим лицам банка, можно выявить динамику развития отдельных их видов (таблица 10).

 

Таблица 10

Виды кредитных  продуктов, предоставляемых Калужским  ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006-2009 гг.

(на конец года  в процентах к итогу)

Виды кредитных продуктов	Годы				Изменения за годы
	2009 г.	2008 г.	2007 г.	2006 г.	2009 г.	2008 г.	2007 г.
Потребительский кредит	33	40,2	47,5	51	-7,2	-7,3	-3,5
Кредит с овердрафтом	44	40	38	35	4	-2	3
Автокредит	5,5	3	-	-	2,5	3	-
Ипотека	18,5	16,8	14,5	14	1,7	2,3	0,5

 

Рассмотрев структуру  кредитных продуктов для физических лиц – клиентов банка можно сделать следующие выводы. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста удельного веса кредитов с овердрафтом, что подтверждает динамику развития кредитования Банком корпоративных клиентов по пластиковым картам, а также ориентирование данного продукта на массового потребителя. 2008 год характеризовался внедрением программы автокредитования для сотрудников Банка и развитием ипотечной программы, о чем свидетельствует появление доли автокредитования в 2008 г. и увеличение удельного веса ипотечного кредита за 2006 – 2009 гг. Данная динамика этих двух последних видов ссуд объясняет снижение удельного веса потребительского кредитования за 4 последних года.

За последнее время  наблюдается рост банковских ссуд, предоставленных Калужским ОСБ  № 8608 банком клиентам – физическим лицам.

 

Таблица 11

Сумма банковских ссуд, предоставленных Калужским  ОСБ № 8608 физическим лицам за 2006 – 2009 гг.

Показатель	Годы				Изменения за годы
	2009г.	2008г.	2007г.	2006г.	2009г.	2008г.	2007г.
Сумма предоставленных Кредитов банком физическим лицам, млн. руб.	860	814	716	630	46	98	86

 

По данным таблицы 11 можно  сделать вывод о том, что сумма  кредитов, выданных Калужским ОСБ  № 8608 за 2006 – 2009 гг. данной категории заемщиков, увеличилась примерно на 30% (с 630 млн.руб. до 814 млн.руб.). Это позволяет сказать во-первых, о тенденциях расширения клиентской базы банка и увеличения спроса физических лиц на кредитную продукцию Банка, а во-вторых, о качественном обслуживании данной категории заемщиков.

По данным таблицы 12 можно  рассмотреть структуру банковских ссуд, предоставляемых Калужским  ОСБ № 8608 физическим лицам, по срокам.

Проведя анализ таблицы 12 можно  выявить тенденцию постепенного увеличения сроков кредитования Банком физических лиц. Относительно увеличивается  доля ссуд со сроком предоставления свыше 3 лет, что подтверждает развитие ипотечного кредитования Банком. За 2006 – 2009 гг. наблюдается в основном сохранение позиций среднесрочных ссуд: удельный вес их вырос за 4 последних года на 1%. За это же время сохраняется лидирующее место краткосрочных ссуд, ходя их доля сократилась до 6,7%. Тем не менее, даже эта скромная тенденция увеличения сроков кредитования свидетельствует об эффективной деятельности Банка. Российский опыт банков показывает, что в и краткосрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, являются быстроокупаемыми и прибыльными, так как обычно по ним процентные ставки выше относительно кредитов с более длительным сроком кредитования.

 

Таблица 12.

Структура кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ  № 8608 физическим лицам, по срокам за 2006 – 2009 гг.

(на конец года  в процентах к итогу)

Срок, кредита предоставляемого банком физическим лицам	Годы				Изменения за годы
	2009г.	2008г.	2007г.	2006г.	2009г.	2008г.	2007г.
До 1 года	61,3	63,9	66,8	68	-2,6	-2,8	-1,2
От 1 года до 3 лет	23	22,5	21,2	22	0,5	1,3	-0,8
Свыше 3-х лет	15,7	13,6	12	10	2,1	1,6	2

 

Средневзвешенные процентные ставки по ссудам, предоставляемым  Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, представлены в таблице 13.

 

Таблица 13

Средневзвешенные  процентные ставки по кредитам, предоставленным  Калужским ОСБ  № 8608 физическим лицам за 2006- 2009 гг.

(в процентах  годовых)

Кредиты, предоставленные  банком физическим лицам	Годы				Изменения за годы
	2009г.	2008г.	2007г.	2006г.	2009г.	2008г.	2007г.
До 1 года	17,3	18,6	19	17,5	-1,3	-0,4	-1,5
От 1 года до 3 лет	18,35	18	15,8	18,1	0,35	-2,2	-2,3
Свыше 3 лет	12,6	13,3	15,2	15,5	-0,7	-1,9	-0,3

 

Рассмотрев данные таблицы 13 можно сказать следующее. Средневзвешенные процентные ставки по краткосрочным  ссудам, предоставленным Калужским  ОСБ № 8608 за 4 последних года увеличивались, но за 2009 г. снизились и составили 17,3%. Средневзвешенные процентные ставки по среднесрочным ссудам за 4 отчетных периода в основном сохранили  свой уровень. Что касается платы за долгосрочные ссуды здесь наблюдается тенденция снижения – до 2,9%. Учитывая тот факт, что в России ставки по потребительским кредитам и при корпоративном кредитовании достигают в настоящее время в среднем 35% годовых, тогда как средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным Банком физическим лицам, является относительно к ней низкой (на 01.01.10 г. - 16,5% годовых). Это объясняется тем, что на рынке потребительского и корпоративного кредитования в настоящее время существует высокая конкуренция, и для сохранения своих клиентов и привлечения новых Калужский ОСБ № 8608 установил процентные ставки по кредитам для физических лиц на уровне ниже среднестатистического. Данные процентные средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленными Банком физическим лицам, оказались весьма рентабельными для Банка. При данных средневзвешенных процентных ставках увеличилась чистая прибыль Банка только за 2009 г. до 167%, увеличился объем ссуд, предоставленных Банком физическим лицам, за последние годы, увеличилось число клиентов Банка – физических лиц, что является важным аспектом эффективной работы Банка и его умелой конкуренции.