Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка Рос

В результате, как показывает анализ клиентской базы, значительную часть новых клиентов в прошедшем  году составили предприятия, пришедшие  на обслуживание в Калужском ОСБ  № 8608 по рекомендации своих коллег или партнеров по бизнесу.

В 2008 г. Банк расширил для  своих клиентов возможности получения  стабильного дополнительного дохода от управления временно свободными средствами предприятий и организаций, увеличив объемы эмиссии и обращения собственных  векселей.

В целях расширения имеющейся  клиентской базы в 2008 г. Банк начал активную подготовительную работу по организации  и развитию сотрудничества с крупными столичными и региональными торговыми  центрами, ориентированными на продажу  товаров и услуг населению.

В вопросах размещения активов  Банк продолжает придерживаться политики вложения средств в высокодоходные и одновременно высокорисковые активы. Возможно, Банк создает угрозу для своей платежеспособности, однако получение Банка стабильного и прогнозируемого дохода от подобных операций говорит о применении Банком эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика и управления риском.

Одним из основных направлений  работы Банка на финансовом рынке  в 2008 г. оставалось кредитование реального  сектора экономики, финансовое сопровождение  предприятий малого и среднего бизнеса. Благодаря широкому спектру кредитных  продуктов, внедрению новых услуг, отвечающих потребностям и интересам  клиентуры, квалифицированному и качественному  обслуживанию клиентов, в том числе — на индивидуальной основе, Калужское ОСБ № 8608 значительно усилил свои позиции в этой сфере. В отчетный период Банк последовательно придерживался умеренно-консервативной политики в сфере кредитования, ориентированной на удовлетворение потребностей корпоративных клиентов в оборотном и инвестиционном капитале и рассчитанной на достижение необходимого уровня доходов при условии сохранения приемлемого уровня кредитных рисков.

Наряду со стандартным  набором банковских услуг, корпоративные  клиенты Банка получили в 2008 г. дополнительные возможности по использованию индивидуальных кредитных программ, не только учитывающих  интересы разных клиентских групп, но и адресно-адаптированных к конкретным условиям бизнеса и производственной деятельности заемщика. В основу политики формирования процентных ставок Банка  была положена реальная стоимость денежных ресурсов.

Банк продолжает свою работу по совершенствованию юридической  и нормативно-технической базы по заключаемым кредитным сделкам. В настоящее время в Банке  разработаны и применяются удобные  и простые формы, используемые заемщиками при оформлении документов по кредиту. Сотрудники Банка дополнительно  предлагают клиентам консультационные услуги в целях оптимизации схем осуществления торговых и инвестиционных проектов, уменьшения рисков, связанных  с использованием кредитных ресурсов.

Взвешенный и осторожный подход к каждому рассматриваемому кредитному проекту и индивидуальная работа с заемщиками на протяжении срока кредитования способствуют тому, что в структуре кредитного портфеля практически нет проблемных и  невозвратных кредитов;

2. кредитование физических  лиц. Розничная кредитная политика  Банка направлена на предоставление  кредитов для сотрудников предприятий,  которых Банк обслуживает по  зарплатным проектам. В 2001 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2005 году запущена скоринг-система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.

В 1999 году Банк планирует  предложить массовому рынку ипотечное  кредитование, потребительские кредиты  и кредитные карты.

Сеть обслуживания платежных  карт Сбербанка состоит из банкоматов и POS-терминалов, расположенных как  в собственных отделениях Банка, так и в почтовых отделениях. В 2008 году количество банкоматов Сбербанка  превысило 180 единиц по всей России. В сентябре 2008 года стартовал масштабный совместный проект Сбербанка и ФГУП «Почта России» по оснащению POS-терминалами отделений почтовой связи для организации выдачи наличных денежных средств по платежным картам VISA, MasterCard, Union Card. На конец 2008 года в отделениях почтовой связи было установлено более 4 тыс. терминалов, к концу 2010 года планируется расширить сеть по всей территории России и довести их количество до 100 тыс.;

3. инвестиционные вклады. Еще в марте 2000 года Калужское ОСБ № 8608 начал развивать инвестиционную программу «Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России:

- организация расчетов  по мультивалютному бизнесу,

- содействие в организации  облигационных и синдицированных  займов,

- операции с производными  финансовыми инструментами,

- организация финансирования  экспортно-импортных операций клиентов  на условиях аутсорсинга,

- выпуск и обслуживание  банковских карт,

- операции с векселями,  государственными ценными бумагами,

корпоративными и муниципальными облигациями,

- информационно-методологическая  поддержка Международного банковского  клуба «Аналитика без границ».

К концу 2004 года количество контрагентов на рынке МБК-форекс достигло 300 (в том числе более 50 банков из стран СНГ и Балтии), 60 банков стали лоро-корреспондентами Сбербанка. Объем открытых на Сбербанк лимитов на межбанковском рынке превысил 600 млн. долларов США.

Таким образом, можно сделать  вывод, что кредитная политика данного  Банка направлена на корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать о создании универсального Банка.

В настоящее время Калужское  ОСБ № 8608 продолжает реализацию стратегической задачи формирования клиентоцентрированного универсального кредитного учреждения высокой категории надежности, предоставляющего клиентам широкий спектр высококачественных банковских продуктов и услуг по конкурентоспособным ценам. Важнейшими приоритетами деятельности Банка является дальнейшее проведение политики, ориентированной на всемерный учет интересов клиентов, увеличение объемов продаж банковских продуктов посредством расширения собственной банковской сети и внедрения новых технологичных каналов доставки услуг, повышение эффективности бизнеса, совершенствование механизмов корпоративного управления, программно-технического и организационного обеспечения своей деятельности.

Калужское ОСБ № 8608 намерен расширять свое присутствие во всех сегментах банковского рынка, продолжать дальнейшее развитие и диверсификацию клиентской базы. Работа Банка на финансовых рынках будет направлена на поддержание высокого уровня ликвидности и доходности активов.

Для достижения поставленных целей на 2010 г. Банком намечен ряд  конкретных мероприятий по формированию адекватной новым задачам системы  управления бизнесом; разработке и  внедрению новых современных  продуктов и услуг, максимально  учитывающих рыночную конъюнктуру  и ориентированных на меняющиеся потребительские предпочтения и  потребности; улучшению структуры  активов и пассивов, снижению рисков; внедрению новых банковских технологий; расширению сети дополнительных офисов и операционных касс.

Особое внимание Калужское  ОСБ № 8608 продолжает уделять вопросам управления кредитными рисками, руководствуясь собственными внутренними стандартами  предоставления ссуд. Положительное  решение о выдаче кредита принимается  только после тщательного изучения надежности заемщика, способов обеспечения  возврата кредита, представленного  бизнес-плана и технико-экономического обоснования проекта. В целях  минимизации кредитных рисков дополнительно  применяются схемы с комбинированным  обеспечением возврата денежных средств. В качестве обеспечения Банком рассматриваются  залоги объектов недвижимости, производственного  оборудования, готовой продукции, товарных запасов, ценных бумаг, гарантии и поручительства российских и иностранных компаний и банков. На постоянной основе осуществляется контроль за целевым использованием заемных средств, за состоянием и стоимостью залога, проводится мониторинг состояния бизнеса наиболее крупных заемщиков.

Для качественного обслуживания своих клиентов Калужское ОСБ  № 8608 планирует в дальнейшем продолжать внедрение CRM-технологий (электронных  систем управления взаимоотношений  с клиентами). Основная задача подобного  программного обеспечения заключается  в том, чтобы как можно комплексно и полнее учитывать интересы банковских клиентов, персонализировать банковскую услугу. Вообще именно персонализация банковских продуктов и услуг предоставляется наиболее прогнозируемым результатом дальнейшего развития банковского розничного бизнеса, поскольку при постоянно увеличивающемся объеме информации, а также при увеличении ее роли в современной экономике подобные системы трансформируются в неотъемлемую часть банковского механизма обслуживания клиентов. Уже сейчас в наиболее экономически развитых странах внедрение подобных систем набирает обороты и превращается в инструмент массового использования менеджерами и персоналом банков в целях постоянного мониторинга деятельности банка и состояния банковских продуктов.

Для управления рисками в  процессе потребительского кредитования Калужское ОСБ № 8608 намерен продолжать применение кредитного скоринга – то есть оценку вероятности погашения клиентом кредита на основе имеющейся статистики и исходя из различных характеристик: пол, возраст, семейное положение и т. д.

Ниже представлена диаграмма (рис. 2), отражающая результат работы системы кредитного скоринга, из которой видно, что банк может определить свою стратегию управления кредитныи риском таким образом, что все клиенты, имеющие вероятность непогашения кредита более 10%, получают автоматический отказ, клиенты, имеющие вероятность непогашения от 2% до 10% - проходят проверку авторизации, а клиенты, с вероятностью непогашения менее 2% автоматически получают кредит.

Рис. 2. Работа кредитного скоринга

Практика применения Калужским  ОСБ № 8608 данной системы управления кредитными рисками свидетельствует  о ее преимуществах, связанных с  сокращением затрат банка и снижением  организационных рисков.

В сфере клиентской политики в 2010 г. Калужским ОСБ № 8608 будет  ориентирован в первую очередь на работу с населением, с малыми и  средними предприятиями реального  сектора экономики.

Крупным клиентам в рамках новой стратегии будут предложены специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие оптимизацию и расширение их бизнеса  с возможным участием Банка в  реализации данных программ для минимизации  собственных рисков. В 2010 г. Банк планирует  обеспечить стабильный рост объема привлеченных средств клиентов. Клиентская политика Банка будет направлена на расширение клиентской базы, улучшение ее структуры, предложение гибких индивидуальных и стандартных банковских продуктов. В плановые сроки будет проводиться деятельность по дальнейшей структуризации клиентской корпоративной базы, в частности, по разделению обслуживаемых корпоративных клиентов на группы по отраслевому принципу.

В 2010 году Банк намерен последовательно  наращивать свои активы. Как и ранее, кредитные операции останутся преобладающими в активах Банка, являясь важнейшим  источником получения стабильных процентных доходов. При этом в 2010 г. Банк планирует  значительно увеличить и диверсифицировать  свой кредитный портфель, в том  числе путем развития торгового  финансирования, ипотечного потребительского кредитования населения, целевого кредитования малого и среднего бизнеса. Банк рассматривает  в качестве приоритета своей деятельности в 2010 г. дальнейшее расширение объемов  кредитования российских предприятий  и организаций реального сектора  экономики, вне зависимости от объемов, масштабов и сферы их бизнеса.

3.2 Проблемы совершенствования  механизма кредитования Калужского  ОСБ № 8608 и пути их решений

Проведя анализ динамики кредитования Калужского ОСБ № 8608, а также российского  рынка банковского кредитования в целом, можно выявить основные проблемы, стоящие на пути совершенствования  механизма кредитования Банка.

Как уже было отмечено, основными  банковскими операциями приносящих максимальный доход коммерческим банкам является кредитование юридических  и физических лиц.

Основные проблемы в области  кредитования Калужского ОСБ № 8608, а также остальными коммерческими  банками, реального сектора экономики  России сосредоточены в предоставлении ссуд предприятиям и организациям малого и среднего бизнеса. Характерными чертами  малого предпринимательства является выживаемость и неустойчивость. Малый  бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, однако на отдельных этапах предприятия  не способны функционировать без  заемных средств. Конкурентные позиции  малых предприятий на открытом кредитом рынке в целом можно охарактеризовать как неблагоприятные. В связи  с этим возникают 2 главные проблемы в кредитовании банками предприятий  и организаций малого и среднего бизнеса:

1. сложность доступа подобных  предприятий и организаций к  банковским кредитным ресурсам;

2. ограниченное банковское  кредитное обслуживание малого  и среднего бизнеса, которое  характерно не только для условий  российской экономики, но и  для экономически развитых стран.

Преодоление данных проблем  возможно только путем реализации политики государственной поддержки малого бизнеса и формировании эффективных  моделей и механизмов кредитования рассматриваемого сектора экономики  на основе детального изучения особенностей малого предприятия как субъекта кредитных отношений.