Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка Рос

2. открытием кредитных  линий различного вида;

3. кредитованием банком  расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств) и оплаты расчетных  документов с банковского счета  клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок распространяется и на операции по предоставлению банками  кредитов при недостаточности или  отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее  условие предусмотрено заключенным  договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4. участием банка в  предоставлении (размещении) денежных  средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5. другими способами, не  противоречащими действующему законодательству  и вышеуказанному положению ЦБ  РФ «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)».

Рекомендованные Банком России отечественным коммерческим банкам методы кредитования фактически опираются  на богатый опыт зарубежных банков, накопленный за долгие годы работы с рыночным хозяйством.

В зарубежной банковской практике используются два метода кредитования.

Сущность первого метода заключается в том, что вопрос о предоставлении ссуды заемщику каждый раз при обращении за ней  в банк решается в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности  в средствах. Этот метод применяется  при предоставлении целевых ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды  предоставляются в порядке заранее  установленного банком заемщику на определенный срок лимита, который используется им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности  в дополнительных средствах на производственную деятельность в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров  с банком и каких-либо документальных оформлений. В таком порядке заемщики кредитуются по овердрафту, путем  открытия кредитной линии и по контокорренту.

За исключением контокоррента  в российской банковской практике используются все перечисленные способы предоставления кредитов.

Вывод: банковский кредит – это кредит, предоставляемый коммерческими банками или иными кредитными организациями разных типов и видом.

Механизм банковского  кредитования образует систему, которая  включает в себя: субъекты и объекты  кредитования; методы и принципы кредитования, способы регулирования ссудной  задолженности; банковский контроль в процессе кредитования; порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции; формы ссудных счетов.

Принципы и методы механизма  банковского кредитования являются главными элементами системы банковского  кредитования, поскольку они отражают ее сущность и содержание, а также  требования объективных экономических  законов, в том числе и в  области кредитных отношений.

К основным принципам механизма  кредитования относят: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и другие принципы, не противоречащие действующему законодательству.

В РФ банковское механизм банковского  кредитования проводится следующими методами: разовым зачислением денежных средств  на банковский счет либо разовой выдачей  наличных денег заемщику – физическому лицу; открытием кредитных линий различного вида; кредитованием банком счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству РФ. Данные методы банковского кредитования фактически опираются на богатый опыт зарубежных банков, накопленный за долгие годы работы с рыночной экономикой.

Банки и иные кредитные  организации предоставляют своим  клиентам различные виды банковских ссуд, которые в мировой банковской практике признаков: по группе заемщиков, по экономическому назначению, по сфере  функционирования, по формам предоставления, по технике предоставления, по способу  предоставления, по обеспечению, по способу  выдачи, по размерам, по видам процентных ставок, по оплате за пользование, по способу  погашения, по величине кредитного риска  т. д.

 

Глава 2 Анализ кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка  России

 

2.1 Характеристика  Калужского ОСБ № 8608

 

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное  наименование Банка на русском языке: Калужское отделение № 8608 Сбербанк России.

Местом нахождения Банка  является: Российская Федерация, г. Калуга,    ул. Максима Горького д. 63.

Реквизиты Калужского отделения  № 8608 Сбербанка России:

1. почтовый адрес Банка: 248000, г. Калуга, ул. Максима Горького  д. 63.

2. корреспондентский счет (К/с): 30101810400000000225 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России, по Калужской области;

3. идентификационный налоговый  номер (ИНН): 7707083893;

4. банковский идентификационный  код (БИК): 044525225;

5. код по общероссийскому  классификатору предприятий и  организаций (ОКПО): 00032537;

6. код причины постановки  на учет (КПП): 775001001;

7. общероссийский классификатор  вида экономической деятельности (ОКВЭД): 65.12;

8. основной государственный  регистрационный номер (ОГРН): 1027700401233.

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

Первая сберегательная касса  в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную  работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году - уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России - военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

Сбербанк России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России - современный  универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка России отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

Организационная структура  управления Калужского отделения № 8608 Сбербанка России (ОАО) представлена на рисунке. (приложение 2).

Тип организационной структуры  Банка - иерархичный. Неформальной структуры  Калужского отделения № 8608 Сбербанка  России не существует. Весь персонал подчиняется  управлению свыше. Каждый отдел имеет  своего начальника и выполняет все  его указания, а начальники отделов  получают указания от Председателя Правления. Каждый понедельник в назначенное  время он организует планёрку, на которой  собираются все начальники отделов  и им даются указания по реализации банковской деятельности.

Калужское отделение № 8608 Сбербанка России работает 18 лет  на рынке банковских услуг. Сейчас он является одним из крупнейших розничных  банков России. Калужское отделение  № 8608 Сбербанка России на основании  выданной ЦБ РФ Генеральной лицензии на осуществление банковских операций оказывает услуги международного уровня, что позволило ему выйти на иностранный рынок капитала. В  таблице 1 указаны положения Калужского отделения № 8608 Сбербанка России в рейтингах.

Таблица 1

Положение Калужского отделения № 8608 Сбербанка России в рейтингах

Наименование рейтинга	Опубликован	По состоянию на 01.01.10г.	По состоянию на 01.01.09г.	Изменение за год
Международный рейтинг по долгосрочным депозитам в иностранной  валюте и в российских рублях	Moody,s Investors Service	B2	B1	-
Долгосрочный кредитный Рейтинг	Moody’s Interfax Rating Agency	Baa1.ru	-	-
Самые надежные из 100 крупнейших банков России	«Профиль»	32	30	+2
Банки-лидеры по динамике развития в 2007 году	«Известия»	3	4	+1
Осн. показатели деят-ти банков (по активам_	ЦЭА «Интерфакс»	31	36	+5
200 крупнейших банков России  по величине активов	«Эксперт»	36	38	+2
200 крупнейших банков России  по размеру собственного капитала	«Профиль»	38	40	+2
Тор 500 прибыльных банков	РБК.Рейтинг	60	64	+4

 

Рассмотрев таблицу 1 можно  сделать вывод о том, что за последние два года наблюдается  повышение рейтингов. Таким образом, Банк 2009 году занял 1 место по динамике своего развития.

Калужское отделение № 8608 Сбербанка России предоставляет  широкий спектр современных банковских услуг высокого качества для клиентов, работающих во всех основных отраслях народного хозяйства и относящихся  как к крупному, так и к среднему и малому бизнесу.

Основную часть клиентов Банка составляют предприятия отрасли  связи, на которые приходится около  половины операций банка. Банк с момента  создания и по настоящее время  очень плодотворно работает с  Почтой. Он является ее финансовым оператором. Оказание почтово-банковских услуг - одно из приоритетных направлений деятельности Банка. Благодаря партнерству Сбербанка  России с ФГУП «Почта России» частные  клиенты Банка могут получить разнообразные банковские услуги не только в дополнительных офисах и  в филиалах Калужского отделения  № 8608 Сбербанка России, но и через  почтовые отделения.

Помимо предприятий отрасли  связи, Банк работает с нефтяными, строительными, страховыми, пищевыми и другими компаниями.

Благодаря наличию конкурентоспособных  предложений клиентские подразделения  Калужского отделения № 8608 Сбербанка  России в 2008 и в начале 2009 годах привлекли новых крупных клиентов.

За последние два года Банк значительно расширил ассортимент  услуг для физических, юридических  лиц, а также для индивидуальных предпринимателей. Банк на рынок в 2007 году ввел новую систему моментальных денежных переводов Blizko, активно развивает проект оказания услуг населению совместно с ФГУП «Почта России»: отделения почтовой связи оснащаются POS – терминалами, предназначенными для обслуживания платежных карт.

Банк является одним из лидеров по выпуску и расчетам физических и юридических лиц  по пластиковым картам. Благодаря  широкой сети обслуживания карт, членству в международных платежных системах и наличию собственного процессингового центра в дочерней структуре - ООО «МПК», активно развивает услугу для корпоративных клиентов - организацию выплаты заработной платы на банковские карты. За 2008 год в рамках заработных проектов было выпущено более 61 тысячи платежных карт для сотрудников 350 предприятий России. Для держателей заработных карт Калужское отделение № 8608 Сбербанка России действуют специальные программы кредитования.

Понимая насущные проблемы населения России, Калужское отделение  № 8608 Сбербанка России ведет большую  работу по кредитованию строительства  жилья для среднеобеспеченных лиц  и осуществляет контроль за целевым использованием средств инвесторов, ходом строительства и реализацией квартир.