Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка Рос

Немаловажным фактором, влияющим на стабильность работы Банка, является своевременный и полный возврат  ссуд, выданных физическим лицам. Как и в любом другом банке, в Калужском ОСБ № 8608 существует кредитный риск при предоставлении ссуд физическим лицам. Динамика просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Калужским ОСБ № 8608 данной группе заемщиков, отражена в таблице 14.

Таблица 14

Динамика удельного  веса просроченной задолженности по кредитам Калужского ОСБ № 8608, предоставленных  физическим лицам за 2006 - 2009 гг. (на конец  года в процентах к итогу)

Данные таблицы 14 свидетельствуют  о снижении доли просроченных ссуд, предоставленных физическим лицам  за 2006-2009 гг. Учитывая тот факт, что  общий финансовый анализ Банка показал  совершение им высокодоходных, но в  тоже время и высокорискованных операций, а также снижение доли просроченных кредитов, предоставляемых Банком физическим лицам, за 4 последних года в два раза, позволяет сказать следующее:

- Банк применяет эффективные  методы анализа кредитоспособности  физических лиц;

- повысился уровень качества  управления кредитном риском в Калужском ОСБ № 8608.

Вывод: Сбербанк России (ОАО) (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество)) работает уже 18 лет на рынке  банковских услуг на основании генеральной  лицензии на осуществление банковских операций № 1481. Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Калужском ОСБ № 8608 кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Банка являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на юридических и физических лиц.

Приоритетным направлением в области кредитования юридических  лиц данным банком является предоставление банковских ссуд предприятиям малого и среднего бизнеса, при этом также  не исключается за последние годы увеличение числа клиентов –крупных предприятий и организаций. За предприятиями и организациями топливной промышленности, машиностроения, а также сферы финансовых услуг, строительства, недвижимости и нефтегазовой отрасли закрепились лидирующие позиции за последние 4 года в структуре кредитных вложений в Калужском ОСБ № 8608. За 2006 – 2009 гг. в деятельности Банка наблюдается весьма благоприятная тенденция роста ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, при этом наблюдается преобладание краткосрочных ссуд. Снижение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых Банком данной группе заемщиков, за последних 4 года с 13,6% до 13,1%, увеличило сумму предоставляемых им кредитов и привлекло новых клиентов – предприятий и организаций крупного бизнеса, что повлияло на значительный рост чистой прибыли Банка за последние годы. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, за 2006 – 2009 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.

Второе место в общем  объеме кредитов, предоставляемых Калужским  ОСБ № 8608, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. Розничная кредитная политика Калужского ОСБ № 8608 направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов, которых Калужское ОСБ № 8608 обслуживает по зарплатным проектам. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста сумм кредитов, предоставляемых Банком данной категории заемщиков. При этом можно отметить, что потребительское кредитование и кредиты с овердрафтом занимали лидирующие позиции в общей сумме кредитов, выданных Банком физическим лицам 2008 г. характеризовался для Банка внедрением автокредитования и развитием ипотечного бизнеса, что объясняет увеличение доли ссуд со сроком предоставления свыше трех лет за 2006 – 2009 гг. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым Калужским  ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006 – 2009 гг. сохраняются на уровне ниже среднестатистического по России. Уровни средневзвешенных процентных ставок по кредитам, применяемые Калужским ОСБ № 8608 для данной группы заемщиков увеличили объем выданных ссуд физическим лицам, привлекли новых клиентов данной категории заемщиков, что повлияло на рост чистой прибыли Банка, а также позволило остаться ему конкурентоспособным на рынке банковского кредитования. За 3 последних года в деятельности Банка наблюдается снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Банка эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.

Глава 3 Совершенствование  механизма кредитования в Калужском  отделении № 8608 Сбербанка России

3.1 Направления  развития механизма кредитования  Калужского ОСБ № 8608

Рассмотренные элементы системы  банковского кредитования устойчивы  в рамках ее сущности. Согласно современной  теории, устойчивость - это не нечто  застывшее, неизменное, а напротив, качество системы, характеризующее  ее развитие. Поэтому элементы системы  кредитования - это не всегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в  стадии развития.

Тенденции банковского кредитования рассматриваются:

1) по отношению к переходной  экономике;

2) как целостный процесс,  в котором каждый элемент кредитования  развивается в специфических  направлениях;

3) как процесс, зависящий  от макро- и микроэкономических  предпосылок.

В связи с переходом  России к рыночным отношениям произошла  коммерциализация отношений между  хозяйствующими субъектами. Целевая  ориентация в цепочке «банк-кредитор - физические и юридические лица-заемщики»  сместилась в сторону прибыли. С  началом рыночных реформ потребительское  кредитование и кредитование предприятий  практически не развивалось. Этому  способствовали такие причины как  высокие темпы инфляции, нестабильная экономическая ситуация, понижение  жизненного уровня населения и, как  следствие, его низкие доходы, несовершенство законодательства и наличие более  привлекательных с точки зрения прибыльности направлений банковской деятельности.

Однако в 2000-2003 годы ситуация в экономике РФ несколько стабилизировалась, что способствовало развитию российского  рынка банковского кредитования населения и предприятий.

За последние годы российский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:

1. активно развивается  рынок потребительского кредитования, который за последние годы  обрел четкие очертания и с  каждым днем становится все  более масштабным, а конкуренция  среди финансовых структур и  торговых компаний в этой сфере  заметно возросла. Бесспорными лидерами  среди них являются Сбербанк  РФ, Русский Стандарт, Home Credit, Росбанк, Альфа-банк, Дельтабанк и ряд других.

Для банков потребительские  кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций  потребительское кредитование - это  хорошая реклама, маркетинговые  кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа  техники в кредит значительно  увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного  спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время потребительское  кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского  рынка. Совокупный объем кредитов, предоставленных  российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2008 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2009г. 2500 млрд. руб. (79,1 млрд. долл. США). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2008 г. составил 9 трлн. руб. (384,5 млрд. долл. США), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении.

Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку  банки все больше ориентируются  на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая  конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается  срок погашения кредита;

2. в 2007г. ипотечное кредитование  выделилось в отдельный сегмент  рынка и стало расти опережающими  темпами. Данный вид кредитование  приносит банку стабильный и  прогнозируемый доход. В данном  сегменте банковского кредитования  можно отметить появление все  большего числа специализированных  ипотечных банков, и как следствие,  развитие конкуренции;

3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков;

4. по-прежнему популярны  кредиты на неотложные нужды,  но заметна тенденция к их  постепенному сокращению;

5. что касается кредитования  банками реального сектора экономики,  здесь можно отметить, что банки  с каждым годом все большее  внимание уделяют кредитованию  предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы  к предоставлению банками своих  продуктов. Исходя из рыночных  реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение  количества пунктов продаж потребителю  банковских продуктов;

- установление, формирование  и поддержание долгосрочных отношений  с клиентской базой коммерческого  банка. В данном случае речь  идет о переходе от пассивной  системы выстраивания отношений  с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия  клиентов банкам и обновление  обслуживанию клиентов. При выборе  коммерческого банка потенциальный  потребитель, прежде чем воспользоваться  услугами того или иного коммерческого  банка, приводит сравнение различных  характеристик и особенностей  определенной группы банков, отобранных  им по различным критериям,  главный из которых - это возможность  и способность банка выстроить  систему доверительных отношений,  причем долгосрочного характера.  Никто не будет рисковать, вкладывая  свои денежные средства, играя,  что называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

Содержание кредитной  политики любого коммерческого банка, в том числе Калужского ОСБ  № 8608, является скрытой информацией, однако на основе данных публикуемых  отчетностей можно выявить основными  направлениями развития кредитования данного Банка:

1. кредитование корпоративных  клиентов. В 2010 г. в рамках стратегического курса на формирование клиентоориентиро-ванного кредитного института, отвечающего высоким стандартам банковского дела и предоставляющего полный спектр финансовых продуктов и услуг, востребованных в современной отечественной и международной практике, Калужское ОСБ № 8608 продолжает реализацию серии программных задач по формированию, укреплению, расширению и диверсификации собственной клиентской базы и дальнейшему наращиванию кредитного портфеля. При этом особое внимание уделяется не только привлечению на обслуживание в Банк новых клиентов и сохранению высоких темпов роста клиентской и ресурсной базы, но и созданию оптимальных условий для действующих клиентов Банка.

В условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка главными приоритетами Банка является системное совершенствование  и оптимизация своей деятельности в качестве мобильного и динамичного  финансового учреждения, структурированного в соответствии с универсальным  принципом «Банк для Клиента» и ориентированного на всемерное расширение диапазона предоставляемых услуг, улучшение их качества и ценовых параметров в соответствии с повышающимися требованиями предприятий и организаций к уровню обслуживания.

Считая одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально  удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении  банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса. В Банке  традиционно поддерживается и сохраняется  единая корпоративная культура взаимоотношений  с клиентами - фирменная атмосфера  конструктивного сотрудничества и  партнерства, которая обеспечивает наиболее полное удовлетворение потребностей любого клиента в соответствии со спецификой его деятельности и вне  зависимости от формы собственности  и размеров бизнеса. Открытый, доверительный  диалог с клиентами, внимание к их проблемам, информационная открытость сотрудников, оперативное принятие решений и эффективное консультационное сопровождение по вопросам финансово-экономической  деятельности стали важнейшими принципами работы Банка на клиентском направлении.

Большое внимание уделяется  организации комплексного обслуживания корпоративных клиентов, т.е. предоставлению полного перечня услуг клиентской организации как юридическому лицу и оказанию розничных банковских услуг его сотрудникам. В 2000 году Банк также активизировал работу с предприятиями, входящими в  единые финансово-технологические  цепочки - от поставщиков сырья до потребителей.