Диплом ипотека

     участие в разработке и запуске механизмов стимулирования строительства жилья экономкласса;

     заключение  долгосрочных договоров на рефинансирование ипотечных жилищных кредитов с фиксированными условиями с целью обеспечения  предсказуемости развития ситуации для участников рынка;

     кратковременное увеличение доли открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в рынке ипотеки с целью поддержания ликвидности ипотечных кредитов и платежеспособного спроса на жилье;

     искусственное снижение процентных ставок с целью  повышения доступности ипотечных жилищных кредитов и поддержания платежеспособного спроса.

     В условиях изменяющейся внешней среды  рынок ипотечного жилищного кредитования становится волатильным по следующим  показателям:

     уровень ликвидности;

     уровень спроса на жилье;

     качество  ипотечных активов;

     распределение рисков между участниками рынка  ипотечного жилищного кредитования.

     Подобная  неустойчивость создает неопределенность для всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования и тормозит его динамичное развитие.

     Главной ролью открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» как института развития рынка ипотечного жилищного кредитования является обеспечение баланса интересов ключевых участников рынка ипотечного жилищного кредитования (государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов). Обеспечение баланса интересов и, как следствие, динамичного развития рынка ипотечного жилищного кредитования возможно путем осуществления деятельности этого акционерного общества по следующим направлениям:

     деятельность  по стандартизации рыночных механизмов, которая включает:

     методологическую  поддержку участников по выпуску  инструментов первичного и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования;

     разработку  стандартов качества видов деятельности, продуктов и услуг совместно  с участниками рынка ипотечного жилищного кредитования для обеспечения унификации инструментов и упрощения процедур привлечения ликвидности;

     внедрение разработанных стандартов, в том  числе возможности софинансирования их внедрения со стороны указанного акционерного общества на выгодных для всех участников рынка условиях;

     разработку  предложений по внесению изменений  в законодательство Российской Федерации  с целью обеспечения баланса  интересов всех участников рынка  ипотечного жилищного кредитования;

     инновационная деятельность по развитию новых направлений на рынке ипотечного жилищного кредитования, которая включает:

     разработку  новых продуктов;

     разработку  новых сервисов;

     развитие  ипотечного страхования и других видов деятельности, способствующих равномерному распределению рисков;

     непосредственная  поддержка в случае необходимости  рынка ипотечного жилищного кредитования на выгодных для участников этого  рынка условиях, которая включает:

     предоставление  краткосрочной и долгосрочной ликвидности, в том числе через непосредственное рефинансирование ипотечных активов 
(как ипотечных жилищных кредитов, так и ипотечных ценных бумаг);

     выпуск  и продажа гарантий;

     принятие  части рисков, включая выдачу поручительств  по ипотечным ценным бумагам третьих  лиц и ипотечное страхование;

     разработку новых схем привлечения ресурсов на рынок;

     деятельность  указанного акционерного общества по профилактике возникновения рисков и поддержке ипотечных заемщиков, которая включает:

     проведение  реструктуризации долгов по схемам, наиболее выгодным всем сторонам сделки - заемщикам, кредиторам и инвесторам;

     осуществление профилактических и предупредительных  мероприятий в сфере ипотечного жилищного кредитования, направленных на предотвращение кризисных явлений  и роста социальной напряженности;

     разработку  новых механизмов поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации;

     реализация  социальных программ на рынке ипотечного жилищного кредитования и жилищного  строительства, которая включает:

     развитие  программ ипотечного жилищного кредитования для отдельных категорий населения (военнослужащие, молодые семьи, получатели материнского (семейного) капитала, участники федеральных и региональных жилищных программ и иные категории семей);

     развитие  рынка строительства жилья экономкласса и поддержка платежеспособного спроса на такое жилье;

     реализацию  специальных кредитных продуктов  для жителей моногородов.

     По  мере решения указанным акционерным  обществом поставленных перед ним  задач и развития рынка ипотечного жилищного кредитования структура  и направления деятельности этого акционерного общества могут меняться. При этом доля на рынке ипотечного жилищного кредитования этого акционерного общества будет меняться в зависимости от состояния рынка - в периоды устойчивого развития эта доля может снижаться, а в периоды кризисов, когда требуется дополнительная поддержка рынка за счет деятельности указанного акционерного общества, эта доля может возрастать.

     Деятельность  открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»  по развитию рыночных механизмов, рефинансированию стандартных ипотечных жилищных кредитов, принятию рисков и стандартизации рынка будет осуществляться за счет привлечения финансирования на рыночных условиях и чистой прибыли без дополнительной финансовой поддержки со стороны государства.

     Деятельность  указанного акционерного общества по предоставлению специализированных услуг  для отдельных категорий населения (специальные кредитные продукты для отдельных категорий населения, помощь заемщикам, оказавшимся в  сложной финансовой ситуации) предполагает нестандартный график платежей заемщиков, принятие специфических рисков. В связи с этим для осуществления этой деятельности возможно оказание поддержки деятельности указанного акционерного общества в форме предоставления государственных гарантий Российской Федерации в рамках программы государственных внутренних заимствований Российской Федерации либо предоставления иных форм государственной поддержки.

     В случае возникновения кризисных  явлений в экономике в целом  и на рынке ипотеки роль открытого  акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», как продемонстрировали итоги 2009 года, должна заключаться в поддержке рынка ипотечного жилищного кредитования с целью сохранения его инфраструктуры. В этом случае также может понадобиться дополнительная финансовая поддержка со стороны государства.

     Следует также отметить, что с целью  финансовой устойчивости и поддержания  высокого кредитного рейтинга указанное  акционерное общество должно иметь  собственный капитал в размере, определяемом нормативами достаточности с учетом всех принимаемых рисков. 

Роль  региональных институтов развития ипотечного

жилищного кредитования 

     Региональные  институты развития (региональные операторы) успешно выполнили свою функцию  формирования рынка ипотечного жилищного кредитования. В перспективе предполагается их специализация по следующим направлениям деятельности:

     участие в реализации программ поддержки  заемщиков в случае их выселения, в частности создание маневренного фонда и предоставление заемщикам  помещений в таком фонде (совместно с региональными администрациями) или проведение монетарной поддержки заемщиков для целей временного проживания;

     участие в развитии рынка найма жилья; 

     участие в организации кооперативов (объединений  граждан) для строительства и  приобретения жилья;

     участие в строительстве жилья экономкласса для последующей продажи по договорам  ипотеки;

     разработка  и запуск специальных программ ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне;

     развитие  направления обучения игроков рынка  ипотечного жилищного кредитования и консультирования заемщиков;

     участие в разработке стандартов качества работы экспертов, оценщиков, брокеров, агентов  по взысканию и других участников инфраструктуры рынка ипотечного жилищного  кредитования с учетом специфики  регионов. 
 
 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

к Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года 

Целевые показатели развития рынка 

Целевые показатели	2009 год (факт)	2012 год	2015 год	2020 год	2030 год
Доля  семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств (процентов)	17	23	30	50	60
Количество  выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов (тыс. штук)	130	490	741	868	873
Доля  сделок с ипотекой на рынке жилья (процентов)	12	20	26	40	50
Отношение задолженности по ипотечным жилищным кредитам к валовому внутреннему  продукту (процентов)	2,6	3,8	7,2	10,7	15,5
Превышение  среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) над индексом потребительских цен, +/- процентных пунктов	+5,6	+3,3	+2,5	+2	+1
Средний срок ипотечного жилищного кредита  в рублях (лет)	16,5	17,6	21,5	30	32
Минимальный первоначальный взнос по ипотечному жилищному кредиту (с учетом ипотечного страхования) (процентов)	30	30 (10)	30 (10)	30 (10)	30 (10)
Доля  ипотечных жилищных кредитов с ипотечным  страхованием в общем объеме ипотечных  жилищных кредитов (процентов)	-	10	20	20	20
Доля  ипотеки, финансируемой за счет выпуска  ипотечных ценных бумаг  в общем объеме ипотеки (процентов)	21	45	50	55	66

Заключение

 

  Наличие в стране развитой системы ипотечного кредитования говорит о развитости экономики, о перспективах роста, о  высоком уровне развития общества в  целом. Государство обязано создавать  благоприятные условия для развития данной системы, так как значимость ее трудно переоценить.

  Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными условиями и хотела бы их улучшить, но собственные средства на покупку дорогостоящего жилья  мало у кого есть. Ипотека - наиболее оптимальный вариант для решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет, что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в будущем.

  Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

  Надлежащим  образом функционирующая система  финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Список  использованной литературы 

1. Статья 2 Федерального закона "Об ипотеки (залог недвижимости)" от 16.07.1998 г. №102-ФЗ;
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ.
3. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 г. N 675 "О Федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы".
4. ФЗ “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г.
5. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.
6. Разумова И.А. Ипотечное кредитование.2-е изд. - Спб.: Питер, 2009.
7. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования // Российская юстиция. 2010.
8. Тихонов А.А. Влияние экономического кризиса на ипотечное кредитование // Аудит и финансовый анализ. 2010.
9. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года;
10. Мейер Д.И. Древнее русское право залога // Избранные произведения по гражданскому праву. М.: АО "Центр ЮрИнфоР", 2003.
11. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 2010.
12. Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. М.: Дашков и Ко, 2010.
13. Зайнуллина С.Р. "Банковское право" , 2011. 
14. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент России и за рубежом. 2009. №1.
15. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России - недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2010.
16. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А.Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России // Деньги и кредит. 2009.
17. Смирнов И.Е. Жилищная ипотека в России сегодня и завтра // Банковский ритейл, 2011.
18. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» Российская газета от 6 июня 1992 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г..
19. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2002 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 17 января 2000 г..
20. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2005.
21. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2009г..
22. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2010г..
23. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2011г.
24. Приступ Н.П. Ипотека как институт рынка. – Владивосток? Изд-во Дальневосточного ун-та, 2009г..
25. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2010г..
26. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2006г..
27. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельднер А.Г
28. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. – 2009г..
29. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития / Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. // Деньги и кредит. – 2011г..
30. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России: Сб. ст. / Под ред. Рогожиной Н.Н. - М.: Фонд «Ин-т экономики города», 2011г.
31. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. – 2006г..
32. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. – 2010г..
33. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2009г..
34. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2011г..
35. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2010г..
36. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2009г..
37. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2009г..
38. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2011г..
39. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2010г..
40. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2009г..
41. http://www.cbr.ru.