Диплом ипотека

  До  недавнего времени в России рынок  ипотеки был представлен только ипотечными программами таких банков, как Сбербанк, с процентными ставками 14-15% годовых, на сегодняшний день развитие ипотеки столь стремительно, что уже гораздо больше банков готовы предложить потребителю свои ипотечные программы.

  Условия выдачи кредитов и подход к клиентам в банках становятся все более  мягкими. Достаточно сказать, что раньше речь о возможности получения кредита могла идти только при официальной зарплате. Тогда как сейчас учитываются и другие доходы заемщика. Уменьшилось количество справок, которые приходится собирать, увеличился круг тех, кому кредит предоставляется. К тому же по ипотеке изначально можно было приобрести квартиры только на вторичном рынке. Теперь же диапазон приобретаемой в кредит недвижимости расширился: с помощью ипотеки можно купить и новостройку, и загородный дом, и земельный участок. Наконец, процентная ставка стала более гибкой, на ее размер может влиять целый ряд таких факторов, как доходы заемщика, срок кредитования, тип приобретаемого жилья.

  2.2 Ипотечное кредитование в период 2009 - 2011гг.

  Согласно  данным Банка России объем выдачи кредитов в I квартале 2010 г. составил 24,4 млрд руб., что в 6 раз меньше, чем за аналогичный период 2009 г. Во II квартале 2010 г. темпы роста сохранились на том же уровне. Совокупный объем кредитов, выданных во II квартале 2010 г., составил 30,8 млрд руб., что так же, как и в I квартале 2010 г., в 6 раз меньше, чем в аналогичный период 2009 г. (188,4 млрд руб.). Итог первого полугодия 2010 г. по выдаче ипотеки - 55,3 млрд руб. В количественном выражении в первом полугодии 2010 г. выдано 44 тыс. ипотечных кредитов, что почти в 5 раз меньше, чем в первом полугодии 2009 г. (213 тыс. ипотечных кредитов). При этом с марта 2010 г. начал планомерно снижаться объем ипотечной задолженности на балансах банков. По итогам 2009 г. он составлял 1,05 трлн руб., по состоянию на 1 июля 2010 г. - 1,01 трлн руб. Таким образом, полугодовая скорость погашения портфеля в текущих условиях составила 6%. Во втором полугодии 2010 г. наметился небольшой прирост в выдаче кредитов. На 1 декабря 2010 г. объем выдачи ипотечных кредитов составил 124,45 млрд руб. Согласно данным, приведенным в табл.1, задолженность по предоставленным ипотечным кредитам планомерно увеличивалась с 2009 г. и только в начале II квартала 2010 г. стала немного снижаться.

  Цифры, представленные в таблице 1, подтверждают тяжелое финансовое положение, в  котором оказались заемщики, поэтому реструктуризация ипотечных кредитов России в настоящее время актуальна.

  Таблица 1

  Кредитным учреждениям реструктуризация выгодна, поскольку реструктурированный  кредит может быть выведен из просроченной задолженности, соответственно необходимые  коэффициенты, прежде всего достаточность капитала и уровень просроченной задолженности, будут выглядеть лучше.

  Реструктуризация  ипотечных кредитов осуществляется через агентства по ипотечному жилищному  кредитованию (АИЖК), включая партнеров  АИЖК в регионах. Для этой цели было создано специальное юридическое лицо ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК).

  АРИЖК осуществляет реструктуризацию несколькими  способами:

• с помощью кредита на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;
• с помощью предоставления дополнительного кредита, изменяющего порядок внесения платежей.

  В первом случае новый полученный кредит полностью погашает старый и заемщик  остается должен такую же сумму, но на новых условиях, возможно, с отсрочкой  платежа, увеличением срока или  изменением других параметров.

  Во  втором случае заемщик получает второй кредит, который позволяет ему  не платить 12 месяцев по основному  ипотечному кредиту. С 13-го месяца заемщику придется платить по двум кредитам сразу, разумеется, ежемесячный платеж будет складываться из двух сумм - суммы по первому кредиту и суммы по второму кредиту. При этом реструктуризация может осуществляться за счет средств кредиторов и средств АРИЖК или только за счет средств кредитора. Совместное осуществление реструктуризации и установление общих правил и принципов проведения таких операций являются реальной помощью государства, так как весь уставный капитал АИЖК принадлежит Правительству Российской Федерации.

  На  помощь могут претендовать заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2009 г. и у которых заметно сократились доходы, в частности вследствие потери работы, а также заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте или с плавающей процентной ставкой. На государственную поддержку может также рассчитывать только тот заемщик, который до получения кредита не имел собственного жилья. Помимо этого был установлен ряд ограничений, связанных с материальным положением заемщика и состоянием его задолженности по кредиту.

  По  данным Минэкономразвития России, реально  обратившихся за реструктуризацией заемщиков оказалось в несколько раз меньше, чем прогнозировали в АРИЖК. За 2010 г. было реструктурировано 28 450 тыс. кредитов, а не 100 тыс., как прогнозировалось в 2010 г. (таблица 2)

  Таблица 2

  Объём рефинансирования АРИЖК

  Кроме того, за аналогичный период 2009 г. эта сумма составила 26 662 тыс. кредитов. Сильно также отличаются активность заемщиков и объемы реструктуризации по федеральным округам. (таблица 3).

  Таблица 3

Размещено

  Лидерами  в объемах рефинансирования ипотечных  кредитов за последний квартал 2010 г. стали Приволжский и Сибирский федеральные округа. В Дальневосточном федеральном округе за последних три месяца 2010 г. было реструктуризировано 348 кредитов на сумму 441,89 млн руб., это наименьший объём рефинансированных кредитов по всем округам .

  Анализ  реструктуризации в 2010 г. ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий граждан позволяет сделать вывод, что государство пытается защитить только наиболее незащищенные категории граждан, приобретавших в кредит квартиры эконом-класса.

  Банковская  система России накопила весомый груз внутренних рисков, связанных со стремительным развитием и ростом объемов кредитования экономики в последние годы. Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, оказалась не в состоянии избежать быстрого накопления так называемых плохих кредитов. Причинами их роста явились снижение стандартов кредитования в процессе стремительного роста кредитного портфеля коммерческих банков, неадекватность системы контроля за рисками, обусловленная отсутствием накопленной практики и статистической информации по своевременному возврату кредитов всех видов, отсутствие централизованной системы бюро кредитных историй и прочие факторы.