Министерства науки  и образования 

     Республики  Казахстан 
 
 
 
 
 
 
 

     Курсовая  работа

     Тема: «Ипотечного кредитования в Республике Казахстан»

                        АО «НАРОДНЫЙ БАНК»  И АО «БТА ИПОТЕКА»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Алматы  2011 
 

Содержание

Введение

1. РАЗВИТИЕ  И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 

 

     1.1 История зарождения и развития  ипотеки

     1.2 Внедрение и развитие ипотечного  кредитования в Казахстане на  основе опыта зарубежных стран

     1.3 Проблемы и кризисные явления  кредитования в экономике страны

      2. ФИНАНСОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ  РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН В СФЕРЕ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ  АО «НАРОДНЫЙ БАНК» И АО  «БТА ИПОТЕКА»

     2.1 Ипотечное кредитование в АО  «БТА Ипотека»

     2.2 АО «Народный банк» на рынке  услуг ипотечного кредитования

     2.3 Сравнительный анализ банковских  услуг и перспективы развития  ипотеки в Республике Казахстан

2.4 Пути повышения  эффективности ипотечного кредитования

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

     

     Ипотечное кредитование - один из самых эффективных  способов привлечения инвестиций в  жилищную сферу. Именно ипотека позволяет  согласовать интересы населения - в  улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной  загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом  росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

     Ипотека – это обременение имущественных  прав собственности на объект недвижимости.[1, с.64]

     Ипотечное кредитование - это кредитование под  залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных  средств.

     При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

     1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения  необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

     2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

     3. Создание с помощью ипотеки  фиктивного капитала на базе  ценной бумаги (при эмитировании  собственником объекта недвижимости  первичных, вторичных и т.д.  закладных оборотные средства  увеличиваются на величину образующегося  фиктивного капитала).

     Особенно  следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

     Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим  образом:

       • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

     • функция обеспечения возврата заемных  средств;

     • функция стимулирования оборота  и перераспределения недвижимого  имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

     • функция формирования многоуровневого  фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. [1, с.99]

     Актуальность  темы дипломной работы обусловлено  тем, что развитие ипотечного кредитования оказывает существенное влияние  на экономику и социальную сферу  страны, т.к. ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить народ жилплощадью, для  финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и  для множества сопутствующих  мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Человек или  семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент  всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем  все нюансы вкупе, сопровождающие покупку  посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный  банк может предоставить условия, удовлетворяющие  клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы.

     Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи. Традиционная схема  финансирования строительства жилья  в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного  финансирования, представляла собой  централизованное распределение бюджетных  ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения  среди граждан, стоящих в очереди  на улучшение жилищных условий. Эта  схема показала свою несостоятельность  в период обретения Казахстаном  независимости и перехода к рыночной экономике.

     В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения  населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья  становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как  это происходит в большинстве  экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный  кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран  свидетельствует о том, что при  правильной организации и ведении  взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая  обеспечивает и в значительной степени  определяет функционирование рынка  жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны  населения активизируется новое  строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных  отраслей экономики.

     1. РАЗВИТИЕ И СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

     1.1 История зарождения  и развития ипотеки

 

     Мировой опыт развития стран свидетельствует  о том, что практически все  страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические  трудности. Во все времена самым  живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного  спроса населения является тот, который  приносит заметные выгоды, развивает  рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для  привлечения капиталов была и  остается в настоящее время ипотека.

     Ипотека - не современное слово, пришедшее  к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. Само понятие  «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую  систему из древней Греции. Его  ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой. [3, с.16]

     На  таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

     Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому  заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

     Институт  ипотеки (залога недвижимости) в течение  относительно небольшого времени прошел эволюцию от фидуции (fiducia, от лат. - сделки на доверии или доверительной сделки, первой формы вещного обеспечения), к более прогрессивной стадии - пигнусу и далее к ипотеке. Здесь необходимо пояснить, что первая стадия «фидуция» возникла и развивалась в древнеримском праве. В начале развития классического римского права появился «пигнус» (pignus, от лат., неформальный залог), и лишь затем собственно «ипотека». При этом сами договоры о залоге первоначально были лишь дополнительными при первичных кредитных соглашениях (договорах). Основная суть «фидуции» заключалась в том, что сразу по заключению договора официально устанавливались права кредитора на закладываемую недвижимость, сам предмет передавался в «fiducia» и кредитор обязан был возвратить недвижимость после исправного и своевременного исполнения договора. Сделка (или договор) «фидуция» также прошла свою эволюцию.

     Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные  институты, которые выдавали кредиты  под залог имущества частным  лицам. В правление императора Антония  Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных  банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека  входит и в средневековое европейское  законодательство. В Германии она  появляется не ранее XIV, во Франции - с  конца XVI века. Это был второй всплеск  развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские  банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска  для обеих сторон сведена к  минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется  Америка - ее 60- летний опыт не только в  решении «квартирного вопроса» граждан, но и в формировании такой ипотечной  системы, которая в свое время  вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке  уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные  слои населения. [3, с.66]

     В 19 веке ипотека обрела функции, характерные  современному кредиту. Через ипотеку  государственный и банковский капитал  контролируют земли. В Германии с  1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII в. (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 г. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).

     Ипотечное кредитование было первым на Руси видом  кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности  на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. Банки  кредитовали дворянство и купечество под залог имений. Ипотечное кредитование становилось очень распространённым. Рост кредитных институтов привёл к  жёсткой конкуренции. В связи  с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. [4, с.42]

     По  российскому законодательству того времени на одной территории не могли  действовать одновременно более  двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции. К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного  кредитования, которая имела хорошее  законодательное обеспечение и  была блестяще организована.

     Представляет  живой интерес опыт выведения  экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса  в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное  кредитование также получает активное развитие. [3, c. 96]

     В финансовое обращение широко вовлекались  ипотечные ценные бумаги: закладные  листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно  закладные.

     1.2 Внедрение и  развитие ипотечного кредитования  в Казахстане на основе опыта  зарубежных стран

 

     Ипотечное кредитование – это залог недвижимого  имущества при получении займа  в банке, дающее право кредитору  преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму  заложенного имущества;