Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

     Компания  предоставляет для своих клиентов полный спектр услуг, необходимых при  сделках с недвижимостью с  использованием заемных средств. Специалисты  компании обеспечивают индивидуальный подход к каждому клиенту в  выборе подходящего пакета кредитования, качественную консультацию и быструю  обработку документов.

     АО  «БТА Ипотека» поддерживает уже сложившиеся  долгосрочные отношения с основными  операторами рынка позволяют  клиенту быстро найти недвижимость, оформить документы на получение  кредита, купить недвижимость и оформить ее на имя клиента. В компании действует  свой кредитный комитет, принимающий  окончательное решение о выдаче ипотечного кредита в кратчайшие сроки.

     Благодаря, стандартизации и унификации процедуры  анализа платежеспособности и кредитоспособности заемщика, АО «БТА Ипотека» в состоянии  отрабатывать значительное количество кредитных дел с сохранением  приемлемого уровня кредитного риска.

     Для снижения кредитных рисков АО «БТА Ипотека» использует определенные типовые  процедуры. Одной из таких процедур является обязательное софинансирование покупки недвижимости со стороны  клиента. Такое софинансирование называется первоначальным взносом (down payment). Другим типовым способом снижения рисков является введение специальных коэффициентов, предельные значения которых устанавливаются  изначально.

     Сложившиеся долгосрочные отношения с банками  второго уровня позволяют компании поддерживать необходимый оборотный  капитал на уровне, достаточном для  обеспечения кредитами любого заемщика, прошедшего рассмотрение кредитного комитета.

     Продуктовая стратегия АО «БТА Ипотека» направлена на удовлетворение спроса самого широкого круга клиентов, имеющих свои специфические  потребности по денежным средствам. Для одних клиентов наиболее важным параметром кредита является процентная ставка, для других - возможность  досрочного погашения без штрафных санкций, для третьих - возможность  снизить сумму первоначального  взноса и т.п.

     Каждый  пакет ипотечного кредитования характеризуется  определенными параметрами кредита:

     - процентная ставка;

     - срок кредита; 

     - условия досрочного погашения, 

     - величина первоначального взноса;

     - соотношение основного и дополнительного  обеспечения и т.п. 

     Таким образом, каждый ипотечный пакет  предназначен для определенной группы клиентов.

     Рассмотрим  подробнее некоторые из ипотечных  пакетов предоставляемых АО «БТА Ипотека»

     1. Пакет «Свободный»

     Данный  пакет рассчитан на тех клиентов, которые затрудняются подтвердить  необходимый уровень дохода. Срок кредитования от 12 месяцев до 10 лет, с возможностью погашения суммы  основного долга допускается  через 6 месяцев с момента получения  кредита.

     Сумма кредита не ограничена.

     Первоначальный  взнос 30% от стоимости приобретаемого жилья.

     Процентная  ставка фиксированная 18-20% годовых

     2. Пакет «Профессионал»

     Данный  пакет рассчитан на тех клиентов, которые являются сотрудниками крупных  компаний. Срок кредитования от 12 месяцев  до 25 лет, с возможностью погашения  суммы основного долга допускается  через 6 месяцев с момента получения  кредита.

     Сумма кредита не ограничена.

     Первоначальный  взнос 30% от стоимости приобретаемого жилья.

     Процентная  ставка плавающая (согласно программе  АО «Казахстанской Ипотечной Компании») – 12,4 – 12,8% годовых, либо фиксированная 16,5-17,5% годовых.

     3. Пакет «Коммерческий»

     Предназначен  для покупки, ремонта и реконструкции  объектов коммерческой недвижимости. Срок кредитования от 3 до 7 лет в  зависимости от платежеспособности клиента, с возможностью погашения  суммы основного долга допускается  через 6 месяцев с момента получения  кредита.

     Сумма кредита от 250 000 до 45 000 000 тенге.

     При покупке недвижимости обязательное условие – софинансирование в  размере 30% от стоимости объекта, либо внесение дополнительного залога.

     Процентная  ставка фиксированная 18-22% годовых

     4. Пакет «Сенiм»

     Данный  пакет рассчитан на тех клиентов, которые стабильный, легко подтверждаемый доход и 20% первоначального взноса от оценочной стоимости жилья. Срок кредитования от 12 месяцев до 20 лет, с возможностью погашения суммы  основного долга допускается  через 12 месяцев с момента получения  кредита.

     Сумма кредита – до 6 000 000 или 48 000 долл.

     Первоначальный  взнос 20% от стоимости приобретаемого жилья.

     Процентная  ставка фиксированная 19% годовых

     Компания  придерживается международных стандартов при проведении консультаций клиентов (European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-Contractual Information for Home Loans). Все расчеты проводятся заблаговременно и клиента извещают обо всех платежах, которые ему предстоит сделать в будущем, включая не только информацию о погашении кредита, но и информацию о сопутствующих платежах: страхование, оплата услуг третьих лиц и т.п. Кроме того, клиенту подробно объяснят все процедуры, которые он должен осуществить в соответствии с действующим законодательством и проведут разъяснительную работау по рискам, которые клиент примет на себя, получая ипотечный кредит.

     С 2001 года Компания начала ипотечную  программу кредитования коммерческой недвижимости, ее покупки, достройки  и ремонта коммерческой недвижимости.

     Банковские  коммерческие займы выдаются компанией  юридическим лицам и лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица. Ими являются индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность на основании патента либо свидетельства  о государственной регистрации  индивидуального предпринимателя.

     Займы, направлены на приобретение, ремонт и  реконструкцию, достройку коммерческих объектов: магазинов, офисов, производственных помещений, кафе, ресторанов, СТО, парикмахерских и т.д. Под коммерческой недвижимостью  понимается недвижимость, которая используется для извлечения предпринимательского дохода от эксплуатации недвижимости. Основным источником погашения кредита  являются доходы заемщика от существующей деятельности, т.е. по проекту не учитываются  доходы, которые клиент будет получать в будущем от приобретаемого объекта. Если приобретается действующий  объект, то результаты его деятельности могут учитываться как компенсирующий фактор.

     При реализации проекта необходимо обязательное софинансирование со стороны заемщика или же при отсутствии первоначального  взноса возможно предоставление дополнительного  залога. Величина софинансирования установлена  в размере 50% от стоимости объекта. В качестве основного обеспечения  возвратности кредита используется приобретаемая, ремонтируемая или  строящаяся недвижимость. В качестве дополнительного обеспечения может  использоваться другая недвижимость, гарантии и поручительства третьих  лиц. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равномерными долями, включающими  в себя погашение начисленного вознаграждения банка и части основного долга  по кредиту.

     Компания  выдает кредиты на коммерческую недвижимость заемщикам сроком до 10 лет. Величина процентных ставок по кредитам находится  в прямой зависимости от суммы  кредита и рискованности проекта. При кредитовании Коммерческой недвижимости дополнительным условием является страхование  недвижимости и чистоты титула собственности.

     Основными преимуществами программ ипотечного кредитования от АО «БТА Ипотека» являются:

     Возможность приобретения - элитного жилья, недвижимости на вторичном рынке, участие в  долевом строительстве жилья, а  так же приобретение коммерческой недвижимости;

     Возможность получения кредита без подтверждения  доходов;

     Широкий спектр условий;

     Возможность получения кредита до пенсионного  возраста. Если клиент обратился в  банк за ипотечным кредитом, по достижению 20 летнего возраста, то ипотечный  кредит может быть предоставлен на 40 лет;

     Возможность получить кредит без первоначального  взноса;

     Возможность досрочного погашения ипотечного кредита  в любое время;

     Возможность получить ипотечный кредит на покупку  недвижимости в любом городе РК;

     Возможность рефинансировать ипотечный кредит, полученный в другом банке на более  выгодные условия.

     АО  «БТА Ипотекой» поддерживаются партнерские  программы по приобретению готового и строящего жилья по всему  Казахстану со следующими компаниями:

      - АО «АльянсСтройИнвест»

     - АО «Корпорация Базис - А»

     - АО «Куат»

     - АО «МеркурГрад»

     - АО «Hihgvill»

     - АО «BestProject»

     - АО «АкАуыл» и др. [22] (приложение 2)

     АО  «БТА Ипотека» постоянно работает над  разработкой и применением на практике новых ипотечных пакетов, позволяющих максимально учесть возможности и запросы потенциальных  заемщиков.

     2.2 АО «Народный  банк» на рынке услуг ипотечного  кредитования

 

     АО  «Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных  финансовых структур Казахстана. Рейтинги международных агентств приведены  в приложении 3.

     Акционерное общество «Народный банк Казахстана»  было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет  являлось агентом Правительства  РК по выплатам пенсий и пособий.

     Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка  позволила реструктуризировать  бизнес для того, чтобы иметь возможность  предоставлять своим клиентам максимально  широкий спектр качественных услуг.

     Основная  задача – это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая  предоставляет в Казахстане и  соседних странах услуги на всех сегментах  финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы

     АО  «Народный банк» по праву считается  самым надежным банком Казахстана.

     Сегодня АО «Народный банк» предлагает следующие  виды ипотечных программ:

     Программа «Новая ипотека»

     Программа «Своя ипотека»

     Программа «Ипотека lights» 

     Программа «На приобретение недвижимости, готовой  к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства  жилья»

     Программа «На приобретение строящейся недвижимости» 

     Программа «На индивидуальное строительство  и ремонт жилья»

     Программа «Улучшение жилищных условий»

     Ипотечное кредитование по программе АО «Казахстанская ипотечная компания» 

     Рассмотрим  подробнее некоторые из них:

     1. Программа «Новая ипотека»

     Целевое назначение данной программы это  кредиты на приобретение только жилой  недвижимости, введенной в эксплуатацию, входящей в состав жилищного фонда (квартиры, жилые дома), а также  на рефинансирование ранее выданных ипотечных займов, соответствующих  требованиям настоящей программы, которые на момент рефинансирования обеспечены недвижимостью, введенной  в эксплуатацию. Приобретение жилой  недвижимости на первичном рынке  не предусмотрено.