Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

     Целевая группой данной программы являются физические лица – резиденты РК.

     Условия программы:

     - Срок кредитования – от 15 до 25 лет. 

     - Валюта – тенге. 

     - Ставка вознаграждения* в тенге  - от 13,5 до 17% годовых.

     - Максимальная сумма кредита: 

     - Для недвижимости, расположенной  в г.Алматы и г.Астана - 50 млн.  тенге; 

     - Для недвижимости, расположенной  в остальных регионах - 20 млн. тенге. 

     - Документальное подтверждение дохода  требуется. 

     - Отличительным условием предоставления  кредитов по программе является  возможность участия не более  двух созаемщиков. При участии  в проекте созаемщика(ов) в расчет  платежеспособности берется совокупный  доход всех участников (заемщика/созаемщика(ов)).

     - Ставка вознаграждения и срок  кредита зависит от платежеспособности  и являются фиксированными на  весь срок предоставления займа. 

     - Возрастные ограничения – заемщик  должен быть не моложе 21 года  и не старше 65 лет на момент  полного погашения кредита. 

     - Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты  трудоспособности), имущественное (предмета  залога) и титульное (страхование  потери заложенного имущества  в результате утраты права  собственности).

     - Срок рассмотрения кредитной  заявки - 7 рабочих дней.

     В качестве основного и дополнительного  обеспечения может быть принята  приобретаемая и/или имеющаяся  жилая недвижимость, введенная в  эксплуатацию;

     Коммерческая  недвижимость, принадлежащая физическим лицам, может быть принята только в качестве дополнительного обеспечения. Предоставление в обеспечение земельного участка не допускается.

     Эффективная ставка вознаграждения - в тенге  – от 13,4%

     Программа «Ипотечный бонус»

     2. Программа «Ипотека lights»

     Целевое назначение.

     Кредиты физическим лицам (резиденты РК) представляются на приобретение готовой к эксплуатации и строящейся недвижимости.

     Условия программы:

     - Срок кредитования – до 20 лет. 

     - Валюта – тенге, доллары США,  Евро.

     - Минимальная сумма кредита - эквивалент 5000 дол.сша/евро

     - Ставка вознаграждения* в тенге  - от 10% до 14% годовых, в долларах  США, в Евро - от 9% до 13% годовых. 

     - Документальное подтверждение дохода  не требуется. 

     - Обязательно предоставление в  качестве дополнительного обеспечения  банковского вклада в размере  не менее 20% от суммы кредита. 

     - Ставка вознаграждения зависит  от размера банковского вклада, выступающего дополнительным обеспечением.

     - Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты  трудоспособности), имущественное (предмета  залога) и титульное (страхование  потери заложенного имущества  в результате утраты права  собственности).

     - Срок рассмотрения кредитной  заявки - 7 рабочих дней.

     Обеспечение по кредиту.

     Основное - приобретаемая недвижимость;

     Дополнительное  – банковский вклад.

     эффективная ставка вознаграждения: в тенге –  от 17,5%, в долларах США – от 18,5%, в евро – от 18,5%

     3. Программа «На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации и земельных  участков для индивидуального  строительства жилья»

     Целевое назначением данной программы являются кредиты на приобретение недвижимости некоммерческого назначения, готовой  к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства  жилья.

     Целевая группа программы физические лица –  резиденты РК.

     Условия программы:

     - Срок кредитования – до 30 лет. 

     - Валюта – тенге, доллары США,  Евро.

     - Минимальная сумма - эквивалент 5000 долларов США/Евро 

     - Ставка вознаграждения в тенге  - от 15% до 16% годовых, в долларах  США - от 14% до 15% годовых, в Евро - от 13,5 до 14,5% годовых. 

     - Документальное подтверждение дохода  требуется. 

     - Обязательное условие - первоначальный  взнос, в размере не менее  15% от суммы кредита. 

     - Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты  трудоспособности), имущественное (предмета  залога) и титульное (страхование  потери заложенного имущества  в результате утраты права  собственности).

     - Срок рассмотрения кредитной  заявки - 7 рабочих дней.

     Обеспечение по кредиту.

     В качестве основного и дополнительного  обеспечения могут быть приняты:

     - Приобретаемая и/или имеющаяся  недвижимость готовая к эксплуатации;

     - Коммерческая недвижимость, принадлежащая  физическим лицам;

     - Земельные участки 

     Эффективная ставка вознаграждения: в тенге –  от 15,1%,в долларах США – от 15,1%, в евро – от 14,6%

     4. Программа «На приобретение строящейся  недвижимости»

     Целевое назначение программы являются кредиты  на приобретение строящейся недвижимости.

     Целевая группой программы являются физические лица – резиденты РК.

     Условия программы:

     Срок  кредитования – до 30 лет. (минимальный - 6 месяцев)

     - Валюта – тенге, доллары США,  Евро.

     - Ставка вознаграждения* в тенге  - от 15% до 16% годовых, в долларах  США - от 14% до 15% годовых, в Евро - от 13,5 до 14,5% годовых. 

     - Минимальная сумма кредита - эквивалент 5000 долларов США/Евро

     - Документальное подтверждение дохода - требуется. 

     - Обязательное условие - первоначальный  взнос, в размере не менее  15% от суммы кредита. 

     - Ставка вознаграждения зависит  от размера первоначального взноса.

     - Обязательно страхование - личное (от несчастных случаев и утраты  трудоспособности), имущественное (предмета  залога) и титульное (страхование  потери заложенного имущества  в результате утраты права  собственности).

     - Срок рассмотрения кредитной  заявки - 7 рабочих дней.

     Обеспечение по кредиту.

     В качестве основного обеспечения  могут быть приняты:

     Приобретаемая строящаяся недвижимость;

     Имеющаяся недвижимость коммерческого/некоммерческого  назначения, принадлежащая физическим лицам.

     Эффективная ставка вознаграждения: в тенге –  от 15,1%, в долларах США – от 15,0% ,в евро – от 14,4%[23]

     2.3 Сравнительный  анализ банковских услуг и  перспективы развития ипотеки  в Республике Казахстан

 

     Ипотека для государства - это удобный  и простой способ обеспечить граждан  жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества  сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Но человек или семья, собравшиеся  брать квартиру в кредит, - это  главный элемент всей системы, а  ипотека для них - прежде всего  возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам  факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством  кредита, и в этом многие допускают  ошибку - не всякий даже крупный и  респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько  разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные  расходы. [24, с.364]

     У одного банка довольно выгодные общие  условия, но более чем строгие  требования к документам (например, «Казкоммерцбанк»), у другого хорошие  годовые вознаграждения, но к ним  причисляется столько сопутствующих  расходов, что практически сводит на нет все прочие выгоды в глазах покупателя («АТФ-Банк»), Таких моментов масса, и часто они представляют собой в каком-то смысле крайности.

     Допустим, у клиента есть сумма первоначального  взноса (варьируется в среднем  от 15 до 30%), но практически не остается денег на первоначальное обслуживание кредита (у «БТА Ипотека» до 100 тыс.) или дальнейшее - оплату страхования, которое, кстати, тоже является серьезным  подводным камнем. Если ежемесячные  выплаты по кредиту кому-то могут  показаться незаметными (у «Альянс-банка» это 285 долларов за кредит в 10 тыс., долларов на 15 лет в сравнении с, например, «АТФ», который ожидает $555), то обязательное ежегодное страхование объекта  недвижимости и жизни заемщика обходится  в тяжелую и несколько непредвиденную копеечку. Кроме того, каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, каждая из которых устанавливает  свою страховую ставку в зависимости  от качества своих услуг.

     Очень серьезную, часть ипотечного рынка  составляют совместные программы банков с Казахстанской ипотечной компанией (КИК), которая привлекает средства за счет выпуска облигаций на фондовый рынок взамен на дополнительный капитал, снижая тем самым риск у банкиров. В свою очередь, за свои заслуги КИК  получает деньги с облигаций и  дополнительно удерживает процент  с банка. А банк, имеющий программу  с меньшей степенью риска, способен понизить процентную ставку для клиента, в среднем она составляет порядка 13.6%. Подобная система послужила  началом к повальной покупке  жилья в конце 30-х годов в  США, причем на нынешних правах КИК  работала Федеральная ипотечная  организация (FNMA), прозванная на народном сленге Фанни Мэй. FNMA впервые разработала  систему критериев, по которым можно  оценивать кандидатов на кредит и  сами объекты недвижимости.

     В то же время КИК не заинтересована в выдаче кредитов на срок меньше десяти лет. А что же делать тем, кому нужен  такой на недолгий срок? На рынке  такие программы функционируют, но, к сожалению, их очень мало, и  большинство из них являются неадаптированными  к таким сжатым срокам. К примеру, банк может выдать сумму кредита  по своей программе на срок до трех лет только по тем ставкам, которые  он практикует, и для более длительного  времени, причем при этом взимая точно  такие же сопроводительные расходы  на тех же условиях. То есть если мы берем кредит под те же 18% годовых  на десять тысяч долларов, но уже  на три года, то платеж составит 307 долларов, из которых $30 являются процентом.

     Единственную, пожалуй, достойную альтернативу общей  безрадостной картине выставил «Альянс  Банк»со своей программой «Экспресс-ипотека», которая адаптирована специально для  такого рода кредитов. Выплаты по ней  на тех же условиях составят уже  совсем другую, рекордную, цифру - $239 долларов 24 цента, что почти на 70 долларов меньше, чем у банка с неадаптированными  условиями. Причем процедура оформления, по словам менеджеров, длится всего  два дня и включает в себя услуги нотариуса, оценщика недвижимости, регистратора Центра недвижимости и страхового агента. Что же, весьма неплохо, учитывая однобокость  остальных предложении на рынке, причем соблюдаются все условия  классических ипотечных программ, а  максимальная сумма кредита ограничивается 100 тыс. долларов США. Конечно, банк не станет выдавать эту сумму без основания, но в пакете документов справка о  зарплате и выписка с пенсионными  отчислениями не требуются, достаточно заполнить форму. После "Альянса" в конкурентную борьбу вступает другой быстро набирающий обороты банк - "Техака". С процентами дело обстоит несколько  хуже, чем у молодого соперника, это 16% годовых в долларах, но они действуют  и на более длительный срок, до 15 лет. Один минус сводит на нет выгодные условия - опять же требуется официальное  подтверждение уровня доходов. В  принципе, как и у всех остальных  коммерческих банков.