Ипотечное кредитование

Однако предоставление физическому лицу кредитной организацией кредита в соответствии с нормами  глав 42, 45 ГК РФ, п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона о банках и банковской деятельности является правом, а не обязанностью банков. Кроме того, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). ⁶

Следовательно, включение  в договор условий, ущемляющих установленные  законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа, что подтверждается судебной практикой.

Кредитная организация  помимо банковских операций вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст. 5 Закона о банках), что обусловливает возможность оказания банками возмездных услуг.

Рассмотрение кредитной  организацией заявки физического лица на выдачу потребительского кредита не является договором возмездного оказания услуг, предусмотренным ст. 779 ГК РФ, поскольку результатом рассмотрения заявки не является установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ). Рассмотрение заявки на получение кредита само по себе не порождает каких-либо правовых последствий для граждан и является предварительным этапом к заключению кредитного договора.

Таким образом, можно  сделать вывод о том, что в  нарушение требований ст. 16 Закона о  защите прав потребителей заключение кредитного договора обусловлено заключением договора на оказание услуг по рассмотрению заявки на выдачу кредита с начислением соответствующей комиссии.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ, следовательно, включение банком в кредитные договоры с потребителями условий, ущемляющих их права, закрепленные ГК РФ, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (нарушение иных прав потребителей). Такая позиция изложена в совместном письме Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 12.07.2007.

Анализ показал также  и необоснованность начисления кредитными организациями комиссии за перечисление денежных средств и выдачу их наличными. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, предоставление денежных средств после заключения кредитного договора является обязанностью кредитной организации, исполнение которой не может быть обусловлено какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика. ⁷

Необходимо отметить также то что, рассмотренные виды комиссий по своей правовой природе фактически являются исполнением обязательств банка по кредитной сделке, поэтому такие действия невозможно выделить в соответствии с ч. 1 ст. 779 ГК РФ в качестве самостоятельной услуги, которую заказчик (заемщик) при заключении кредитного договора имел намерения получить дополнительно.

Практика начисления банками комиссии за открытие и ведение ссудных счетов (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) также не имеет правовых оснований. Следует согласиться с мнением, что ссудный счет по своей правовой природе является счетом бухгалтерского учета, а не банковским счетом и на него не распространяются положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет». Необходимость отражения выданного кредита на ссудных счетах – это обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств.

При заключении между  кредитной организацией и физическим лицом кредитного договора его условия  о возможности досрочного погашения  кредита должны соответствовать требованиям ч. 2 ст. 810 ГК РФ, то есть предусматривать право кредитной организации дать согласие на досрочное возвращение займа без предъявления каких-либо условий, обязывающих заемщика оплатить такое согласие. Следовательно, начисление банком комиссии за досрочное погашение заемщиком задолженности по договору потребительского кредитования является неправомерным.

Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа  предусмотрено возвращение его  по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взыскание с заемщика комиссий (штрафов) за просрочку ежемесячных выплат по кредитному договору, является незаконным.

Полагаем, что в отсутствующем  в настоящее время федеральном  законе о потребительском кредитовании должно найти концептуальное закрепление толкование действующих правовых норм, регулирующих сферу потребительского кредитования в пользу гражданина как экономически слабой стороны. Кроме того, в этом направлении необходимо скорректировать и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации.

В то же время следует  признать, что существенным недостатком  многочисленных правовых толкований потребительского кредитования является смешение понятий "кредит" и "кредитование", которые  несут разную смысловую нагрузку.

Следовательно, для правовой оценки потребительского кредитования необходимо определить, что является банковской деятельностью. Так, Закон РФ "О банках и банковской деятельности" не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5).⁸

В юридической литературе под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также  деятельность банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений - Закона о Банке России⁹; для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России. Кроме того, следует обратить внимание на то, что авторы в приведенном определении под словами "деятельность, направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими)" понимают не только проведение собственно банковских операций, перечень которых дан в статье 5 Закона о банках и ст. 46 Закона о Банке России, но и деятельность, непосредственно связанную с осуществлением банковских операций либо обусловленную ими.

Из этого следует, что  кредитование - это сфера банковской деятельности, т.е. определенная банковская операция.

Таким образом, следует признать, что потребительский кредит - это денежные средства, т.е. предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование - сфера банковской деятельности, т.е. банковская операция по предоставлению потребительского кредита.

На основании исследованного приходим к заключению, что потребительское  кредитование обладает двумя специфическими критериями. Во-первых, целевое назначение: полученный потребительский кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели, под которыми в соответствии с нормативами Центрального банка РФ следует понимать приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Во-вторых, получателем потребительского кредита может быть только физическое лицо.

С учетом вышесказанного следовало бы сформулировать и закрепить  в специальном федеральном законе "О потребительском кредитовании в Российской Федерации" правовые толкования понятий "потребительский кредит" и "потребительское кредитование", сформулировав их следующим образом:¹⁰

- потребительский кредит - денежные средства, предоставляемые  банком или небанковской кредитной  организацией физическому лицу  для покупки товаров или оплаты услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, возмездности, срочности;

- потребительское кредитование - сфера деятельности по предоставлению банками или небанковскими кредитными организациями потребительского кредита физическим лицам на основании договора потребительского кредитования.

Многообразие терминологических  понятий потребительского кредита  и потребительского кредитования без  их законодательного закрепления приводит к недопониманию физическими лицами самой сути данного вида кредитования, к разночтениям в правоприменительной и судебной практике, а отсутствие нормативных правовых норм, регулирующих в полной мере весь спектр взаимоотношений в области потребительского кредитования, ведет к материальным потерям как со стороны заемщиков, так и со стороны кредиторов, из-за пренебрежения и многократных нарушений, что, в свою очередь, увеличивает рост просроченной задолженности, а это впоследствии негативно сказывается на развитии данного вида банковских услуг.

Поэтому необходимо признать, что правовые нормы, регулирующие потребительское  кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия  реальной жизни, иначе они могут превратиться в систему "мертвых" норм. Развитие правового регулирования потребительского кредитования в значительной степени должно стимулироваться совершенствованием законодательства, направленного на защиту прав кредиторов и заемщиков, что будет способствовать развитию доверия населения к банкам, уменьшению стоимости потребительского кредита, сокращению просроченной задолженности и тем самым увеличению доступности кредитных ресурсов для заемщиков (физических лиц).

Итак, основное правовое регулирование ожидается только с принятием федерального закона "О потребительском кредитовании". Данный законопроект должен обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования.

Статья 7 проекта Федерального закона "О потребительском кредите" оперирует понятием "переменная процентная ставка" и устанавливает способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки, однако в статье 2 не установлено, что понимается под данным понятием. Тем не менее в связи с отсутствием понятия "переменная процентная ставка" в данном законопроекте в дальнейшем будут возникать коллизии в толковании, а это приведет к проблемам в правоприменительной практике.

В соответствии со статьей 8 проекта помимо платежей по договору основной суммы долга и процентов  по нему кредитная организация вправе в договоре потребительского кредита установить следующие платежи:

- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) банковских  счетов заемщика (если их открытие  и ведение обусловлены заключением  договоров потребительского кредита), в том числе за расчетное,  кассовое и операционное обслуживание;

- комиссии, связанные  с выдачей и обслуживанием  банковских карт (если их выпуск  обусловлен заключением договора  потребительского кредита);

- комиссии за получение  (погашение) кредита наличными  деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

- платежи, связанные  с несоблюдением или ненадлежащим  исполнением заемщиком условий  договора потребительского кредита;

- платежи за предоставление  информации о размере задолженности,  за исключением случаев, предусмотренных  частью 1 ст. 6 проекта;

- платежи заемщика  в пользу третьих лиц, если  обязанность заемщика по таким  платежам вытекает из условий  договора потребительского кредита,  в котором определены такие  третьи лица.

Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования, на наш взгляд, следует обратить внимание также на локальные акты. Хотя они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер. Среди таких актов хотелось бы обратить особое внимание на разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 г. Кодекс ответственного потребительского кредитования, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью документа является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования  банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, могут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества, путем взаимодействия двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию.¹¹