Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Января 2013 в 12:55, дипломная работа
Цель дипломной работы заключается в совершенствовании системы ипотечного кредитования физических лиц - на материалах АКБ «Транскапитал банк» (ЗАО), совершенствовании кредитных операций коммерческого банка, что позволит банку занять лидирующее положение на рынке.
Задачи дипломной работы:
- рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
- провести анализ ипотечного кредитования физических лиц в банке АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО);
- разработать рекомендации по совершенствованию системы ипотечного кредитования физических лиц в банке АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО).
Предмет дипломной работы - система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.
Введение 3
Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования 6
1.1 Сущность кредитования, его роль в экономике 6
1.2 Ипотечное кредитование: сущность, особенности и методы оценки 22
1.3 Влияние ипотечного кредитования на деятельность банка 29
Глава 2 Анализ ипотечного кредитования АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) 36
2.1. Финансово-экономическая характеристика банка АКБ «Транскапитал банк» (ЗАО) 36
2.2. Оценка эффективности кредитного портфеля 47
2.3. Оценка системы ипотечного кредитования АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) 52
Список использованных источников 60
Приложения 67
зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций;
перечисления на счета гражданам-
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
Таблица 2.5 - Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица
Показатели |
Скоринг |
Методика определения платежеспособности |
Андеррайтинг |
Виды кредита |
Экспресс-кредитование, кредитные карты |
Кредит на неотложные нужны |
Ипотечный кредит |
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки |
Паспорт, заявление, анкета |
Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка |
|
Время рассмотрения |
15-30 минут |
1-14 дней |
15-30 дней |
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента |
Кредитный инспектор |
Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент |
Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства |
Показатели, характеристики |
Качественные характеристики |
Количественные показатели |
Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости |
Степень автоматизации |
100 |
70 |
60 |
Исходя из приведенных данных (табл.2.5), наибольшей степенью автоматизации обладает скоринг - метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Рассмотрение вопроса о предоставлении ипотечного кредита в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) предусматривается следующие стадии:
1.Оценка платежеспособности
При обращении клиента в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО).
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
2. Заявление клиента
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной стороне
3. Далее кредитный инспектор
производит проверку
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО).
4. Юридическая служба
5. Служба безопасности проводит
проверку паспортных данных (данных
удостоверения личности), места жительства,
места работы Заемщика и
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
6. Кредитный инспектор
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.
7. Далее кредитный инспектор
составляет распоряжение за
8. Далее кредитный работник:
проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки.
Ипотечное кредитование в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) предоставляется на следующих условиях (табл. 2.6 и табл. 2.7).
Таблица 2.6 - Условия ипотечного кредитования на вторичном рынке в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО)
Параметры кредитования |
Условия кредитования |
минимальная сумма кредита |
$15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах; |
максимальная сумма кредита |
до $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте; |
срок кредита |
до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита); |
процентная ставка |
от 10,5% годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ; |
первоначальный взнос |
не менее 10% стоимости квартиры. |
Таблица 2.7 - Условия ипотечного кредитования в новостройке в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО)
Параметры кредитования |
Условия кредитования |
минимальная сумма кредита |
$15 000 или эквивалент в другой
валюте в Москве; |
максимальная сумма кредита |
до $500 000 (или эквивалент в другой валюте) для Москвы и Санкт-Петербурга; до $300 000 (или эквивалент в другой валюте) для других регионов. |
срок кредита |
до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита); |
процентная ставка |
а) на этапе инвестирования от 12,5 % годовых в долларах США и ЕВРО; от 15% годовых в рублях РФ; б) на «титульном» этапе (после оформления недвижимости в собственность Заемщика и в ипотеку Банку) от 10,5 % годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ. |
первоначальный взнос |
определяется специальной |
Следует отметить, что АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.
Достоинствами ипотечного кредитования в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) являются:
- рассмотрение банком полного дохода заемщика;
- возможность получения кредита
для оплаты первоначального
- на процентную ставку Банка
не влияет ни срок кредита,
ни сумма первоначального
- срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
- после получения
- АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;
- при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.
Таким образом, кредитная политика АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
Основная цель кредитной политики АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
Итак, основная цель кредитной политики АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) выдает огромное количество потребительских кредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и оформляя кредит в течение получаса.
В АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки.
При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля.