Ипотечное кредитование

2. Концентрация ссудной задолженности  по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое использование - выдача  кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования - обосновывается  технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация - кредитными  договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в  совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

9. Приоритетное право получения  кредита - приоритетное право  получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь кредитных и депозитных  взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Итак, в 2010 году банк использовал накопленные  ликвидные активы для обеспечения  исполнения своих обязательств по клиентским операциям.

Ликвидные активы выросли на 46% по сравнению с предыдущим годом  и составили 28% общих активов. При  управлении структурой пассивов менеджмент ставит цель снизить зависимость фондирования со стороны Банка России, заместив их традиционным источником – средствами клиентов.

Очевиден рост чистой ссудной задолженности, большой скачок отмечен за 2009, она  увеличилась на 70%, за 2010 год ее прирост составил 51%, за 2011 год еще на 11%.

 

2.2. Оценка эффективности  кредитного портфеля

 

Основным направлением деятельности АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в сфере предоставления розничных услуг в 2009 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2009 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2,9 млрд. долларов США.

В 2009 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2009 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в 2009-2011гг.. За 2009 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2009 года АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты»  АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в 2009 году представлена в табл. 2.3.

Таблица 2.3 - Динамика объема потребительских кредитов АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в 2009-2011 г.,  млн. руб.

Показатель	2009	2010	2011	Удельный вес на 2009, %	Удельный вес на 2010, %	Удельный вес на 2011,%
Кредитные карты и овердрафты	1353	1813	2101	5,03	4,42	4,01
Нецелевые кредиты	5843	5469	7541	21,71	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	10736	14132	18018	39,89	34,48	34,39
Автокредитование	8433	18939	24091	31,33	46,21	45,98
Ипотечное кредитование	548,2	630,1	647,6	2,04	1,54	1,24
Итого	26913,2	40983,1	52398,6	100,000	100,00	100,00

Как видно из (табл. 2.3), за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2009 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2009 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2010 года запустил в Москве новый нецелой кредит «Просто деньги». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2010 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в 2009 году. За 2009 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2009 года АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Кроме того, в 2010 году АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2010 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как «Электрофлот» и «Эксперт». По итогам с 2009 по 2011 год портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

В другом сегменте розничного бизнеса  – автокредитовании –               АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в 2011 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8% до 17 %. В течение 2011 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

В общем розничном кредитном  портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес  приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

Другим приоритетным направлением розничного бизнеса АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) является ипотечное кредитование. К середине 2010 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ. 

На конец 2010 года объем портфеля АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб.

 В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку  строящегося жилья, а 53 % - кредиты  на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.

Структура потребительского кредитования по срокам кредитования  на начало года представлена в табл. 2.4, ниже.

 

 

Таблица 2.4 - Структура потребительского кредитования по срокам кредитования  на начало года

Срок кредитования	2009г.	2010г.	2011г.	Темп прироста на 2011г.
на срок до 30 дней	812,78	3,18	15,72	0,39
на срок от 31 до 90 дней	13,46	8,78	41,92	65,2
на срок от 91 до 180 дней	271,82	126,3	607,82	46,5
на срок от 181 дня до 1 года	4209,22	1983,55	9913,81	47,1
на срок от 1 года до 3 лет	10940,21	5012,68	25266,61	45,8
на срок свыше 3 лет	9241,99	3845,18	13875,15	41,6
до востребования	1423,71	3,4	2,62	0,24
Итого	26913,2	40983,1	52398,6	246,83

 

Как видно из (табл. 2.4), за анализируемый период  кредиты на срок до 30 дней уменьшились на 0,39%; кредиты на срок от 31 до 90 дней увеличились на 65,2%; на срок от 91 до 180 дней увеличились на 46,5%; кредиты на срок от 181 дня до 1 года увеличились на 47,1%; кредиты от 1 года до 3 лет увеличились на 45,8%; кредиты на срок свыше 3 лет увеличились на 0,24%; кредиты до востребования уменьшились на 0,24%.

Итак, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за период с 01.01.2009 по 01.01.2011гг. существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41% до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16% до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования. 

2.3. Оценка системы ипотечного  кредитования 

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО)

Выдача кредита в рублях в банке производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: