Ипотечное кредитование

Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:

- вовлечение капиталов  в виде недвижимости в хозяйственный  оборот через механизмы залога, через вторичный рынок закладных ценных бумаг - существенный фактор оздоровления экономики;

- рынок недвижимости  “связывает” значительную часть  денежных средств и этим самым  является важным антиинфляционным  фактором. Например, в США 25% дохода среднего американца уходят на оплату долгов по недвижимости,

- денежные средства  населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие  села, города, местного строительного  комплекса, в создание и поддержку  рабочих мест, а не уходят на  сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров);

- применительно к работе  банков освоение технологии кредитования  под залог, в особенности под  залог недвижимости, позволяет сделать  шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов.

Итак, все вышесказанное  обусловливает объективную необходимость  развития ипотеки (залога недвижимости) в России. Ключевыми же условиями  для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно-нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения.

 

 

 

Глава 2 Анализ ипотечного кредитования АКБ «Транскапитал банк» (ЗАО)

2.1. Финансово-экономическая характеристика  банка АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО)

 

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) – универсальный банк с широкой региональной сетью. Предоставляет комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам, включая инвестиционно-банковское обслуживание.

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) реализует активную политику кредитования крупных компаний и предприятий, представителей малого и среднего бизнеса, микропредприятий в Москве и регионах присутствия. Банк предоставляет юридическим лицам комплекс расчетно-кассовых операций, включая услуги валютного контроля.

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) осуществляет обслуживание физических лиц в сфере ипотечного, потребительского кредитования, автокредитования, открытия вкладов, денежных переводов, проведения всех видов расчетных операций в Москве и регионах присутствия.

Надежность АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) подтверждена российскими и международными рейтингами. АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) входит в число 60-ти банков, чье поручительство принимается в качестве обеспечения кредитов Банка России.

Деятельность АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Рассмотрим основные показатели деятельности банка за 2009-2011 гг. (табл.2.1) по данным приложений 1-3.

Таблица 2.1 - Основные показатели деятельности банка за 2009-2011 гг.

	2009	2010	2011	Изменение 2011 к 2009, тыс. руб.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6
Собственный капитал, тыс. рублей	12729000	17 051 183	19 105 713	6 376 713	150,09
Отношение капитала к активам, %	9,8	8,6	6,8	-3	69,38
Активы, тыс. рублей	129077000	198 830 836	282 361 831	153 284 831	218,75
Коммерческие кредиты, тыс. рублей	58570000	97 484 572	156 232 976	97 662 976	266,74
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей	13894000	15 230 019	14 961 430	1 067 430	107,68
Средства клиентов, тыс. рублей	72393000	151 764 593	210 153 416	137 760 416	290,29
Средства банков, тыс. рублей	12729000	7 927 251	20 032 006	7 303 006	157,37
Прибыль, тыс. руб.	2 572 345	2 823 925	5 875 011	3 302 666	228,39

 

Как видно из представленных данных (табл.2.1), с 2009-2011 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 50 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

Таким образом, АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) является динамично развивающимся банком. В 2009-2010гг. АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) является коммерческой организацией, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательные права акционеров банка по отношению к банку.  Общее количество владельцев акций: 9348, в том числе юридические лица: 1129, физические лица: 8219.

Частным акционерам в общей сложности принадлежит чуть более 45% акций, а нерезидентам – почти 24%. Акции банка обращаются на российских торговых площадках и на зарубежных биржах в виде АДР. Рыночная капитализация банка превышает 27 млрд. рублей, что соответствует примерно 5 размерам собственных средств. Распределение уставного капитала представлено в таблице 2.2 и выглядит следующим образом.

 

Таблица 2.2 - Распределение уставного капитала АКБ «Транскапитал банк» (ЗАО)

Зарегистрированные лица	Доля в уставном капитале, %
Физические лица	41,6
Профессиональные инвесторы	51,9
в том числе иностранные	40,7
Российские компании	6,3
Государственные органы	0,2

 

Государственная система страхования  вкладов гарантирует выплату 100% возмещения по вкладам, размер которых  не превышает 100 тысяч рублей, и 90% возмещения по вкладам, размер которых составляет от 100 тысяч рублей до 400 тысяч рублей на одно физическое лицо, в случае отзыва у банка лицензии или введения ЦБ РФ моратория на платежи.

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) занимает устойчивое положение среди банков России. В условиях дефицита сфер высокоприбыльного приложения капитала и реальных инвестиционных возможностей. Опыт и профессионализм Банка стали лучшей гарантией и свидетельством надежности.

Валюта баланса на начало 2011 г. возросла в три раза по сравнению с 2008г., темп роста составил 189%. К 2011г. удельный вес привлеченных средств составил 89,45%, а собственных – 10,55%. Удельный вес обязательств незначительно снизился

Кредиты у Центрального Банка до середины 2009г. отсутствовали. Появление займов к концу 2009 г. у Центрального банка обусловлено нестабильной экономической ситуацией в стране и на 01.01.10 они составили 20 000 000 тыс. руб. Средства кредитных организаций дали огромный рост в 2009 г. их темп роста в абсолютном выражении составил 4,8 млн. руб., за 2010 г. они незначительно снизились, всего на 1%. Средства клиентов с 2008г. по 2011 г. возросли на 53%, 35% и 11% соответственно. К 2011 г. средства клиентов составили 93 млн. руб.

Также увеличились вклады физических лиц, на 2010г. они возросли на 71%, а на 2010 их рост был незначителен и составил 4%. Причем к 3 кварталу 2010 г. рост составлял 12%, но к концу года он снизился до 4%. Выпущенные долговые обязательства на 2010г. выросли на 72%, т.е. на 3 млн. руб., рост произошел за счет увеличения средств кредитных организаций и средств клиентов,  но за 2010 г. они снизились на 18% на 1,2 млн.руб., за счет уменьшения обязательств по уплате процентов.

Прочие обязательства на 2009г. снизились на 10% и составляли 106 тыс.руб., а затем к 2011г. резко возросли и составили 2 млн.руб. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон увеличивались в 2008 г. на 50%, 2009г. на 14%, а в 2010 на 58%, что в абсолютном выражении составило 20 379 тыс.руб., 8 588 тыс.руб., 40 100 тыс.руб. соответственно. Общая сумма обязательств возрастала два года подряд на 47%, а за 2010 на 26%.

Источниками собственных средств  Банка являются средства акционеров (уставный капитал), эмиссионный доход, переоценка основных средств ценных бумаг, расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, неиспользованная прибыль прошлых лет, прибыль или убыток за отчетный период. Динамика источников собственных средств Банка представлена на рисунке 2.1.

 

Рис. 2.1 Темпы роста собственных средств АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО)

Эмиссионный доход за 2009 г. увеличился в два раза, а за 2010 г. в 2,5 раза, в 2011 г. он остался на уровне 2010 г. Средства акционеров возросли за 2008 г. на 10%, т.е. на 20 тыс. руб. в абсолютном выражении и составили 220 431 тыс. руб., а за 2009 г. увеличение составило 14%, т.е. на 30 тыс. руб. Средства акционеров возросли за счет увеличения обыкновенных акций.

Расходы будущих периодов и предстоящие  выплаты за 2009г. увеличились на 18% и составили 1 163 410 тыс.руб., но за 2010 г. они уменьшились на 84%, а к 2011 г. снизились до нуля.

Значительно возросла неиспользованная прибыль прошлых лет, темп ее роста  за 2009 – 2011 гг. составил 211%,174% и 130% соответственно.

Прибыль к распределению на 2009г. увеличилась на 40%, т.е. на     350 тыс.руб. и составила 1 245 150 тыс.руб., к 2010г. она уменьшилась на 32%, но затем резко возросла на 249% и к 2011г. составила 2 937 137 тыс.руб.

Размер источников собственных средств за последние три года вырос до 141 074 180 руб. Его прирост составил 50% за 2009г., 53% за 2010г. и 26% за 2011г.

Наглядно динамика собственных  средств Банка представлена на рисунке 2.2.

Рис. 2.2 Динамика собственных средств

 

Сумма активов Банка с каждым годом растет, видно, что темп роста на начало 2009 г. составил 150%, на начало 2010г. – 153%, на 1 января 2011 г. активы банка АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) превысили 141,2 млрд.рублей, увеличившись по сравнению с показателями на 1 января 2010 г. на 26%. Начиная с осени 2008 г., когда в США разразился финансовый кризис, стало очевидно, что рано или поздно его последствия коснутся и российского рынка. В связи с этим рост активов банка на 2010 год был запланирован на консервативном уровне 25%.

В середине года банку удалось привлечь дополнительное фондирование от корпоративных клиентов, что позволило обеспечить более высокие темпы роста активов. Однако, начиная с сентября 2010 года, когда активная фаза кризиса достигла экономики России, рост резко замедлился. В IV квартале 2010 года активы увеличились на 3%. Основным источником фондирования банка по-прежнему остаются средства клиентов на депозитных и расчетных счетах. С октября 2009 года кредиты Банка России составляли 14% валюты баланса. В результате коэффициент отношения кредитов к депозитам достиг значения 110%.

В сентябре-октябре 2010 года банк использовал накопленные ликвидные активы для обеспечения исполнения своих обязательств по клиентским операциям. Однако к концу года банку снова удалось создать достаточный запас ликвидности в сумме 39,3 млрд.рублей (1,3 млрд.долларов США), сформировать «защищенную» структуру баланса, что позволяет быть готовыми к любому дальнейшему  развитию событий в экономике.

Ликвидные активы выросли на 46% по сравнению с предыдущим годом и составили 28% общих активов. При управлении структурой пассивов менеджмент ставит цель снизить зависимость фондирования со стороны Банка России, заместив их традиционным источником – средствами клиентов.

Очевиден рост чистой ссудной задолженности, большой скачок отмечен за 2009, она увеличилась на 70%, за 2010 год ее прирост составил 51%, за 2011 год еще на 11%.

Огромные темпы роста чистых вложений в торговые ценные бумаги наблюдался на начало 2009 года и составлял 1430%, что в абсолютном выражении составило 2 223 886 тыс.руб. И средства в кредитных организациях за 2009 год увеличились до 9 491 665 тыс.руб. темп роста составил 1023%. Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, и требования по получению процентов за последний год снизились до нуля.

Средства в Центральном Банке  за 2009 год снизились на 47%, но затем набрали рост – за 2010 год на 89%, за 2011 год на 79%.

Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения  в 2009 году уменьшились на 15%, в 2010 году резко увеличились на 213%, а за 2011 год резко снизились на 58%.

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы с каждым годом росли на 55%, 21%, 9% соответственно.

Денежные средства в течении  трех лет стабильно росли на 34%, 62%, 44%.

Динамика активов представлена на рисунке 2.3, ниже.

2.3  Анализ организации кредитования физических лиц и оценка  кредитоспособности  заемщиков

 

Кредитная политика АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий  кредит. К особым видам кредитования  относятся кредиты, предоставляемые  в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.