Кредитная политика коммерческого банка

     Предстоит серьезная работа по контролю за реализацией кредитной политики на уровне банковской группы, по организации необходимого обмена управленческой информацией для консолидированного анализа рисков, в том числе по крупным заемщикам, по клиентам с негативной кредитной историей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     По  дипломной работе можно сделать  следующие выводы.

     Акционерный коммерческий банк ЗАО «ВТБ-24» - многопрофильный  частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ВТБ24 последовательно реализует  стратегию создания универсального финансового института национального  масштаба и обслуживает все категории  клиентов.

     Банк  предоставляет широкий набор банковских услуг для частных лиц. Среди них кредитование на различные цели, хранение вкладов, оформление банковских карт, осуществление денежных переводов.

     ВТБ24 предоставляет возможность работать с вашим банковским счетом дистанционно по телефону или интернету.

     Контроль  кредитной деятельности и эффективное  управление рисками является той  основой, на которой базируется финансовое благополучие и устойчивость этого банка. Это действительно сердцевина всего банковского бизнеса, обеспечивающая его надежность в глазах кредиторов и клиентов. Поэтому очень важно грамотно организовать работу специалистов, занимающихся кредитной политикой и разработкой контрольных процедур и механизмов в банке.

     Основная  цель кредитной политики ВТБ24 - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень  доходности, направленного на минимизацию  кредитных рисков.

      Процедура предоставления кредитов физическим лицам  – трудоспособному населению - при  краткосрочном, равно как и при  долгосрочном кредитовании включает в  себя следующие этапы:

1. Беседа с клиентом.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

     Только  надежное и ликвидное обеспечение  в конечном итоге помогает банку  избежать неблагоприятных последствий  сомнительного кредита и получить прибыль. В ВТБ24 с каждым годом  качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось  только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении  практикуются такие виды обеспечения  как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной  задолженности по основному долгу  используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется  за счет отчислений относимых на расходы  банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для  взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость  формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

     Несмотря  на возросшую конкуренцию, ВТБ24 сохраняет  за собой ведущую позицию, предлагая  клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично  развивающихся универсальных банков в стране.

     Анализ  тенденций на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных  карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых – повышение рискованности потребительского кредитования.

      В ВТБ24, как показал анализ, разработана  достаточно эффективная система  управления кредитными рисками (о чем  свидетельствует низкий уровень  просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как  правило, достоверность предоставленных  Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

      Мною  предложена альтернативная модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ВТБ24.

      Помимо  расчета платежеспособности Заемщика предлагаю при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

     Кроме того, предлагается внедрение такой  системы кредитования как кредитный скоринг.

     Внедрение данной технологии особенно актуально для ВТБ24 в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности банка является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

     Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа  потенциальных заемщиков будет  проводиться за счет расширения и  активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического  развития ВТБ24 предполагает также высокие  темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

     В планах ВТБ24 на 2011 год – обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.

     Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных  клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ВТБ24 планирует  увеличить портфель розничных потребительских  кредитов в 2,5 раза по сравнению с 20010 годом.

     Автоматизация является одним из основных направлений  совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая облегчить  трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения  и снизить риски банков. Это  очень важно в условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности  устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.

     Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

     В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

     Ключевые  преимущества от внедрения скоринговой системы

• Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
• Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
• Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
• Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
• Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
• Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
• Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
• Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
• Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
• Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

     Расчет  экономического эффекта от внедрения  системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.

     В целях минимизации рисков ВТБ24»можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

     Предлагаются  следующие направления:

     - автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;

     - ипотечное кредитование без первоначального  взноса.

     Кредитование  с обратным выкупом автомобиля уже  давно используется в Европе и  США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов  снизить ежемесячный платеж по сравнению  с обычным кредитом. Сама же схема  работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем  выплачивается в кредит, а последний  платеж (обычно это порядка 35 процентов  от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем  способов после окончания срока  кредитования. Также есть возможность  выкупа автомобиля автосалоном.

     Экономический эффект от внедрения данного мероприятия  предположительно будет составлять 14999, 406 тыс. руб. в год.

     Внедрение данных мероприятий позволят банку  более эффективно функционировать  на рынке потребительского кредитования.

     С учетом утвержденной стратегии группы ВТБ на период до 2010 года перед банком стоят амбициозные задачи по развитию и диверсификации кредитных операций. Это предъявляет высокие требования к параллельному укреплению и совершенствованию контрольных процедур, их унификации во всех структурах банка, созданию механизмов консолидированного мониторинга рисков. В этой связи, а также при участии сторонних консультантов руководство намерено активно адаптировать нормативную и методологическую базу ВТБ к новым требованиям рынка и стратегическим приоритетам развития. Одновременно предстоит серьезная работа по контролю за реализацией кредитной политики на уровне банковской группы, по организации необходимого обмена управленческой информацией для консолидированного анализа рисков, в том числе по крупным заемщикам, по клиентам с негативной кредитной историей. Эта деятельность будет строиться при активном участии рабочей комиссии по рискам при управляющем комитете по группе, которая была создана в конце 2006 года. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)
2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)
3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской  деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)
4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)
6. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)
7. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.
8. Челноков В. А Деньги, кредит, банки // учебник / «Финансы и кредит» / 2-е изд. /2007. - 447 с.
9. Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2006. - 544 с.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006. - 452 с.
11. Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие. –М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.
12. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
13. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2007. - 444 с.
14. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.
15. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2008. - №9. - С.55-63.
16. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009.
17. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007
18. 8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
19. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2008.
20. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.
21. 16. Общая теория финансов/ Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008.
22. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС»,