Организация межбанковского кредитования (на примере ОАО «Сбербанк России»)

• должны быть включены в ломбардный список;
• учитываться на счете депо банка, открытом в депозитарии;
• принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка;
• иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России.

    4. Банк-заемщик на момент предоставления  кредита должен отвечать следующим  критериям:

• иметь достаточное обеспечение по кредиту,
• в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
• не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед последним.

    Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость предварительно заблокированных банком ценных бумаг на начало дня, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент (от 0 до 1), установленный Банком России, больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита, включая сумму начисленных процентов за предполагаемый период пользования кредитом.

    В качестве рыночной цены (стоимости) заблокированных  ценных бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска ценных бумаг, сложившаяся на начало дня по итогам последней торговой сессии либо последнего проведенного аукциона по размещению ценных бумаг на ОРЦБ, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения государственных ценных бумаг и бумаг Банка России [3, с. 382].

    Особенности предоставления и погашения ломбардных кредитов. Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:

• по заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России, срок кредита определяется в заявлении банка;
• по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона.

    Ломбардные  кредиты предоставляются уполномоченным учреждениям (подразделениями Банка  России на основании следующих документов:

• заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов;
• заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардною кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки).

    [1, с. 276]

    Ломбардные  кредитные аукционы проводятся Банком России в городе Москве как  процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемая Банком России на аукцион, и срок, на который предоставляется кредит. Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.

    Окончательное решение о ставке отсечения и  об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых по результатам аукциона, принимается Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредита. Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не выше сокращенной суммы по частично удовлетворенной заявке, но и не ниже минимальной, которая указана в заявке, Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются [3, с. 382-383].

    Ломбардные  кредитные аукционы проводятся одним  из следующих способов:

1. по «американскому» способу, при котором заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках, равным или превышающим ставку отсечения, устанавливаемую Банком России по результатам аукциона,
2. по «голландскому» способу, при котором все заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок банков, т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона.

    После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России».

    Особенности предоставления и  погашения кредитов «овернайт». Кредиты «овернайт» предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

    Предоставление  кредитов «овернайт» банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

    Кредиты «овернайт» предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

    Основанием  для предоставления Банком России банку  кредита «овернайт» является:

    1) наличие в конце операционного  дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования);

    2) наличие у банка на момент  предоставления кредита ценных  бумаг (учитываемых в разделе  «Блокировано Банком России» своего счета депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита «овернайт» с учетом начисленных процентов по нему.

    При этом представления в Банк России заявления банка на получение  кредита «овернайт» не требуется, погашаются кредиты «овернайт» за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день [4, с. 306-308].

    Особенности предоставления и  погашения внутридневных  кредитов. Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

    Основанием  для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня. При этом представления в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется.

    Предоставление  внутридневных кредитов банкам допускается  в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом  Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в генеральном кредитном договоре.

    За  право пользования внутридневными кредитами с банка взимается  плата в пользу Банка России в  фиксированном размере. Она взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц. Максимальная величина внутридневного разрешенного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установленный Кредитным комитетом Банка России лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. При этом открытия ссудного счета не требуется [3, с. 383]

    Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений  на корреспондентский  счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное  разрешенное дебетовое  сальдо) или переоформляется в конце текущего дня в кредит «овернайт».

    Поэтому в генеральном кредитном договоре должно быть предусмотрено предоставление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов «овернайт».

    При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, так же как и несвоевременно уплаченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех торговых сессий. Если они останутся непроданными, то их приобретает Банк России.

    За  счет выручки от реализации заложенных государственных ценных бумаг в  первую очередь погашаются расходы  Банка России, связанные с его  реализацией, затем задолженность  по процентам и кредиту и в  последнюю очередь пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Оставшаяся часть выручки перечисляется на корреспондентский счет банка заемщика.

    Если  сумма выручки от реализации залога недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Банка России по предоставленному кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета банка-заемщика на основании инкассового поручения [4, с. 308-309].

    Для стимулирования процессов финансового  оздоровления проблемных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их размер определяется общим объемом выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

    Кредит  предоставляется банку-санатору в  рублях на покрытие недостатка его  ликвидности, обусловленного осуществлением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредит не может быть более 50% от объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку, на срок до 1 года по процентной ставке, устанавливаемой Советом директоров Банка России. Под финансовой помощью понимается предоставление денежных средств проблемному банку на срок не менее 1 года, в том числе на увеличение уставного капитала, в виде субординированных займов, кредитов, депозитов [1, с. 278].

    Также Банк России выдает кредит банкам под обеспечение залогом и поручительствами. Кредиты данного вида выдаются ЦБ на корсчета банков или субсчета их филиалов в российских рублях без ограничения по сумме под 10% годовых на срок до 180 календарных дней (возможно досрочное погашение). В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору на предоставление такого кредита ЦБ являются:

• залог (в виде заклада) векселей и прав требований по кредитным договорам финансово устойчивых предприятий промышленности, строительства, транспорта и связи, обеспечивающий тройное покрытие суммы кредита с учетом процентов;
• поручительство одного банка-поручителя.

    Для проверки соответствия показателей  деятельности организаций, чьи обязательства  принимаются в залог, требованиям  ЦБ к их финансовой устойчивости банки предоставляют в ЦБ пакет бухгалтерской и другой информации об этих организациях, а специалисты территориальных учреждений ЦБ проводят экспресс-анализ их деятельности.

    Банки-заемщики и поручители должны относиться к  первой категории надежности и не должны выступать заемщиками или  поручителями по кредитам, выданным по данной схеме.

    Проект  предоставляет дополнительные возможности  для роста кредитных вложений в реальный сектор экономики, однако строгие требования, предъявляемые ЦБ к банкам-заемщикам и поручителям, видимо, не позволят широкому кругу банков воспользоваться этим относительно недорогим видом ресурсов. [6, с. 176-177]