Организация межбанковского кредитования (на примере ОАО «Сбербанк России»)

    Нельзя  не сказать об увеличении роли денежных брокеров. Но это - не брокеры на рынке ценных бумаг, не брокерские компании, а категория интердилер-брокеров, т.е. денежных брокеров, связывающих между собой покупателей и продавцов финансовых инструментов. Отсутствие кредитных линий, а также недоверие банков друг к другу способствуют возрастанию роли денежных брокеров, которые более адекватно оценивают риски кредитования [13].

    В чем проблема российского денежного  рынка? Все предыдущие годы денежные ресурсы концентрировались в  крупнейших банках с государственным  участием. Это приводило к искажению, как процентных ставок, так и модели денежного предложения от Центрального банка. Средние и мелкие банки нуждались в деньгах для кредитования в целях непосредственного выполнения своей основной задачи - инвестирования в реальный сектор экономики. Большинство денег, как уже отмечалось, было сконцентрировано на счетах крупнейших банков. И раньше переток ресурсов был слабым, а теперь он существенно сократился.

    Сейчас  обсуждается вопрос о том, как восстановить кредитные линии. Максимально оптимистичный прогноз некоторых аналитиков - они будут восстанавливаться в течение года - двух лет. Крупные банки, у которых есть ресурсы, воздерживаются от кредитования, поскольку не уверены, что банки, которые они могут сейчас кредитовать, выживут. Принятие закона о ликвидационном неттинге, возможно, снимет проблему кредитных линий, кредитных лимитов между банками в будущем, включая форвардные и срочные операции, сократит общий уровень кредитных рисков. Нужны профессионалы: специалисты, кредитные офицеры и риск-менеджеры, которые рассчитывают эти лимиты.

    Необходимы изменения в налоговом законодательстве. Следует убедить государственные власти в необходимости ввести такие изменения в налоговый режим, которые позволят финансовому рынку восстановиться и продолжать операции [14].

    Таким образом, в сфере межбанковского кредитования выявляются следующие  проблемы: ухудшение оценок финансового состояния банков, снижение кредитных рейтингов, банкротство банков. Эти проблемы связаны с недавним финансовым кризисом. Принятие закона о ликвидационном неттинге, возможно, снимет проблему кредитных линий, кредитных лимитов между банками в будущем, нужны профессионалы: специалисты, кредитные офицеры и риск-менеджеры, которые будут рассчитывать эти лимиты. Также необходимы изменения в налоговом законодательстве.

    Заключение 

    Межбанковское кредитование занимает своеобразное место  в системе кредитных отношений  и имеет значительное влияние  на развитие банковской системы в  целом. Система банковского кредитования, аналогично современной банковской системе России, имеет два уровня. Первый из них отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй – между коммерческими банками. Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы.

    Основной  характеристикой МБК является перераспределение  ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают  банки. Кроме субъектов кредита, сущность МБК определяется его элементами – банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении. В общем виде сущность МБК – это обмен кредитной и залоговой формами между банком-кредитором и банком-заемщиком.

    Опыт  развития банковской системы страны в последнее десятилетие подтверждает, что кризисная ситуация в банковской системе начинается прежде всего  именно со сферы межбанковского кредитования и обладает высокой скоростью распространения. Значительное расширение объемов межбанковского кредитования на этапе экономического роста приводит к большой зависимости банков от данного вида заемных средств. Резкое сокращение (вплоть до полного разрушения) рынка МБК в результате неплатежей, разрыва доверительных отношений и ухода с рынка наиболее крупных банков вызывает частичный кризис банковской системы, выражающийся в приостановлении платежей по счетам предприятий, приостановлении и прекращении выплат по вкладам и депозитам, что провоцируют массовые волнения вкладчиков и значительный рост предъявляемых с их стороны требований в отношении исполнения обязательств. Массовый отток вкладов серьезно ухудшает состояние ресурсной базы банков и негативно отражается на активных операциях, причем наиболее страдает кредитование реального сектора экономики, поскольку при отсутствии достаточно диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы на фоне нестабильного состояния экономики и возрастающего объема неплатежей риск вложений в средне- и долгосрочные операции слишком велик.

    Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового  рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для  поддержания ликвидности баланса  банков, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

    Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации. На данный момент уставный капитал Сбербанка равен 67,761 млрд. рублей. Банк активно работает на рынке  межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания.

    Сбербанк  уже на протяжении многих лет успешно функционирует на рынке межбанковского кредитования, предоставляя кредиты на следующих условиях:

• без обеспечения на срок до 90 дней;
• под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
• под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

    Для более успешного проведения кредитной  политики Сбербанку необходимо максимально ориентироваться на своих клиентов, произвести перестройку процессов и систем, что позволят Банку повысить уровень управляемости и масштабируемости, снизить затраты, улучшить качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков, а также провести интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников.

    Межбанковское кредитование имеет ряд проблем, возникших в результате финансового кризиса и мешающих его развитию. Среди них выделяются следующие проблемы:

• ухудшение оценок финансового состояния банков;
• снижение кредитных рейтингов;
• банкротство банков;
• адекватность справочных ставок.

    Межбанковский рынок был слабо регулирован государством, в основном он саморегулировался на основе всевозможных кодексов, правил проведения операций, взаимных договоров. Однако сейчас настал тот момент, когда необходимо более серьезное государственное регулирование этого сегмента. Необходимо принятие закона о ликвидационном неттинге, который, возможно, снимет проблему кредитных линий, кредитных лимитов между банками в будущем, нужны профессионалы: специалисты, кредитные офицеры и риск-менеджеры, которые будут рассчитывать эти лимиты. Также необходимы изменения в налоговом законодательстве.

    Со времен кризиса Банк России провел огромную работу по ликвидации последствий кризисных годов, но это не изменило того факта, что в первые дни кризиса реакция банка была недостаточно эффективной. Для повышения адекватности реагирования на банковский кризис и повышения прочности банковской системы послужит создание нового полугосударственного органа - АБ МБК (Акционерный банк межбанковского кредита). Это своеобразный «Сберегательный банк» для межбанковских кредитов, который может охватить всю страну и осуществлять перелив свободных кредитных ресурсов между секторами экономики и отдельными регионами, повысить надежность межбанковского кредитования, а также увеличить долю задействованных в работе кредитных ресурсов. 
 

     Список использованной литературы 

I. Специальная литература:

1. Банки и банковские операции в России – учебник / под ред. Букато В.И., Львова Ю.И.– М.: Финансы и статистика, 2006. – 335 с.
2. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит», «Бухг. учет, анализ и аудит» /Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.
3. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.
4. Банковское дело: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. – 672с.
5. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.
6. Деньги, кредит и банки: учебное пособие /Под ред. Владимировой М.П. – М: КНОРУС, 2006. – 215 с.

II. Электронные средства информации:

7. Банк сегодня / Сбербанк России // Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/about/today/ (дата обращения: 12.06.2011).
8. Межбанковское кредитование / Сбербанк России // Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/credit_org/interbank_crediting/ (дата обращения 12.06.2011).
9. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» - 2010 / Сбербанк России // Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/yrep2010_dk49so2.pdf (дата обращения: 18.06.2011).
10. Международные займы / Сбербанк России // Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://sberbank.ru/moscow/ru/investor_relations/international_borrowings/ (дата обращения: 18.06.2011).
11. Смородская, П. Сбербанк поддержал межбанк  // РБК daily. URL: http://www.rbcdaily.ru/2008/03/27/finance/332039 (дата обращения: 19.06.2011).
12. Хроника основных событий / Центральный банк РФ // Официальный сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Chronics_03_09.pdf (дата обращения: 19.06.2011).
13. Хорошев, С. Рынок межбанковских кредитов: проблемы и перспективы // Финансовая аналитика. URL: http://finanal.ru/002/rynok-mezhbankovskikh-kreditov-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 19.06.2011).
14. Перспективы межбанковского кредитования, как высоколиквидной кредитной операции / Автор не указан // Кредит Финансы Банки. URL: http://k-f-b.ru/article/100-perspektivy-mezhbankovskogo-kreditovaniya-kak-vysokolikvidnoj-kreditnoj-operacii (дата обращения: 19.06.2011).