Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Октября 2012 в 09:37, дипломная работа
Целью выпускной квалификационной работы является изучение потребительского кредитования в Уралтрансбанк, выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в банке.
Поставленная цель определила следующие задачи исследования:
1. Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.
2. Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.
3. Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.
4. Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования.
Введение 3
1 Современная организация кредитных отношений банков и населения 6
1.1 Понятие кредита как экономической категории 6
1.2 Сущность и формы потребительского кредита 15
1.3 Роль потребительского кредита в экономике и анализ рынка потребительских кредитов в РФ 28
2 Анализ потребительского кредитования в банке на примере ОАО «Уралтрансбанк» 45
2.1 Характеристика ОАО «Уралтрансбанк» и его деятельность в области потребительского кредитования 45
2.2 Организация потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» и механизм оценки кредитоспособности заемщика – физического лица 53
2.3 Проблемы и рекомендации по развитию потребительского кредитования в Уралтрансбанке 72
Заключение 79
Библиографический список 81
Список использованных источников 86
Основной причиной является
неравномерность получения
Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала по заемщикам Уралтрансбанка у которых неравномерно поступает заработная плата и объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%.
Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.
В целях совершенствования работы с проблемными кредитами кредитному отделу Уралтрансбанка рекомендуется:
Во-первых, ввести систему автоматического СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС – сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 - 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка.
Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.
Во-вторых, ввести систему автодозвона для заемщиков впервые допустивших просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть "осторожными", чтобы не отпугнуть "хороших" клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика о величине задолженности и необходимости погасить просроченную задолженность как можно быстрее, а также о предупреждении о возможной ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона совершает повторные попытки каждые 2 часа.
В-третьих, проводить работу с проблемными заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку, или если срок просрочки более 5 дней.
Для таких заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более жесткими условиями. Интервал звонков сократить до 1 часа, диапазон времени дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона оказывается неэффективной рекомендовано использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента с информированием о задолженности соседа и просьбой при встрече напомнить ему о долге или письменное извещение начальства с просьбой провести разъяснительную работу. Для клиентов, дорожащих своим социальным статусом, эти мероприятия окажутся весьма действенными.
Проведение работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности по крайней мере на 20%.
Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности на 30% (см. Таблица 9).
Таблица 9 - Направления совершенствования потребительского кредитования в Уралтрансбанке
Проблемы потребительского кредитования |
Содержание рекомендуемых |
Эффект |
Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска |
1.Использование информации о кредитной истории заемщика. 2.Совершенствование системы оценки кредитоспособности - увеличить объем чистого дохода, остающегося в распоряжении клиента до 50%. 3.Совершенствование работы с проблемными кредитами – Использовать систему автоматического СМС-информирования, автодозвон. |
Сокращение величины просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%. Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка. |
Необходимость увеличения ресурсной базы, для расширения объемов кредитования |
1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование". 2. Кредитование физических лиц
на приобретение средств |
Увеличение работающих активов, повышение степени использования ресурсов примерно на 15%. Существенное продвижение |
В Таблица 9 представлены в общем виде основные направления совершенствования работы банка. Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный портфель за счет положительных заемщиков.
Кроме того, в целях улучшения качества обслуживания клиентов рекомендуется выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.
Также увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов.
Индивидуальный подход к клиенту, как главный принцип взаимоотношений банка и клиента на современном этапе, позволяет утверждать то, что клиент должен стоять в центре кредитной политики любого банка. В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т.п.).
Предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование". Условия кредитования можно использовать по программе "Потребительский кредит", только с меньшим количеством документов.
В настоящее время многие клиенты получают так называемую "официальную" и "неофициальную" зарплату. По этой причине многие просто не могут реально подтвердить свой заработок. Специально для них рекомендуем оформление экспресс-кредита. Для получения необходим только паспорт и второй документ.
Конечно это увеличивает риск невозврата денежных средств, в связи с этим установить сумму кредита от 15 до 100 тысяч рублей, и только для клиентов с постоянной регистрацией в г. Екатеринбурге.
Новая программа "Экспресс-кредитование" рассчитана на заемщиков с старше 18 лет, имеющих стабильный доход и постоянное место работы (на последнем месте не менее 3 месяцев), что должен подтвердить работодатель на стадии проверки службой безопасности.
Кредит выдается при условии, что после каждого очередного взноса в банк по возврату кредита заемщик располагает не менее 50% чистого дохода.
Срок кредита от 6 месяцев до 10 лет.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами.
Процентная ставка по кредиту устанавливается на уровне 15% годовых, плюс ежемесячная комиссия 1,5%. Это позволит сократить возможные потери.
Полагаем, что данный продукт будет достаточно популярен (при условии осуществления рекламных мероприятий). За год работы объем данной кредитной программы достигнет как минимум 30% от объемов программы "Потребительского кредитования".
По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
В условиях нарастающей конкуренции банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом и т.д. Одновременно кредитный бум не мог не сказаться на условиях выдачи ссуд по уже "обработанным" продуктам. Однако рынок развивается крайне не равномерно.
За последние два-три года рынок банковских услуг в Екатеринбурге заметно подрос. Во-первых, самих банков стало больше. Во-вторых, увеличилось и количество предлагаемых ими услуг. Представительств, филиалов и собственно банков в Екатеринбурге сегодня больше сорока. По прогнозам аналитиков, совсем скоро их станет еще больше. Банковский ритейл играет важную роль в этом процессе.
Таким образом, российские банки должны полностью удовлетворять потребности населения в банковских услугах, быстро внедрять необходимые продукты, расширять сеть филиалов по регионам, сделать все это с наибольшей эффективностью позволяет банковский ритейл.
Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности Уралтрансбанка по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:
Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях.
При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.
Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.
Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Возрастает удельный вес просроченной задолженности. Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:
Для решения указанных проблем банку рекомендовано проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной истории; совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности на 30%.
В целях повышения эффективности использования ресурсов и максимизации доходов и прибыли предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование".
Это позволит увеличить совокупный кредитный портфель и работающие активы банка, что будет способствовать повышению степени использования ресурсов.
Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется вывести на рынок такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.
В ходе подготовки и написания выпускной квалификационной работы были запланированы и успешно решены следующие задачи:
1. Изучены теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования. Рассмотрена история возникновения данного вида кредитования, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.
2. Проанализирован опыт работы ОАО «Уралтрансбанк» (АКБ) по организации потребительского кредитования. Дана общая характеристика кредитного учреждения. Произведена оценка его финансового состояния, структуры, динамики и качество выданных потребительских кредитов.
3. Изучена организация процесса выдачи потребительского кредита в данном банке, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
4. Выявлены существующие проблемы потребительского кредитования и разработан комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк» (АКБ).