Перспективы развития потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Уралтрансбанк»

 

Таблица 4 - Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ за 1 кв. 2011 года

	январь, %	февраль, %	март, %	Изменения, %
Потребительские кредиты	99,1	99,5	99,2	0,1
Пластиковые карты	0,9	0,5	0,8	-0,1
Итого	100,00	100,00	100,00	0,00

Из Таблица 4 видно, что существенного изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло. Доходность кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной кредитного портфеля (см. Таблица 5).

Таблица 5 - Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков за 1 кв. 2011 года

Наименование статей	Значения, %			Изменения, %
	январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
Процентная доходность	15,40	17,68	19,08	2,27	1,40	3,67
Общая доходность	17,50	19,60	22,30	2,10	2,70	4,80

 

По Таблица 5 прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%. Риск кредитования оценим на основе показателя доля просроченной задолженности и отношение резерва по ссудам к величине ссудной задолженности (см. Таблица 6).

 

Таблица 6 - Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков за 1 кв. 2011 года

Наименование	январь, %	февраль, %	март, %	Изменение, %
Удельный вес просроченной задолженности	0,0	0,1	0,1	0,1
Коэффициент убытков	0,0	0,15	0,15	0,15
Отношение резервов по ссудам к ссудной  задолженности	1,0	2,0	2,0	1,0

Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Итак, Уралтрансбанк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные  Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным. Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на широкую  массу людей со средним заработком.

Кредит по карте - это кредитование карточного счета заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств.

Общий прирост портфеля потребительских кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста кредитов сроком от 1 года и выше.

Выявлено увеличение доходности кредитных  операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает  рост доходности кредитного портфеля.

Однако возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам возрастает с 0, 0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Анализ, проведенный в ходе написания выпускной квалификационной работы, позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

• отсутствие опыта оценки залогового имущества;
• несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;
• ограниченность ресурсной базы банка;
• высокий уровень риска;
• недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;
• отсутствие практики страхования залогов;
• высокая стоимость кредитных ресурсов
• снижение эффективности использования банковских ресурсов.

 

 

2.2 Организация потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» и механизм оценки кредитоспособности заемщика – физического лица

 

 

 

Уралтрансбанк может предоставлять кредит физическим лицам на оплату работ (услуг), материалов, приобретение автотранспортных средств и товаров длительного пользования (далее по тексту "товаров и услуг"). При осуществлении кредитования Банк руководствуется действующим законодательством, положениями Устава Банка, банковской практикой, положением о потребительском кредитовании и приложениями к нему, иными положениями и нормативными документами Банка.

Банк предоставляет  кредит в рублях и иностранной  валюте на условиях, возвратности, платности  и срочности.

Различные Условия кредитования могут применяться как для  кредитования на оплату отдельных видов товаров и услуг, так и для кредитования на территории отдельных регионов, населенных пунктов, в отдельных магазинах и торговых точках или в отдельных подразделениях и филиалах Банка.

Для удобства Заемщика, ему  предоставляется информация об увеличении стоимости (переплате) приобретаемых товаров и услуг при приобретении их в кредит. Величина переплаты, в процентах от стоимости оплачиваемых с помощью кредита товаров и услуг, устанавливается в зависимости от срока кредитования. Таблицы увеличения стоимости, применяемые по определенным Условиям кредитования, утверждаются одновременно с соответствующими Условиями кредитования на заседании Правления Банка, и действуют до момента утверждения Правлением Банка новых таблиц.

Кредитование осуществляется в Банке кредитным специалистом, являющимся уполномоченным сотрудником Банка.

Принятие решения о  выдаче кредита производится кредитным  специалистом самостоятельно, в соответствии с "Инструкцией кредитного специалиста" на основе изучения документов заемщика, проверки информации, представленной заемщиком в заявлении и при устной беседе и на основе оценки платежеспособности заемщика в соответствии. При возникновении у кредитного специалиста сомнений в достоверности представленных заемщиком документов и информации, заемщик направляется для рассмотрения документов в службу безопасности, которая определяет достоверность предоставленных заемщиком сведений и документов. При превышении суммой кредита порога компетенции кредитного специалиста, установленного в соответствующих Условиях кредитования, проверка предоставленной Заемщиком информации проводится кредитным отделом в лице управляющего банком в обязательном порядке без исключений.

Условиями принятия кредитным специалистом положительного решения о предоставлении кредита являются:

• Подлинность и достоверность всех представленных заемщиком документов и информации;
• Отсутствие информации о негативной кредитной истории заемщика как в Уралтрансбанке, так и в иных кредитных организациях;
• Отсутствие иной информации, негативно характеризующей заемщика с точки зрения исполнения им своих обязательств;
• Возраст заемщика соответствует установленному Условиями кредитования;
• Оплата единовременной комиссии Заемщиком.

При кредитовании на сумму  свыше 150 000 рублей в качестве обеспечения возврата кредита в обязательном порядке выступает поручительство одного лица, на сумму свыше 300 000 рублей – двух лиц. В качестве обеспечения по кредиту может выступать залог автотранспортное средство, при этом сумма кредита составляет 85% оценочной стоимости зарубежного автомобиля и 75% - отечественного. При кредитовании на неотложные нужды применяется кредитный договор без условия о залоге и поручительстве. Обеспечение в виде поручительства применяется в обязательном порядке при превышении суммой кредита порога применения поручительства, установленного в соответствующих Условиях кредитования. Кроме того, обеспечение в виде поручительства может быть применено по усмотрению кредитного специалиста и при меньших суммах кредита.

Гашение долга, включая  проценты и плату за расчетно-кассовое обслуживание, производится Заемщиком согласно графика платежей в виде ежемесячных платежей со сроком каждого платежа не позднее даты, проставленной в графике платежей. При этом число удобное для погашения кредита устанавливает сам заемщик.

Распределение поступившей от заемщика суммы ежемесячного платежа производится Банком самостоятельно в следующей последовательности:

1) Начисленные проценты  за пользование кредитом за  истекший календарный месяц;

2) Часть основного  долга (кредита) определяемая как произведение коэффициента неравномерности данного платежа и результата деления остатка задолженности на ссудном счете на количество оставшихся ежемесячных платежей по графику платежей до полного погашения задолженности. После погашения начисленных процентов размер остатка ежемесячного платежа меньше или равен рассчитанной для погашения части основного долга, то часть основного долга для данного ежемесячного платежа считается как разность между размером ежемесячного платежа и величиной начисленных процентов за истекший календарный месяц;

3) Плата за расчетно-кассовое  обслуживание определяемая как  остаток ежемесячного платежа за вычетом процентов и части основного долга.

В случае нарушения сроков ежемесячных платежей Банк в безакцептном порядке взимает с любого счета заемщика пеню в размере 0,5% в день от суммы недовнесенных в установленные сроки денежных средств, без начисления процентов за период просрочки на просроченные суммы кредита. Если при осуществлении заемщиком платежей по кредиту в безналичном порядке, после полного погашения ссудной задолженности, начисленных процентов и оплаты расчетно-кассового обслуживания образуется задолженность по пени в размере 500 рублей и менее, то допускается списание данной задолженности в связи с равноценностью затрат на ее взыскание.

В случае бесперспективности реальной возможности взыскания  пени в полном объеме, размер пени за просрочку платежа может быть уменьшен вплоть до нуля по решению  службы экономической защиты.

При досрочном погашении  кредита Заемщиком, величина наценки не изменяется и взимается в размере, оговоренном в кредитном договоре.

При обращении Заемщика в Банк с просьбой о погашении всей суммы долга раньше установленного срока, возможен пересмотр условий кредитования в части снижения величины переплаты за приобретенный товар. В этом случае величина переплаты определяется в соответствии с Условиями кредитования, по которым был предоставлен данный кредит.

Просроченная ссудная  и иная задолженность может быть списана со счетов баланса по решению Правления Банка. Списание производится в порядке и на условиях указанных в Положении "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности Уралтрансбанк.

При обращении клиента  в офис банка кредитный специалист консультирует клиента по вопросам кредитования, а в случае если клиент желает оформить кредитную заявку, на основании предъявленных клиентом документов и с его слов заполняет анкету заемщика. Возможна подача заявки самим клиентом по телефону. Центр телефонного обслуживания заполняет анкету со слов клиента. Кроме этого кредитная заявка может быть подана в банк через Интернет и в письменной форме. После подачи заявки любым из перечисленных способов анкета попадает на рассмотрение в службу безопасности. Ответственный сотрудник из данного отдела вводит свое заключение в программу. Выдача кредита в случае отрицательного заключения службы безопасности не допускается.

После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный специалист может сообщить клиенту о предварительном решении. В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.

Заявки подают в банк из различных источников. В целях эффективного развития, необходимо проанализировать какой источник является наиболее выгодным для банка. На Рисунок 3 представлена динамика подачи заявок по источнику информации.

Рисунок 3 - Динамика подачи заявок по разным источникам информации за 1 кв. 2011 года

На первом этапе, когда  банк только открылся, основным источником информации был сам банк. В дальнейшем по мере развития распространителем информации стало население города, и этот показатель постоянно увеличивается. По мере запуска рекламы прибавились такие источники информации: газеты, интернет и другое.

После проверки заявок службой безопасности, кредитным отделом и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.

Рисунок 4 - Количество заявок и реальный % выдач за 1 кв.2011 г.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на Рисунок 5

Рисунок 5 - Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц