Перспективы развития потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Уралтрансбанк»

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

Но среди экспертов  нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков» [26, с. 18]. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

С начала 2010 года рынок кредитования физических лиц постепенно восстанавливается. В прошлом году спрос на кредиты в России падал в силу целого ряда факторов. Это и снижение официальных и реальных доходов потенциальных заемщиков и их страхи по поводу завтрашнего дня, но, безусловно, одной из важнейших причин было ужесточение условий со стороны банков. В ситуации роста просрочки банки были вынуждены поднимать ставки и повышать требования к финансовому состоянию заемщиков. Многие и вовсе отказались от ряда кредитных программ. В начале прошлого года практически ушла с рынка ипотека, а те банки, которые продолжали декларировать ипотечные кредиты, устанавливали «заградительные» ставки.

Тем не менее, в 2010 году на рынке кредитования физических лиц наметилось слабое оживление. Признаки, указывающие на восстановление экономики, стали причиной ожиданий, связанных с ростом розничного кредитования. Многие банки снизили ставки, увеличили сроки кредитования, уменьшили комиссии, а также снизили суммы первоначальных взносов по автокредитам и ипотеке. Сейчас, по прошествии первого квартала 2011 года, можно сделать уже некоторые выводы о ситуации на рынке и о том, насколько вышеперечисленные действия изменили спрос на различные банковские продукты.

Вопросы о развитии и  перспективах рынка кредитования физических лиц сейчас обсуждаются довольно часто. Многие отмечают, что потребкредитование вызывает больший оптимизм, так как занятость и доходы населения выходят из кризисного пика. Спрос на потребительские кредиты у населения есть, как есть и предложения со стороны банков, которые не хотят терять свою долю рынка. И возврата к докризисным показателям в 2011, скорее всего, не будет.

В 2011 году в первую очередь должен проявиться интерес к стандартным коротким беззалоговым потребительским кредитам и картам, а также к автокредитам на короткие сроки. Что касается долгосрочных кредитов, и в частности ипотеки, то здесь определяющую роль будут играть конъюнктура рынка и цены на недвижимость. Но в целом в этом сегменте ожидается медленное восстановление.

Условия розничных кредитов будут смягчаться, ставки, которые уже заметно снизились, начиная со второй половины прошлого года, скорее всего, продолжат уменьшаться. Однако во втором полугодии этот благоприятный процесс, возможно, существенно замедлится в связи с нарастанием в экономике инфляционных, инвестиционных рисков. В частности об этом говорил и – министр финансов Алексей Кудрин, который отметил, что Российские банки не снижают ставки по кредитам из-за сохраняющихся инфляционных рисков. Даже при ставке рефинансирования 8,25% мы имеем очень дорогие кредиты – примерно 15%. А в кризис они были примерно 20–25%. По мнению Алексея Кудрина темпы роста кредитования в 2011 году будут варьироваться от 5 до 10 процентов.

С очередного снижения процентных ставок по потребительским кредитам начал свою работу в 2011 году СКБ-банк. Эту тенденцию поддержали Банк24.ру, Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, ЮниКредитбанк, Ханты-Мансийский банк, Барклайс, Райффайзенбанк и многие другие. О снижении ставок по кредитам российских банков в феврале не раз говорили и президент, и премьер.

На начало апреля этого года эффективные (с учетом всех комиссий) ставки по кредитам в зависимости от сроков и сумм находились в следующих диапазонах: по кредитам с поручительством – 22,7 – 26% годовых (снижение к тому же периоду-2009 от 5 до 9%); по кредитным картам – 29% (минус на 2%); по кредитам без залога – 39 – 45% (минус 1 – 3%); по экспресс-кредитам – 53,2%.

В деятельности современных  банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования.

Банки уменьшают стоимость кредитов преимущественно обеспеченных, более перспективных с точки зрения возврата. Осторожна и маркетинговая политика. В основном кредитные программы предлагаются в рамках зарплатных проектов, для давних клиентов, успешно погасивших прежние обязательства, а также для вкладчиков банков. Число предложений для этих групп клиентов растет, в рамках стандартных программ им предоставляются более низкие ставки и комиссии, а вот на клиентов «с улицы» банки все еще смотрят настороженно. Очевидно, отношение будет меняться по мере улучшения платежеспособности клиентов, а это в наибольшей степени зависит от состояния их работодателей.

Рассмотрим ситуацию на рынке ипотечного и автокредитования.

Сегмент кредитования автомобилей восстанавливается преимущественно под влиянием антикризисных программ правительства, направленных на поддержку автопрома. Сегодня классические стандартные банковские кредиты на покупку новых и подержанных автомобилей пользуются гораздо меньшим спросом, чем раньше: клиенты автосалонов отдают предпочтение автомобилям, которые подпадают под государственную программу субсидирования ставки или под совместные кредитные программы банка и автопроизводителя / автодилера. В первом случае ставки начинаются от 13% годовых в рублях при взносе 15% и сроке кредита три года. Во втором – реальная ставка из-за предоставляемой скидки на автомобиль может доходить до нуля.

Как известно, государственная  программа поддержки автопрома запущена в 2009 году, однако из-за ограниченного круга банков-участников и моделей автомобилей, на которые распространялись льготы, особой популярностью она не пользовалась. В июле прошлого года ее откорректировали, а в феврале 2011-го правительство продлило срок действия еще на год. Сегодня в программе участвует более сотни банков. Они выдают льготные кредиты на покупку 50 марок автомобилей (из них 15 моделей иномарок, собираемых в России). Как говорят специалисты банков, спрос достаточно высок, чаще всего заявки поступают на приобретение Renault, Ford, Volkswagen. Клиентов привлекают два условия: низкий первоначальный взнос (15% от стоимости авто) и возможность сэкономить на оплате процентов (из установленной банком процентной ставки вычитается 2/3 ставки рефинансирования, на данный момент это 5,5% годовых.

В этом году правительство  РФ рассчитывает на дополнительный импульс от введенной в марте второй программы – утилизации старых машин. Однако, дилеры и банковское сообщество относятся к ней скептически. Их незаинтересованность можно объяснить тем, что: во-первых, это очень узкий сегмент рынка, а во-вторых, программа направлена на утилизацию достаточно старых машин, а обычно, покупатели такого транспорта берут не автокредиты, а потребительские кредиты на небольшие суммы.

Государство стало двигателем и последнего сегмента – жилищного кредитования. Именно в силу этого, ипотека вносит самый большой вклад в снижение темпов падения кредитного рынка.

Ипотечное кредитование – одна из сфер экономики, которая не может существовать самостоятельно. Существует два основных двигателя, влияющих на объемы предоставляемых жилищных кредитов, – наличие устойчивого платежеспособного спроса и недорогих долгосрочных ресурсов, обеспечивающих низкие процентные ставки. Поэтому, докризисные объемы ипотечного кредитования достижимы только при условии стабилизации и роста экономики, а также при создании механизмов рефинансирования кредитов.

В целом на поддержку  рынка ипотеки, по заявлению премьер-министра страны Владимира Путина, в 2011 году государство намерено выделить дополнительно 250 млрд. рублей. Эти деньги, вероятно, и будут «подпитывать» ипотеку в течение года.

Проанализируем ситуацию, сложившуюся на банковском рынке кредитования. Банки стремятся максимально привлечь своих клиентов и, прежде всего, за счет комплексного улучшения условий потребительского кредитования, например, снижения процентных ставок, создания новых продуктов и т.п.

Восточный экспресс банк в начале апреля снизил ставки по кредитам для постоянных клиентов, а также по целевым кредитам – Евроремонт и Автокэш (на 3–5%). Оформление кредита стало еще проще – снижены требования к пакету документов, надежные заемщики могут получить кредит на крупную сумму, предоставив только паспорт. В частности, особым предложением на рынке автокредитования являются кредиты Автокэш и Женский автокредит – без КАСКО. Кредиты выдаются наличными, что позволяет приобрести автомобиль как в салоне, так и у частного лица; отремонтировать или доукомплектовать существующий.

Начало 2011 года стало юбилейным для направлений потребительского и автокредитования Русфинансбанка. Банк планирует увеличить свою долю присутствия на рынке за счет активной работы с уже существующими партнерами и сотрудничества с новыми сетями, а также за счет дальнейшего улучшения условий кредитования и запуска различных акций для клиентов.

Рынок потребительского кредитования пополнился новой линейкой продуктов и от банка Нейва, где акцент сделан на прозрачности услуг.

По каждому виду кредита есть только два вида платежей – единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты и никаких «дополнительных» условий. Кроме этого, по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными платежами, их стоимость видится вполне адекватной.

Интересные предложения  подготовил для своих клиентов Московский кредитный банк. Клиент, при условии  предоставления полного пакета документов, может оформить кредит по привлекательным ставкам. Для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в банке, а также вкладчиков или держателей карт банка процентные ставки за пользование кредитом на 2% ниже, чем для клиентов, обратившихся в первый раз. Кроме этого, банк лояльно подходит к оценке заемщиков потребительских кредитов и рассматривает альтернативные формы подтверждения дохода. Повышающий коэффициент по кредиту в этом случае составит 2%.

Клиентам банка доступно и экспресс-кредитование за час. Максимальная сумма, которую может одолжить клиент у Банка – 300000 руб. или 10000 долл. США. Срок кредитования до 36 месяцев.

Пробизнесбанк в розничном  сегменте основное внимание уделяет программам потребительского кредитования. Банк предлагает два основных продукта по нецелевому кредитованию: «Быстрый кредит» и «Кредит на неотложные нужды». Отличительной чертой этих кредитов является возможность при минимальном наборе документов оформить кредит всего за одно посещение отделения банка. При этом максимальная сумма кредита может составлять до 1 млн. рублей, максимальный срок кредитования – до 10 лет. При рассмотрении каждой заявки учитываются все виды доходов потенциального заемщика и доходы членов его семьи, а при сроке кредита до 3 лет («Быстрый кредит») не требуется предоставления справки о доходах.

Инвестторгбанк с 15 марта  понизил процентные ставки по действующим  кредитам до 5 пунктов и обновил  продуктовую линейку (возобновилось  кредитование на покупку автомобилей  и кредитование сотрудников компаний – партнеров банка по льготным ставкам). Запущена новая программа по ипотечному кредитованию – кредитование под залог недвижимости на потребительские цели: максимально возможная сумма кредита – 40 млн. рублей. С 15 марта 2011 года процентные ставки по этому кредиту были снижены до 12,5% годовых в долларах США /евро и до 17,5% годовых в рублях.

В BSGV созданы привлекательные  условия для заемщиков: им предоставляется  возможность выбора даты платежа  по кредиту, а также определения срока кредита с шагом 1 месяц. Среди других важных преимуществ можно отметить: удобный процесс подачи заявки на кредит, специальные условия для клиентов – сотрудников организаций партнеров банка/ корпоративных клиентов/ зарплатных клиентов, возможность оформить кредит по сниженным ставкам, снижение ставки по кредиту при отсутствии просрочек в погашении платежа после первого года обслуживания кредита. Кроме этого, BSGV с апреля 2011 года предложил принципиально новый продукт всем держателям зарплатных карт – овердрафтные кредиты. Кредиты доступны всем клиентам, чей ежемесячный доход превышает 15000 рублей. Лимит кредитования составляет 50 150000 рублей, процентная ставка 28% годовых. Погашение осуществляется за счет средств, поступающих на зарплатную карту от работодателя.