Перспективы развития потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Уралтрансбанк»

В конце марта Райффайзенбанк снизил процентные ставки по «Персональному кредиту» на 3–4%, а также предложил клиентам возможность подтверждения неофициального дохода справкой по форме банка. В соответствии с новыми условиями процентная ставка составляет от 14,9% годовых. Кроме того, банк смягчил требования к заемщикам: минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 4 месяца, возраст заемщика не менее 23 лет.

Связь-банк предлагает 3 программы потребительского кредитования для сотрудников бюджетных организаций разного уровня и компаний-партнеров банка. По этим программам действуют специальные процентные ставки от 15% до 19% годовых в рублях и не взимаются комиссии. По программе «Без обеспечения» максимальная сумма кредита составляет до 800 тысяч рублей. По программе «С поручительством физического лица» максимальный кредит равен 1 миллиону рублей. Для заемщиков с небольшими доходами предусмотрен кредитный продукт «Совместный», в этом случае при расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы двух созаемщиков. Все кредиты предоставляются на срок до 5 лет.

Интересные условия  по потребительским кредитам предлагает BNP Paribas Восток. В банке были снижены ставки, и сегодня потребительский кредит можно оформить на сумму от 25 тыс. до 750 тыс. рублей по ставке от 24% годовых. В рамках развития данного направления, BNP Paribas разработал ряд привлекательных предложений для клиентов, выбирающих потребительский кредит. Например, клиентам, не допустившим в течение первого года кредита ни одной просрочки, банк снижает процентную ставку по кредиту на 0,5% для действующего кредита. Клиентам, которые являются сотрудниками организаций, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве, не предусматривающее обязательное открытие счета, предлагаются сниженные на 2 пункта ставки по потребительским кредитам. Более того, клиенты BNP Paribas могут самостоятельно выбирать удобный для них день внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Актуальным на сегодня вопросом в области кредитования физических лиц является вопрос о реструктуризации кредитов. В большей степени это касается, естественно, ипотечного жилищного кредита. Реструктуризация позволяет пересмотреть обязательства заемщика и дать ему более мягкие возможности погашения кредитов.

В результате кризиса  многим заемщикам стало сложно рассчитываться со своими долговыми обязательствами и, таким образом, многие из них известили банки о невозможности дальнейшего погашения долгов. Некоторые банки пошли на встречу своим клиентам и разработали ряд программ по проведению реструктуризации кредитов. В Московском кредитном банке есть несколько вариантов программ: возможна отсрочка по оплате части или всего платежа на несколько месяцев, увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера платежа. В банке Глобэкс действует программа предоставления льготного периода погашения по ипотечным кредитам на срок до 12 месяцев. В Восточном экспресс банке существует специальный сервис для клиентов, который называется «Кредитные каникулы». Сервис позволяет приостановить выплаты основного долга до трех месяцев. Клиент платит только проценты. В течение трех месяцев кредитная нагрузка на клиента облегчается, что дает время на разрешение возникших сложностей. В BNP Paribas заявки на реструктуризацию рассматривают индивидуально. В Банке Интеза программа реструктуризации проблемной задолженности по потребительским кредитам существует с начала 2009 года. Программа успешно работает и помогает заемщикам выйти из сложной ситуации в случае ухудшения их финансового положения. По ипотечным кредитам также есть возможность для заемщика реструктуризировать свою задолженность путем получения стабилизационного займа в Агентстве Реструктуризации Ипотечных Жилищных Кредитов.

Анализируя изменения, которые произошли на рынке потребительского кредитовании нельзя обойти стороной вопрос, касающийся закона о потребительском кредитовании и степени его необходимости сегодня. Проблемы взаимодействия банков и клиентов сегодня особенно актуальны. Изменения происходят, но тем не менее, действительно значимых преобразований нет. Разумеется, принятие закона о потребительском кредитовании, который уже более пять лет находится в стадии разработки, помогло бы урегулировать многие конфликтные ситуации между банками и потребителями, которые возникают довольно часто.

Закон должен защищать не только потребителя, но и кредитора. В нынешней его версии обязанности заемщика по выплате кредита никак не регулируются. Принятие закона без существенных доработок приведет к повышению риска кредитования частных лиц со всеми вытекающими последствиями в виде повышения ставок по кредитам и ужесточению проверок потенциальных заемщиков.

Итак, подведем итоги. Рынок  кредитования физических лиц с начала 2010 года замедлил падение и начинает восстанавливаться: уменьшились процентные ставки по кредитам; появляются новые кредитные продукты, направленные на привлечение клиентов, благодаря своим привлекательным условиям. Банки разрабатывают программы по реструктуризации кредитов, которые позволяют создать благоприятные условия для клиентов, столкнувшихся со сложностями при погашении своих кредитов. Сказываются действия государства, направленные как на снижение стоимости денег, так и на поддержку отдельных потребительских рынков, таких как ипотечное и автокредитование.

Но, существенным и важным, по-прежнему, остается вопрос о необходимости разработки закона о потребительском кредитовании. Закон, регламентирующий потребительское кредитование, необходим, потому что много людей обращается за этим видом кредита. Возникает масса вопросов относительно скорости и качества выдаваемых кредитов и связанных с ними оценки рисков, а соответственно и обеспечения. Законопроектная деятельность в настоящее время ведется в этом направлении.

 

2 Анализ потребительского кредитования в банке на примере ОАО «Уралтрансбанк»

 

2.1 Характеристика ОАО «Уралтрансбанк» и его деятельность в области потребительского кредитования

 

 

Уралтрансбанк — первый региональный банк в Свердловской области с участием иностранного капитала с декабря 2004г, когда крупнейшая международная финансовая организация – Европейский банк реконструкции и развития – вступила в состав акционеров банка.

Уралтрансбанк — первый среди региональных банков стал Принципиальным членом международной платежной системы VISA International.

Уралтрансбанк - один из немногих российских банков, который имеет международный рейтинг от агентства Fitch Ratings(Лондон). 2 октября 2010 г.в очередной раз агентство подтвердило рейтинги Уралтрансбанка, Россия: долгосрочный рейтинг дефолта эмитента («РДЭ») на уровне «B-» (B минус), краткосрочный РДЭ «B», национальный долгосрочный рейтинг «BB+(rus)», индивидуальный рейтинг «D», рейтинг поддержки «5» и уровень поддержки долгосрочного РДЭ «нет уровня поддержки». Прогноз по долгосрочному РДЭ и национальному долгосрочному рейтингу – «Стабильный».

Рейтинговое агентство Fitch отмечает в целом хорошее качество доходов УТБ, низкие рыночные риски, а также широкую и стабильную клиентскую базу банка в регионе деятельности.

Уралтрансбанк по размеру филиальной сети насчитывает 10 филиалов и 49 отделений в 31 городах Свердловской, Тюменской, Курганской, Челябинской областях и в Пермском крае.

Уралтрансбанк вырос из районного отделения государственного Банка, которое начало свою работу в 1947г. В 2007 году УТБ отметил свое 60-тилетие.

Уралтрансбанк в течение 11 лет осуществляет международный аудит отчетности.

По данным на 1 января 2011 года Уралтрансбанк занимает 141-е место по размеру активов в рейтинге "Интерфакс-100", составленном "Интерфакс-ЦЭА".

Уралтрансбанк имеет все банковские лицензии на проведение банковских операций, включен в систему страхования вкладов за № 367. Генеральная лицензия ЦБ РФ № 812 от 1.07.1997г.

В соответствии с Уставом Банк осуществляет следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков по их банковским счетам.
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.
• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Выдача банковских гарантий.
• Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
• Операции с драгоценными металлами.
• Операции с ценными бумагами.
• Оказание консультационных и информационных услуг.

Акционеры банка на 01.04.2011 представлены на Рисунок 2

Рисунок 2 - Список акционеров Уралтрансбанка на 01.04.11 г.

Учет и документооборот в Банке организуется в соответствии с действующим законодательством и правилами, утвержденными Банком России, а также внутренними нормативными документами Банка.

Ссудная задолженность является основной статьей активов банка и составляет на 1.01.2011 г. 70%. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле на 1.01.2011 г. составляет 70%.

В Таблица 2 показан динамика сроков потребительского кредитования банка за первый квартал 2011 года.

Таблица 2 - Динамика сроков кредитования индивидуальных заемщиков за 1 кв. 2011 года

Наименование статей	Значения, тыс. руб.			Изменения
	январь	февраль	март	февраль-январь		март-февраль		март-январь
Потребительские кредиты	17100	45632	61605	28532	166,85%	15973	35,00%	44505	260,26%
Пластиковые карты	150	200	455	50	33,33%	255	127,50%	305	203,33%
Итого	17250	45832	62060	28582	165,69%	16228	35,41%	44810	259,77%

 

Общий прирост портфеля потребительских кредитов за указанный период составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

В Таблица 3 показана динамика кредитов населению выданных по различным кредитным программам.

 

Таблица 3 - Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ за 1 кв. 2011 года

Наименование статей	Значения, тыс. руб.			Изменения
	январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
Потребительские кредиты	17100	45632	61605	28532	15973	44505
Пластиковые карты	150	200	455	50	255	305
Итого	17250	45832	62060	28582	16228	44810

 

В банке продолжает активно развиваться политика распространения пластиковых карт.

Уралтрансбанк для населения предлагает 2 кредитные программы:

• потребительские кредиты на неотложные нужды;
• пластиковые карты;

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

Дадим краткую характеристику этим программам.

Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели.

На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж не менее 6 месяцев) и постоянную прописку.

Размер кредита от 15000 до 150000 рублей без поручителей, от 150000 до 300000 – с одним поручителем, от 300000 до 1000000 рублей – с двумя поручителями. Срок кредитования от 1 года до 10 лет.

Пластиковые карты. Уралтрансбанк предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.

Деньги с карты можно снимать  в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной  Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

Чтобы получить кредитную карту  клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 15000 до 150000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет два дня.

Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту Уралтрансбанка, но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.

Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора. По кредитной карте предусмотрен льготный период до 51 дня. В том случае если клиент возвращает снятые денежные средства в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляется 2 процента в месяц от снятой суммы денежных средств.

В Таблица 4 показана структура кредитов населению выданных по различным кредитным программам в первом квартале 2011 года..