Пластиковые карты ОАО "СБ РФ"

 

   Каслинский  филиал Сбербанка в г. Касли действует  на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

   Анализируемое отделение СБ РФ не является юридическим  лицом, и осуществляет свою деятельность в пределах прав, оговоренных в доверенности территориального отделения – Челябинского банка Сбербанка России. Организационная структура отделения банка определяется двумя основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций. Организационная структура дополнительного офиса Каслинского ОСБ представлена на рисунке 6.

  

  

  

  

    

   Рисунок 6 - Организационная структура дополнительного  офиса Каслинского ОСБ 

   В штате допофиса Каслинского ОСБ  – 9 человек. Из них: Заведующий  дополнительным офисом – 1 чел.; Заместитель заведующего - 1 чел.; Старший контролер-кассир/Администратор - 4 чел.; Контролер-кассир – 3 чел.

   Руководство Каслинского ОСБ осуществляет заведующий, который осуществляет: общее руководство отделением банка; обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения; несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, распределяет обязанности между своими заместителем и администраторами; в установленном Сбербанком России порядке распоряжается имуществом и денежными средствами; заключает от имени Сбербанка России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.

   Каслинское  ОСБ осуществляет следующие банковские операции: привлекает и размещает денежные средства физических лиц, открывает и ведет банковские счета физических лиц, инкассирует денежные средства и расчётные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических лиц, покупает и продаёт иностранную валюту в наличных и безналичных формах у физических лиц, доверительно управляет денежными средствами по договору с физическими лицами, оказывает консультативные и информационные услуги, осуществляет операции с ценными бумагами в соответствии с законодательством РФ, осуществляет обслуживание карт платежных систем Visa, Visa Electron, Visa Plus, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт,American Express.

   Специфика организации работы с клиентурой допофиса Каслинского ОСБ зависит, прежде всего, от категории клиента. Основным клиентом допофиса являются физические лица.

   Поэтому допофису Каслинского ОСБ предоставлено  право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

   1. Привлекать и размещать денежные  вклады по соглашению с заемщиком.

   2. Осуществлять расчеты по поручению  клиентов и банков- корреспондентов и их кассовое обслуживание.

   3. Открывать и вести счета клиентов.

   4. Привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов.

   5. Привлекать и размещать средства  и управлять банковскими пластиковыми  картами по поручению клиентов.

   Отделение совершенствует ведение наличных и  безналичных операций в национальной валюте, стремится обеспечить высокую скорость прохождения платежей.

   В допофисе Каслинского ОСБ, как и  во всем Челябинском банке, применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

   Решён ряд технических проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

   Таким образом, деятельность допофиса Каслинского  ОСБ с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам. 

   2.2 Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами 

   Реализация  товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.

   Целью политики руководства Сбербанка  и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

   Услуги  для физических лиц являются одним  из приоритетных направлений банковского бизнеса.

   В конце 2010 года на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При  этом Сбербанк продолжал активно  кредитовать население и развивать  розничный банковский бизнес, что  позволило Каслинскому отделению не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.

   К сожалению, по итогам 2010 года на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток средств физических лиц в Каслинском отделении уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было. Отток средств в целом по Сбербанку на конец 2010 года составил – 2,9%, в целом по банковской системе около 5-7%, в отдельных банках – 15-20% [31, с. 66].

   Это связано, в первую очередь тем, что  в анализируемом отделении Сбербанка организация банковского обслуживания пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ОАО Сбербанк данного сектора розничного банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса, и внести изменения во все аспекты своей работы.

   Во-вторых, в Каслинском ОСБ создан Отдел  банковских карт (карточный центр) –  подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов в Каслинском отделении.

   В-третьих, отдел банковских карт Каслинского  отделения приветствует и стимулирует предложения по совершенствованию обслуживания банковскими картами, которые поступают от отделений и допофисов.

   В анализируемом структурном подразделении ОАО Сбербанк России осуществляются следующие направления карточного бизнеса:

   1) Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены  для среднего класса и состоятельных  клиентов.

   2) Международные дебетовые карты  Сбербанк–Maestro, Сбербанк–Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

   3) Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

   4) Предоставление торговым организациям  и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

   Все виды банковских карт Сбербанка России представлены на рисунке 7.

   Большая часть всех эмитированных Сбербанком карт - дебетовые. Доля кредитных карт, выпуск которых Сбербанк начал весной 2009 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).

   Первоначально Сбербанк только до конца 2009 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося  кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2009 года составил 111 тыс. карт). С учетом такого результата план по выпуску  кредитных карт на 2010 год был пересмотрен. К концу 2010 года объем эмиссии кредитных карт должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос «Ъ», сделанный в начале года. 

     

   Рисунок 7- Банковские карты Сбербанка 

   Сбербанк обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть ее составляют граждане, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.

   Однако, согласно опубликованным результатам  работы банка с пластиковыми картами за шесть месяцев 2010 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредитных крт. Объем эмиссии карт ближайшего конкурента Сбербанка - ВТБ 24 - в 2,5 раза больше [43].

   Первая  кредитная карта с официальной  символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается Сбербанком. Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи» [33].

   Сберкарт - внутрибанковская карта Сбербанка  России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт - микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

   Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты - самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

   Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия осуществляется через ГПЦ (главный процессинговый центр). Карточные продукты на основе платежной системы Visa Int. представлены на рисунке 8. 

 

   Рисунок 8 - Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int. 

   Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют  рассчитываться через Интернет. Карты  серии Gold - наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

   Процедура оформления карт представлена в таблице 2. 

   Таблица 2 - Порядок оформления банковских карт в Каслинском ОСБ