Пластиковые карты ОАО "СБ РФ"

   - географическое покрытие;

   - уже существующий пул клиентов  с одновременным знанием клиентов  и умением вести с ними диалог (следует всегда помнить, что привлечение на картуслуги существующих филиальных клиентов на порядок дешевле, чем рекламные усилия на массовом открытом рынке);

   - непосредственный контакт с клиентом  с обратной связью;

   - маркетинговое присутствие.

   Таким образом, ресурс филиальной сети очень  значителен. Переоценивать его, правда, также не стоит: как правило, филиалы  и отделения дают не более 25-30% всего  картбизнеса.

   Как и любой товар, карточный продукт  будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

   Указанную задачу можно выполнить, если карточный  продукт будет обладать следующими свойствами:

   - широкая сеть приема. В первую  очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи;

   - высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее,  чем оплата наличными и получение  сдачи;

   - безопасность и надежность проведения  операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы;

   - многофункциональность. Карта может  и должна быть не только  средством платежа, но и инструментом  участия ее владельца в различных  государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.) [42].

   Кроме того важна задача снижения просроченной задолженности. Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности Сбербанку в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов [16].

   С вводом в действие положения 266-П [2] эта задача решается посредством  современных технологий, в том  числе предоставляемых платежной  системы «Золотая Корона», «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».

   Например, использование электронных предоплаченных карт платежной системы «Золотая Корона» позволит Каслинскому ОСБ существенно расширить инфраструктуру по сбору выданных кредитов за счет привлечения торговых организаций и использования устройств самообслуживания cash-in, а также в 2-3 раза ускорить процесс гашения в офисах банка.

   Заемщик получает возможность погасить кредит банка в любом месте и в  любое время.

   Клиент  покупает предоплаченные карты, при  этом купить предоплаченную карту клиент может не только в офисе банка, но и в торгово-сервисных предприятиях, и в устройствах самообслуживания cash-in. А использование идентификационных приложений позволит клиенту дистанционно передавать распоряжение банку на перечисление средств предоплаченной карты в счет погашения кредита. Клиент гасит кредит за 1-2 минуты.

   Внедрение новой разновидности универсальных  банковских карт вызовет упрощение схемы расчетов при наличии нескольких банковских счетов у владельца карты, повысит доступность широкого спектра услуг карточной банковской инфраструктуры, что в свою очередь повлечет увеличение объемов совершаемых операций в общей совокупности.

   Таким образом, Каслинское отделение Сбербанка имеет возможность, используя технологии платежной системы «Золотая Корона», и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки – при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например, банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание. А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения «случайных» клиентов в постоянных, а как следствие, и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов [16].

   Внедрение «новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности в Каслинском отделении.

   Дальнейшее  развитие услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»  позволит клиентам осуществлять операции, представленные в Приложении Г.

   При этом Каслинское ОСБ будет предоставлять Клиентам услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», указанные в Приложении Г, при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами.

   Подключение к «Сбербанк ОнЛ@йн» будет осуществляться при условии наличия у Клиента основной действующей банковской карты Банка (кроме карт Сберкарт, корпоративных карт, а также электронно-дебетовых карт), подключенной к услуге «Мобильный банк».

   Операции  в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» делятся на категории, представленные в Приложении Д.

   Операции  в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»  Клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему  «Сбербанк ОнЛ@йн») или одноразовыми паролями (вводятся при совершении каждой операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»). Одноразовые пароли Клиент может получить:

   - с использованием своей основной  банковской карты Банка через  устройство самообслуживания Банка. Операция подтверждается ПИН-кодом;

   - с использованием номера мобильного  телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

   Особенно  актуальным данный инструмент, как  и услуга «Мобильный банк» является для Сбербанка, который активно  кредитуют население, проживающее  в удаленных местностях, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.

   Таким образом, дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе в КаслинскоМ ОСБ позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.

   Это подтверждается тем, что Российская Федерация приближается к этапу массового освоения рынка пластиковых карт, потенциал которого исчисляется десятками миллионов клиентов и оборотом в несколько миллиардов долларов. 

3.2 Оценка ожидаемой эффективности от внедрения мероприятий по совершенствованию процесса обслуживания банковскими картами 

   Экономическая эффективность управления состоит  в умелом управлении всеми ресурсами карточного розничного бизнеса и услугами на их основе - кадрами, техническим потенциалом, получением положительной операционной маржи либо по всем видам операций в совокупности, либо по некоторым в отдельности.

   Рассмотрим  предполагаемую экономическую эффективность  от продвижения банковских карт и «Мобильного банка» в КаслинскоМ ОСБ.

   Используя данные, представленные во второй главе выпускной квалификационной работы (таблицы 4 и 5), можно утверждать, что средний темп прироста выдачи банковских карт составляет в квартал +28,5%:

   (518-242)/242*100% =114,0%; 114,0/4 = 28,5%

   Уравнение регрессии: ух = -157,1 + 3,2674 х

   Таким образом, прогноз на 2011 год может выглядеть следующим образом, как представлено в таблице 7. 

   Таблица 7 - Прогнозные значения на 2011 год объема выдачи личных МБК и остатков на карт-счетах в Каслинском ОСБ

     

   Исследования, представленные в работах [32; 36; 37; 38; 39], показывают, что использование банковских карт стало значительно шире. Если раньше, так называемые, зарплатные карты использовали всего два раза в месяц, то последние годы показывают увеличения объема платежей пластиковыми картами по оплате товаров, работ и услуг. По разным данным среднее использование банковских карт – от 4 до 10 раз в месяц.

   Принимаем, среднее использование – 7 раз, следовательно, в квартал – 21 раз. Обслуживание стандартной карты СБЕРКАРТ – 300 руб.

   Прогнозные  значения на 2011 год дохода от обслуживания карт-счетов в Каслинском ОСБ представлены в таблице 8.

   Таким образом, прогнозный доход от выдачи и обслуживания карт-счетов в 2011 году в Каслинском ОСБ может составить:

   268,8 + 2002,808 = 2270,808 тыс. руб. 

   Таблица 8 - Прогнозные значения на 2011 год дохода от обслуживания карт-счетов в Каслинском ОСБ

     

   Регистрация номера мобильного телефона Держателя и счета банковской карты, с которого будет производиться оплата Услуги «Мобильный банк», бесплатна.

   После истечения первых 3-х месяцев с  даты первичной регистрации мобильного телефона Держателя карты по картам, счета которых используются для списания платы за Услугу взимается от 30 до 60 руб. в зависимости от банковской карты.

   Принимаем среднее значение – 50 руб., так как практика показывает, что на данную услугу подключаются в основном держатели карт Visa Classic, MasterCard Standard, меньше Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron.

   Предоставление  по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по банковской карте – 3 руб. за запрос. Принимаем 5 запросов. Предоставление по запросу Держателя карты краткой истории по счету банковской карты (5 последних операций) – 15 руб. за запрос. Принимаем - 1 запрос.

   Перевод денежных средств с одного счета  банковской карты на другой счет банковской карты c использованием «Мобильного  банка» так же, как и в случае с личной картой – 0,75% от суммы.

   Средний ежеквартальный темп прироста в 2008-2010 годах по услуге «Мобильный банк» составил:

   38,5 % (20,0+ 31,0+64,5)/3.

   Уравнение регрессии: уz = 424,8 + 3,429 z 

   Таблица 9 - Прогнозные значения на 2011 год дохода от услуги «Мобильный банк» в Каслинском ОСБ