Пластиковые карты ОАО "СБ РФ"

 

     Анализ  данных таблицы 5 позволяет сделать  выводы, несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2010 года, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.

     Для определения фактора, который больше влияет на остатки на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ [13, с. 370-375; 47, с. 277-285]. 

Таблица 6. Регрессионный анализ влияния факторов на остатки на счетах личных МБК

   Система нормальных уравнений:

    na + b∑x = ∑y

   a∑x + b∑x2 = ∑yx

   Для ух:

    4а +1572b = 4508

   1572 а + 650808b = 1879508

   b = 3,2674; а = - 157,1

   Уравнение регрессии:

   ух = -157,1 + 3,2674 х

   a < 0, следовательно, изменение остатков на счетах личных МБК идет быстрее, чем изменение количества личных карт, при этом с увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК на балансе в Каслинском ОСБ увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.

   Для уz:

    4а +819b = 4508

   819 а + 199007b = 1030404

   b = 3,429; а = 424,8

   Уравнение регрессии:

   уz = 424,8 + 3,429 z

   Так как, а > 0, то относительное изменение  остатков на счетах личных МБК идет медленнее, чем изменение числа  услуги «Мобильный банк», при этом подключение одной услуги дает увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Каслинском ОСБ на 3,429 тыс. руб.

   Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» более доходная для Каслинского ОСБ операция.

   Итак, в последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Каслинского отделения к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

   Исследование  организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в Каслинском отделении показал, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

   Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов; во-вторых, у банка появилась реальная возможность частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.

   Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность  оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

   Предлагаемые  банком мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка  в использовании системы безналичных  расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

   Анализ  доходности от внедрения системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная для Каслинского ОСБ операция.

   Регрессионный анализ позволил вывести зависимости  по которым:

   - в результате подключения одной услуги «Мобильный банк» происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Каслинском ОСБ на 3,429 тыс. руб.;

     - с увеличением объема продаж  на 1 банковскую карточку остатки  на счетах личных МБК на  балансе в Каслинском ОСБ увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.

   Таким образом, дальнейшее развитие современных  технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах Каслинского ОСБ, и расширить его кредитный потенциал. 

   3 Рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе в Каслинском отделении ОАО Сбербанк России 

3.1 Разработка предложений по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе 

   В банковском деле во всемирном масштабе последние два десятка лет происходят интенсивные изменения. Особенно эти тенденции проявили себя в последнее десятилетие на волне бума IT-индустрии.

   Как следствие снижается стоимость  обработки, передачи и хранения информации. К процессингу карточных операций все сказанное относится в полной мере.

   Во-первых, стремительно сокращаются издержки, как удельные, т.е. в пересчете на одну транзакцию или на одного занятого, так и абсолютные.

   Снижается так называемый экономический порог  вхождения в бизнес - сумма инвестиций, необходимых для организации бизнеса «с нуля».

   Снижается и время, необходимое для организации  нового бизнеса – банковская бизнес-среда становится все более конкурентной за счет притока новых участников, которые ранее не имели возможности войти в бизнес по финансовым причинам.

   Если  стоимость банкомата в России 10 лет назад составляла около $50 тыс., в 2005 году - $15-18 тыс., тогда как сейчас можно вполне уложиться и в $2-5 тыс. Стоимость оборудования для  процессингового центра с сопоставимой производительностью также окажется значительно ниже, чем десять лет назад.

   Повсеместно в банках все интенсивнее происходят структурные изменения. С одной  стороны, имеет место тенденция  специализации. Она выражается в  том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они наиболее компетентны. Прочие виды деятельности либо прекращаются, либо выделяются в отдельные структуры и продаются.

   В русле этой тенденции с начала 90-х гг. появились банки, специализирующиеся на карточных операциях. В России дело до специализированных карточных банков пока не дошло, но специализационные тенденции просматриваются. Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки.

   Представляется, что следующим шагом может стать обособление розничных банков.

   Одновременно  со специализацией - это вторая сторона  структурных изменений банковской индустрии - наблюдается процесс интеграции.

   Конкуренция заставляет банки искать дополнительные рынки сбыта и нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В карточном бизнесе интеграционные процессы выразились в создании многочисленных совместных программ, совместном маркетинге и дисконтных программах.

   Отчасти за счет снижения порога вхождения на рынок банковских услуг, отчасти за счет технологий и собственной логики развития на финансовый или околофинансовый рынок устремились новые игроки.

   Различные организации, предоставление которыми финансовых услуг до недавнего времени было сложно представить, начали активно, а порой агрессивно заниматься банковской розницей (кредитные карты сети супермаркетов, различные платежные интернет-системы, системы мобильной коммерции).

   Такое положение дел также является серьезным вызовом для банков, у которых остается лишь один практически невоспроизводимый и незыблемый ресурс - ресурс доверия со стороны клиентов.

   20 лет назад существовал единственный  канал распространения услуг.  Обслуживание клиентов - физических лиц, в то время как, впрочем, и 30, и 100 годами ранее, производилось исключительно в помещении сберкассы (филиала) сотрудником, общение с которым происходило через стойку.

   Все три рассмотренных фактора - специализация, межотраслевая интеграция и разнообразие каналов предоставления услуг - в сочетании с технологическим прогрессом в перспективе способны кардинально изменить весь облик банковской индустрии.

   Реальностью стала конкуренция банковских услуг, основанных на предоставлении услуги 24 часа в сутки и использующие электронные каналы коммуникации для взаимодействия с клиентом.

   Банк, по сути, становится некой сетевой  структурой и виртуальной организацией. В контекст этого процесса карточные продукты и услуги на их основе вписываются как нельзя лучше.

   Во-первых, улучшение корпоративного имиджа как внутреннего, так и внешнего. Карточные услуги и карточное дело вообще имеют несколько значимых черт и характеристик, способных влиять на восприятие деятельности всего банка как в глазах клиентов и общественного мнения, так и в глазах собственного персонала, например, - инновационность.

   Сбербанк, с незапамятных времен считающийся  сберкассой для старушек-пенсионерок  и коммунального хозяйства сейчас работает с картами, развивает сеть банкоматов и электронных кассиров, и, поэтому восприятие Сбербанка несколько изменилось.

   Банковские  карты несут имидж респектабельности, профессиональной продвинутости. Все указанные имиджевые характеристики в совокупности и дают положительный результат.

   Во-вторых, получение дополнительных доходов  или генерирование нового потока доходов. Значимость этой причины в последнее время неуклонно растет. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка.

   Особенно  в этом смысле интересен сегмент  розничной эмиссии кредитных  карт, пока вполне свободный от конкуренции.

   Несмотря  на то, что в глобальном масштабе наметилась тенденция к снижению роли банковских отделений, на отечественном рынке отделения являются ключевым элементом присутствия и функционирования банка. Это относится как к маркетингу банковских услуг, так и к выполнению операционных функций.

   В перспективе более важной ролевой  функцией филиала все же будут  являться консультирование клиентов и маркетинг, в то время как операционная часть станет со временем все более и более автоматизироваться и централизоваться.

   Для развития карточных операций использование  всех ресурсов филиалов может дать серьезный импульс, основывающийся на следующих факторах: