Шпаргалка по "Финансам"

Межбанк кредиты  явл  гл  инструментом  поддержания  текущ  ликвидности банка. ЦБ  предоставл  банкам  одноднев, внутриднев кредиты.

Достоинства расчетов ч/з  РКЦ:  1)  надежность, 2) возможность  рассчитаться с любым участником. Недостатки:  меньшая  скорость расчетов.

2. Расчеты  с   использ-ем  прямых корресп   счетов – предполаг, что корсчет откр-ся одним банком в др банке. Гл цель и  достоин-ство - ускорение расчетов. Недостатки: 1) меньшая  надежность, 2) узк круг участников; 3) необх-сть отвлечения ден ср-в  из оборотов  банка.

3. Клиринг  расчеты.  Клиринг  - взаим  обязательства,  основан  на  зачете  взаимн  требований  и  обязательств  сторон-участников. В дан случае равны суммы  взаимоучит-ся,а платежи осущ-ся   лишь на разницу. При орг-ии клиринг расчетов возможно возник-новение риска, связан с тем, что суммы, подлежащ  списанию, могут  превыш  остаток  ден  ср-в  на  счете  банка. Это предполаг, что участнику  клиринг  расчетов  предоставл кредит  автоматич.

В миров  практике  сущ след  способы  минимизации  риска:  жестк  отбор  участников, предварит  депонирование  денеж  ср-в.

Роль  ЦБ  в организации межбанк расчетов  заключ-ся  в   создании разветвлен сети РКЦ, кор явл основным центром проведения межбанк расчетов, а тж заним-ся кредитованием банков, кассовым  обслуживанием, финансированием инвестиций  за счет   бюджет  ср-в и  др.

Учредителями клиринг  учреждения могут быть коммерч банки, ЦБ РФ, другие юр и физ лица, за исключ органов власти, полит орг-ий, специализированных общественных фондов.

Основными задачами клиринговой  организации являются:

• ускорение и оптимизация расчетов между банками и иными кредитными организациями;
• повышение достоверности и надежности расчетов;
• развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, пластиковых карт и др.);
• наиболее рац использ-е временно свобод ресурсов банков;
• внедрение совр междунар технологий, стандартов, протоколов;
• создание совр информац банк инфраструктуры;
• надежная многоуровнев защита данных от несанкционир доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения;
• контроль достоверности данных на всех этапах.

В 1977  году начала функционирь  система  СВИФТ (SWIFT: Society  of Worldwide  Interbank Financial  Telecommunications ), созд  239 банками  для обмена  фин инф-ей. СВИФТ  получ в  банк кругах широк признание  и в настоящ время явл одной из осн систем, использ-е кот дает большой эффект, благодаря  возмож-сти быстро связ-ся с иностр банками-корреспондентами и получ  необх сведения,  а тж  оперативно   реш  различ  вопросы,  не затра-чивая дополнит времени на почтов переписку. Больш значение имеет также использ-е телексов, телефаксов и системы "Reuters", дающей оператив  инф-ю о  состоянии дел  на м/н биржах и о курсах валют. Тж в настоящ время на одну из лидирующ ролей претендует компьютерн сеть “Интернет”, тж дающая широк круг возмож-стей для обмена инф-ей и получением необх данных.

Осн направлениями работы по совершенствованию   межбанк расчетов явл: выделение в организац стр-ре банков спец подразде-лений, занимающихся непосредственно межбанк расчетами, широ-кое внедрение средств автоматизации и компьютеризации,  контроль за рац использ-ем  средств на  корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны, использование  современных информационных технологий.

 

 

9. Типы  денежных систем. Понятие и структура денежной  системы России. экономическое содержание  банкнот Центр банка РФ. Особенности организации денежных систем   экономически  развитых стран

Денеж система  - форма  орг-ии денеж обращения, сложившаяся  исторически  и  закреплен законом.

Сущ  2  типа ДС:

- системы  метал  обращения – предполаг, что   в  денеж  обращ-ии  нах-ся  либо  только мет  деньги, либо  бумаж и кредит  деньги  свободно  обмен-ся на них. Виды систем  мет обращ-я: 1. монометаллизм;  2. биметаллизм; 

- системы неметалл  обращения -  в экономике  нах-ся бумаж и кредит  деньги, не  размен  на  драг  металлы.

Элементы  ДС:

1. нац ден единица,  выступающ в кач-ве масштаба  цен. Масштаб  цен  - способ  соизмерения  товаров.

2. виды  денег, вытупающ  в  кач-ве законного платеж  ср-ва (банкноты  и размен  монета). Банкнота – обязательство ЦБ, обеспеченная всеми его активами. В кач-ве активов выступают золотвалют  резервы и товарн  обеспечение. Классич вариантом товарн  обеспечения банкнот явл векселя, прин  к переучету ЦБ.

 В ряде  стран   практика  переучета векселей  не  получ значит  развития, в   связи  с  чем тов  обеспечением  банкнот  счит  также  залог,  представлен  заемщиком по  кредитам, выданным  банками на  основе  централиз ресурсов.

3. эмиссионный  центр   страны. ЦБ явл  монополистом  только  в   общ наличн  эмиссии. Безналич  эмиссия монополией не явл, т.к. юрид лица, и прежде всего, банки  имеют право  выпуск  в  обращение  кредит  деньги, расширяющ  безнал  оборот.

4. аппарат, осуществляющ  регулирование  денеж  массы  в  обращении.

Особенности соврем  денеж  систем  экономически  развитых стран:

- отмена офиц золотого  содерж-я денеж единиц, демонетизация   золота,

- переход к  неразменным   на  золото  кредит  деньгам;

- сохранение в денеж  обороте некот стран наряду с  кредитными деньгами бумажн денег  в  форме казначейск  билетов;

- выпуск  банкнот   в  обращение  в  порядке   кредитования   хозяйств, гос-ва, а  тж  под  прирост   офиц  золотых и  валютных  резервов;

- развитие  и  преобладание  в  денеж обращении  безнали  оборота  при  одноврем  сокращении  наличного;

- усиление  гос   регулир-я  денеж обращения   в  связи  с  постоян  нарушением  основополагающ принципа   денеж системы  - соответствия  кол-ва денег  объектив потребностям  экономич  оборота, кот  ведет  к  инфляцион  процессу.

 

 

10. Понятие кредитных отношений. Функции, принципы  и формы кредита

Кредит  - это движ-е  денеж ср-в  от  кредиторов  к заемщику  на  ус-ях срочности,  платности, обеспеченности и целев  использ-я  денеж ср-в.

Эволюция К связ с эволюцией денег, в связи с чем первой  формой  К  явл прост товар заимствование. По  мере  разв-я денеж отнош-й и появл-я метал денег развив-ся ростовщическ  ередитование. При появлении кредит учреж-ий  нач  разв-ся  банк форма  кредитования.

Ф-ии кредита:

1) аккумулирующ – связ  с  возмож-стями  существов-я К в эк-ке, т.е. с наличием времен свобод ден ср-в юр и физ лиц, кот кон-цент-ся в кред учрежд-х и  перераспр-ся в дальнейш от его  имени.

2)  перераспределит  - рассматр-ся  с  2-х  сторон:  перерасп-ся  по отраслям;  перераспр-ся  по  территориям. Перераспр-е  по отраслям основ на сущ-ии отраслей с разн ур-нем прибыльности  и рентаб-сти. В рамках кред отнош-й ден ср-ва  пере-распр-ся из низкорент в высокорент отрасли, т.к.  перераспр-е   основ-ся  на  экон эф-сти. Перераспр-е  по территории  основ на  существ-ии  территорий экон  актив и   экон  пассив. Эк  акт территории – тер-и с широк выбором направлений  вложения  ср-в. Эк  пас  территории – территории, влож-е  ден  р-в на  кон  органич. Ср-ва  перетек из эк  пас в эк  акт территории.

3) замещение  налич   денег  в обращ-ии  связ  с   сущ-ем кредит  денег, кот   способств  сокращ-ю издержек обращ-я и  повышения  эф-сти  использ-я   ден  ср-в.

Принципы  кредита:

1. срочность  - ден ср-ва  д.б. возвращ в строго  опред срок, указ  в   кредит  договоре.

2 платность  - связ  с категорий  ссуд  процент.  Ссуд %  - опред  сумма   ср-в,  выплач  заемщиком кредитору   за  возмож-сть   использ-я   ден  ср-в в теч-е  опред  периода  времени.

3.  обеспеченность  - связ с сущ-ем опред  формы  обеспечения, повышаю возм-сть  возврата кредита. Виды  обеспеч-я:   залог,  поручительство,  банк  гарантия.

4. Целев  использе  ден  ср-в – деньги  д.б   использ  в  соответствии  с целями, указ в кредит  договоре, что повыш  вероятность возврата   ден  ср-в.

Точки  зрения авторов  на  функции  кредита

Автор	Функции  кредита
Казак  А.Ю.	Аккумуляция врем своб денежных средств Перераспределительная Замещение  налич денег  и  сокращение  издержек  обращения
Леонтьев  В.Е., Радковская  Н.П.	Перераспределительная Замещение  действительных  денег кредитными  средствами  обращения Концентрация  и  накопление  капитала
Сенчагова В.К, Архипо-ва  А.И.	Распределительная Эмиссионная Контрольная

Принципы кредита  с  различных точек  зрения

Автор	Функции  кредита
Казак  А.Ю.	Обеспеченность, платность,  срочность, целев  использ-я  ср-в
Самсонов Н.Ф.	Доверия, обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целев  использ-я  ср-в
Сенчагова В.К, Архипо-ва  А.И.	Обеспеченности, возвратности, срочности,  дифференцированность

Формы кредита:

1. Банк  К  - заемн отношения при кот в кач-ве  кредитора   выступ  банк  или  иное  кредит  учрежд-е, в кач-ве  заемщика  юр или физ лица. Банк  кредит м.б. классиф по  ряду  факторов: 1)  по  х-ру  клиента (юр  и физ лица), 2)  по  срокам  (кратко, средне  и долго), 3)  по обеспечению (обеспеч, необеспеч), 4)  по  направленности  использ-я ден ср-в (торговые, с/х, ипотечн);  5)  по  способу выплаты ссудн % (фиксир, плавающ%  ставка), 6) по  способу  предоставления   и  погашения кредита.

2. Потребит К -  в кач-ве заемщика выступ физ лица,   креди-тор -  банк,лобард. Осн объект  - товары  длит пользования. Виды:  1) кредиты на  неотложн нужды, 2) кредит по  пластик карточкам, 3) на приобрет-е тов-в длит  польз-я, 4)  образоват 5) ипотечн.

3. Коммерч  кредит  - кредитор и  заемщик – юр  лица. Классич  вариант  - отсрочка  платежа  за  товар.  Инструмент  - вексель. Виды: 1) лизинговые  операции  (ид инвестиц  деят-сти, при   кот  лизингодатель  перед  лизингополучателю  опред активы  в  кач-ве  предметов  лизинга  на  опред срок  и  на  опред  с-ях с  правом последующ выкупа. Виды  лизинга:  финанс  и  оператив.  При  фин  лизинге сроки  контракта  соотв срокам  амортизации   предмето  лизинга. При операт  - меньше)2)  факторинг  - перации по  покупке  неоплач  документов, свидетельствующ  об отгрузке  тов-в. Стороны  факторинга: поставщик  товаров  (клиент),  посредник,  покупатель  товара  (долник).

4. Гос  кредит  - гос-во  выступ  либо  в  идее   кредитора, либо в виде  заемщика.

5. Междунар  кредит  – в  сфере  м/н  отношений.  Виды: 1)  по  участникам  (гос-во, м/н фин-кредит  институты,  банки,  фирмы), 2)  по  форме  кредита  (товарн, валютн), 3)  по валюте  займа  (в тверд  валюте, в валюте страны кредитора, в валюте страны  заемщика)

 

 

11. Понятие ссудного процента. Экономические границы   установления  ссудного  процента. Спрэд. Влияние ссудного  процента  на  состояние национальной  экономики

 

СП- Это определ.-я сумма средств, выплачиваемая заемщиком кредитору за возмож-ть использования ден/ср-в в течении опред. периода времени.  Формирование ссудного % происходит на финансовом рынке под воздействием спроса и предложения.

Сущ-ет Max и min граница ссудного %, к которым он стремится в различные периоды времени, но достигать их не должен, т.к. в данном случае либо заимствование, либо  кредитование не целесообразно. Max граница- это прибыль заемщика, полученная от вложения ден. ср-в. Min – это расходы Б., связанные с привлечением ресурсов и содержанием банковского аппарата.

F: 1. Покрытие издержек Б, связанных с привлечением ресурсов и содержанием банковского аппарата.

2. Выбор наиболее эфф-го  направления вложения ден/ср-в  (перераспр. F кредита)

3. Регулирование денежной массы в обращении. Эта F связана с денежно-кредитной политикой ЦБ. В зависимости от выбора направления ДКП, ЦБ оказывает воздействие на % ставки: способствуя повышению % ставок ЦБ обеспечивает сжатие ден. массы в обращении,

 способствуя понижению-  расширение. некоторые э-ты выделяют

4 F – стимулирующая. Обеспечивает эфф-е размещение ден/ср-в с одной стороны, а с др. стороны- скорейший их возврат.

Факторы, влияющие на величину ссудного %:

 1. Внешние: -политика ЦБ;

- Уровень инфляции( чем  выше- тем выше % ставки. Решающее влияние оказывает умеренная инфл. Уровень инфл.-Min % ставка при вложении ден. ср-в;

- Фазы эконом. Цикла  (спад и подъем- растут, т.к. растет  спрос на свободные ден. ср-ва (при спаде -связано с необходимостью  погашения долговых обязательств, при подъеме- с повышение эфф. Вложения ден. ср-в) Пик и депрессия- % ставки снижаются, т.к. предложение превышает спрос на них.

- уровень конкуренции  в банковском деле

2. Внутренние: связаны с оперд. Условиями риска Б.:

- чем выше срок кредита,  тем выше % ставки.

- Чем выше сумма  кредита, тем выше % ставка,