Кредитование в мире

     К категории малого бизнеса американцы относят хозяйственные субъекты, на которых работает менее 500 человек. При этом все малые предприятия подразделяются на фирмы с количеством работников до 20 человек, от 20 до 100 и от 100 до 499 человек. Кроме того, в массиве малых предприятий выделяют те, на которых используется труд наемных работников, и те, где владелец фирмы обходится без привлечения наемного персонала.

     Сегодня в США насчитывается около 7 млн. предприятий с численностью наемных  работников менее 500 человек, из них на 6 млн. предприятий занято менее 20 человек. Кроме того, действует 18,3 млн. индивидуальных несельскохозяйственных предприятий.

     Примерно  одна из каждых трех американских семей  вовлечена в малом бизнесе. То есть малый бизнес в США - не просто один из видов предпринимательства, а, в сущности, образ жизни.

     В стране ежегодно регистрируется около 600 тыс. малых предприятий и ликвидируется около 500 тыс. Однако никого это не ужасает. Дело в том, что владельцы малых предприятий очень чутко и гибко реагируют на динамику спроса. Поняв, что в другой сфере или на другом месте их дела пойдут лучше, они сворачивают свой старый бизнес и открывают новый. Американцы в этом смысле очень адаптивны и умеют быстро перестраиваться. Даже если их бизнес попросту прогорел, они не теряют энтузиазма и считают конец старого бизнеса началом нового. Думается, что в этом психологическом феномене коренятся истоки живучести всего американского бизнеса.

     По  результатам опросов, от 80% до 90% жителей  США позитивно оценивают роль малого бизнеса. И это неудивительно: ежегодно в сфере малого предпринимательства создается три из каждых четырех новых рабочих мест. Кроме того, малые предприятия помогают насытить и разнообразить потребительский рынок страны - на оплату товаров и услуг американцы ежегодно тратят около 8 трлн. долл.

     Малые предприятия действуют и в  торговле, и в производственной сфере, и в финансовом секторе, и в  консалтинге, и в сфере инноваций, и в области социальных услуг.

     В штате Коннектикут, к примеру, 17% предприятий малого бизнеса заняты предоставлением профессиональных, научных и технических услуг; около 13% - в строительстве, 12% - в розничной торговле; 9% - в области здравоохранения и социальных услуг, остальные - в сфере недвижимости, финансов, транспорта, оптовой торговли, образования и др.

     Значителен  вклад малого предпринимательства  в развитие НИОКР и освоение новой  продукции: основная масса открытий и изобретений в США приходится на долю мелких и средних специализированных фирм. Освоение производства самолетов, вертолетов, кондиционеров, персональных компьютеров и многих других видов продукции начиналось именно на предприятиях малого бизнеса.

     Несомненно, снижение абсолютных и относительных  размеров федеральных налогов способствует развитию малого бизнеса, стимулируя создание небольших предприятий, усиливая их позиции в американской экономике, а значит, увеличивая количество новых рабочих мест.

     По  последним данным, в период правления  нынешней администрации бизнес получил 80% налоговых сокращений от снижения налогообложения самой высокодоходной группы населения. По экспертным оценкам, 2/3 налогоплательщиков из верхней доходной группы являются представителями малого бизнеса.

     На  малый бизнес распространяются и  специальные налоговые льготы, например, ”бонус первого года”, когда налог выплачивается не со всей, а с половины налогооблагаемой суммы.

     В одном из своих выступлений перед  представителями малого бизнеса в шт.Миссури Дж.Буш подчеркнул: ”Мощь нашей экономики действительно зависит от развития малого предпринимательства”. Главное, с точки зрения президента, чтобы каждый американец был уверен, что у него есть шанс преуспеть. А лучший путь создания рабочих мест - оставлять малому бизнесу средства для развития производства.

     Важнейшей задачей федерального правительства  является сохранение и развитие конкурентной среды, которая через механизм снижения издержек производства побуждает производителей переходить на использование более эффективных технологий.

     Проект  федерального бюджета на 2008 финансовый год предусматривал выделение 22 млрд. долл. на кредитные программы малого бизнеса.

     В одном из указов президента Никсона (1973 г.) говорилось ”... с момента зарождения нации малый бизнес был источником ряда лучших идей и изобретений, он значительно ускорил рост нашей  науки и производства. Сегодня малый бизнес остается одной из наиболее действенных сил в стране. Он составляет среду обитания и определяет образ жизни половины населения”.

     Государственные программы финансирования и кредитования частного бизнеса, охватывающие все  предпринимательские структуры независимо от их размеров, начали разрабатываться в начале 30-х годов прошлого века. В 1942 г. принимается Закон о малом бизнесе. Тогда же была образована Государственная корпорация по финансированию малых военных предприятий. Корпорация выступала в качестве генерального подрядчика перед федеральными ведомствами, осуществлявшими военные закупки: на конкурсной основе подбирались субподрядчики из среды малого бизнеса, проводились финансирование и координация работы по контрактам вплоть до их завершения.

     В то же время начала действовать и  такая государственная структура, как Бюро по малому бизнесу Министерства торговли, предоставлявшая техническое  и управленческое содействие малым  предприятиям.

     С 1944 г. по 1953 г. осуществлялась программа, охватывавшая значительное количество начинающих предпринимателей - бывших военнослужащих. Администрация по делам ветеранов в соответствии с положениями Закона о реабилитации военнослужащих гарантировала и страховала частные банковские ссуды, выдаваемые бывшим военнослужащим для создания или расширения собственного бизнеса.

     Основой современного законодательства по малому бизнесу является Закон о малом бизнесе 1953 г. Согласно этому закону Администрация по делам малого бизнеса стала правопреемницей Корпорации по финансированию реконструкции и Администрации малых оборонных предприятий, которые с этого периода прекратили свою деятельность. Кроме того, к новой Администрации перешла большая часть полномочий Бюро по малому бизнеса Министерства торговли, а также программа кредитования малых предприятий, создаваемых бывшими военнослужащими.

     Администрация наделена полномочиями предоставлять  займы малому бизнесу, выступать  в качестве генерального подрядчика по федеральным контрактам на поставку товаров и услуг с тем, чтобы передавать эти контракты малым предпринимателям, оказывать им техническое и управленческое содействие. Реализация положений, содержащихся в законе, обеспечивается посредством ряда специальных программ.

     Управление  финансирования и инвестиционной деятельности Администрации предоставляет структурам малого бизнеса прямые, совместные - с частными банковскими структурами - займы, а также гарантии под займы малых предприятий у частных банковских структур, содействуя тем самым переоснащению производства, его расширению, приобретению оборудования, сырья и материалов, осуществлению НИР.

     Администрация по делам малого бизнеса сотрудничает с ведомствами федерального правительства, осуществляющими закупку товаров  и услуг, и с крупными частными подрядчиками федерального правительства при разработке политики, способствующей расширению участия субъектов малого бизнеса в получении правительственных контрактов.

     Управление  администрации и менеджмента  Администрации проводит большую  работу по подготовке и повышению квалификации управленческого персонала предпринимательских структур малого бизнеса (организация и финансирование специальных учебных курсов, семинаров и конференций, выпуск информационных материалов и пособий, выделение средств для исследований в области управленческих проблем малого бизнеса). Семинары и консультации проводятся как на групповой, так и на индивидуальной основе.

     Кроме того, Администрация взаимодействует  с университетами, исследовательскими центрами и организациями, которые  включают в свои курсы менеджмента и организации производства специальные разделы для представителей малого бизнеса; практикуется также предоставление целевых стипендий для получения университетского образования одаренным соискателям из среды малого бизнеса.

     Реализуется специальная правительственная программа содействия малому бизнесу, принадлежащему национальным меньшинствам (в основе лежит Закон о равных возможностях 1964 г. и Закон об общественных работах и экономическом развитии 1965 г.). К 2005 г. свыше 3 млн. малых предприятий принадлежали представителям национальных меньшинств.

     Согласно  положениям Закона о малом бизнесе 1953 г. Администрация уполномочена предоставлять  малому бизнесу прямые займы, займы на основе частичного участия, а также государственные гарантии по коммерческим ссудам, получаемым малыми предприятиями у частных банков.

     По  мере развития программы финансово-кредитного содействия изменялись формы ее реализации. Начиная с 70-х годов прошлого века Администрация стала переходить от предоставления прямых ссуд к практике государственного гарантирования ссуд и кредитов, получаемых малых предприятий у частных банков. В настоящее время в рамках этой программы Администрация гарантирует погашение за государственный счет до 90% стоимости таких ссуд и кредитов.

     Государственные гарантии являются решающим условием при определении срока ссуды. Как правило, коммерческие банки, решившиеся на предоставление не гарантируемых  государством ссуд малым предприятиям, предлагают их на срок максимум 3-5 лет. При выдаче прямых займов Администрация вправе устанавливать длительные сроки их погашения - до 15 лет.

     Политика  предоставления государственных гарантий по частным банковским займам малым предприятиям способствует постепенной адаптации малых предпринимательских структур к условиям кредитного рынка.

     Программа равных кредитных возможностей нацелена на создание благоприятных условий  для функционирования малых предприятий, организуемых представителями социально уязвимых групп населения, она стимулирует развитие предпринимательства в среде национальных меньшинств, в районах проживания индейских племен, в регионах с высоким уровнем безработицы, а также среди ветеранов.

     Следует выделить также программу финансового  содействия малому бизнесу в случае чрезвычайных обстоятельств (стихийных бедствий, социальных беспорядков, террористических актов) и программу государственного гарантирования аренды и страхования строительных подрядов, осуществляемых малыми предприятиями. Первая ее часть, а именно ”гарантирование аренды”, нацелена на преодоление трудностей, с которыми сталкиваются многие малые предприятия, подыскивающие для себя производственные помещения. С 1965 г. Администрация уполномочена предоставлять малым предприятиям специальные целевые кредиты для оплаты аренды, а также государственные гарантии под страховые полисы частных компаний, которые страхуют арендодателей от риска, связанного с неуплатой арендных платежей арендаторами.

     Эффективным инструментом подключения малого предпринимательства к подобным проектам является программа финансирования корпораций развития на уровне штатов и местных органов власти. Эти корпорации, создающиеся по указу властей штатов или местного уровня (в форме акционерных компаний), обязаны использовать аккумулируемые средства для финансирования местных проектов. Чтобы получить целевые кредиты от Администрации, корпорация развития должна отвечать ряду требований:

• по меньшей мере 75% ее учредителей - ”местные” физические и/или юридические лица;
• для финансирования каждого проекта не менее 20% средств обеспечивается корпорацией;
• весьма желательно, чтобы самостоятельно аккумулированные средства были материализованы в форме приобретения земли, начала строительства зданий или закупки оборудования;
• участники проекта подбираются корпорацией из числа малых предприятий.

Заключение 
 

     В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального  кредитования малого бизнеса, требующие  надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

     Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковскою хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.