Кредитование в мире

2.4.Анализ практики кредитования малого бизнеса

     Анализ  практики кредитования малых предприятий  в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля,   по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе: категории заёмщиков, сроков предоставления, способам и отраслям кредитования.

     Рассмотрим  структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем  рисунке 2.3, из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу по данным ОАО МКБ, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 62,83%, что совпадает с основной стратегией развития банка направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

Рис. 2.3 . Структура кредитного портфеля ОАО МКБ в 2007 году

     Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

Таблица 2.1

Количество  кредитов, предоставленных  различным категориям  субъектов малого предпринимательства

В единицах

     В соответствии с данными, представленными в таблице 2.1 видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за исследуемый период эта группа увеличилась на 6,67%, прирост среди юридических лиц составил 55,56%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 25,00%.

     Далее рассмотрим структуру кредитов по способу  предоставления в таблице 2.2, из которой видно, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2007 году было выдано 18 кредитов (75,00%) на сумму 40800000 рублей или 68,23% от общей суммы, а за 10 месяцев 2008 года – 21 кредит (70,00%) на сумму 52500000 рублей (31,77%), по траншевым линиям в 2007 году было предоставлено 6 кредитов (25,00%) на сумму 19000000 рублей (31,77%), а в за 10 месяцев 2008 года – 9 кредитов (30,00%) на сумму 22000000 рублей (29,53%). За исследуемый период кредиты в форме овердрафта и гарантии не предоставлялись.

Таблица 2.2

Структура кредитов по способу  предоставления малому бизнесу

     Согласно  ниже приведенной таблице 2.3 за исследуемый период было предоставлено по каждому виду кредитного продукта на 3 кредита больше, в отношении разовых кредитов произошло увеличение на 16,67%, а по траншевым линиям на 50,00%. Сумма предоставленных кредитов увеличилась на 14700000 рублей или на 24,58%, причем положительная динамика наблюдается по всем видам предоставляемых кредитных продуктов – так сумма разовых кредитов увеличились на 55700000 рублей или на 28,68%, а сумма траншевых кредитов увеличилась на 3000000 рублей или 15,79%, по сравнению предыдущим периодом.

Таблица 2.3

  Изменение структуры  кредитов по способу  предоставления малому  бизнесу

     По  данным таблицы 2.4 можно отметить, что ОАО МКБ по срокам кредитования испытывает трудности, что и большинство российских банков, а конкретно, недостаточно развито долгосрочное кредитование, так за 2007 год было выдано 2 долгосрочных кредита (8,33%) на сумму 10200000 рублей, удельный вес которых в общей сумме выданных кредитов составляет 17,06%, а за 10 месяцев 2008 года – 3 кредита (10,00%) на сумму 13000000 рублей (17,45%). В целом наиболее развито среднесрочное кредитование в 2007 году, было предоставлено 16 кредитов (66,67%) на общую сумму 31800000 рублей (53,18%), а за 10 месяцев 2008 года - 20 кредитов (66,67%) на сумму 41000000 рублей (55,03%). В краткосрочной перспективе в 2007 году было выдано 6 кредитов (25,00%) на сумму 17800000 рублей (29,77%), а за 10 месяцев 2008 года – 7 кредитов (23,33%) на сумму 20500000 рублей (27,52%).

Таблица 2.4

  Структура кредитного  портфеля по срокам  кредитования предприятий малого бизнеса

     При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в 2007 году, по данным таблицы 2.5, можно отметить, что в среднесрочной перспективе за исследуемый период было выдано на 4 кредита (25,00%) больше, а сумма кредитования, в данной категории увеличилась на 9200000 рублей или на 28,93% по сравнению с предыдущим периодом. Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около одной трети всего кредитного портфеля, сюда в основном входят микро-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе, эта группа кредитов за исследуемый период увеличилась на 27000000 рублей или на 15,17% по сравнению с предыдущим периодом. В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 2800000 рублей или 27,45% по сравнению с предыдущим периодом. В краткосрочной перспективе количество выданных кредитов увеличилось на 16,67%, а в группе долгосрочных на 50,00%. В целом за исследуемый период было выдано на 6 кредитов  больше (25,00%), сумма кредитования увеличилась на 14700000 рублей (24,58%).

Таблица 2.5

Динамика  структуры кредитного портфеля по срокам 
кредитования предприятий малого бизнеса

     Привлекает  внимание и структура кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе. Банк активно работает с предприятиями промышленности, строительства, торговли, здравоохранения и прочими. Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено ниже в таблице 2.6, данные которой подтверждают, что основной сферой деятельности малых предприятий является торговля и общественное питание, на долю которых приходится за 2007 года – 11 кредитов (45,83%) на сумму 37674000 рублей (63,00%), а за 10 месяцев 2008 года  – 14 кредитов (46,67%) на сумму 48425000 рублей  (65,00%). Несколько менее активно выдаются кредиты в строительной сфере: за 2007 было выдано 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 рублей (12,40%), а в периода 10 месяцев 2008 года – 4 кредита (13,33%) на сумму 8195000 рублей (11,00%). В промышленности за 2007 года было выдано 3 кредита (12,50%) на сумму 6279000 рублей (10,50%), а за 10 месяцев 2008 года – 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 рублей. В здравоохранении за 2006 год было выдано 2 кредита (8,33%) на сумму 4784000 рублей (8,00%), а за 2007 – 3 кредита (10,00%) на сумму 6332500 рублей (8,50%).

Таблица 2.6

  Структура кредитного  портфеля в отраслевом разрезе