Кредитование в мире

     Существенным  является заложенное в Программу  ограничение круга потенциальных  заемщиков. Потенциальные заемщики должны отвечать определению малого предприятия, закрепленному в Федеральном законе от 14.06.1995 № 88-ФЗ. Критерием выдачи кредитов является стабильная работа на рынке не менее полугода, положительные финансовые результаты, отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Сюда же входит и требование самостоятельно финансировать кредитуемый проект не менее чем на 20%. Четко обозначено наличие залогового обеспечения. Кроме того, претендентам необходимо предоставить бизнес-план, в котором обоснована эффективность бизнеса, и возможность получения прибыли. Перечисленные требования по усмотрению уполномоченных региональных банков могут быть дополнены и другими.

     Отметим, что данная программа не была реализована  в том виде, как предполагалось изначально. Тем не менее, РосБР осуществляет кредитование малого бизнеса из собственных  средств. На начало 2006 года банк выдал через систему уполномоченных региональных банков кредиты на сумму 971,6 миллионов рублей. Всего по данной программе финансовые ресурсы могли получить малые предприятия в 24 российских регионах.

     В частности, для предоставления ссуд малому бизнесу в Северо-Западном регионе РосБР открыл кредитную линию Балтинвестбанку. В среднем ставка по рубленым кредитам составляет 18-19% годовых, а маржа РосБР по кредитам уполномоченным банкам не превышает 2%. Для расширения объема кредитования субъектов малого предпринимательства РосБР собирается заключить аналогичные договоры еще с 16 банками Санкт-Петербурге. В рамках этой программы банки-агенты получают возможность расширить клиентскую базу, привлечь среднесрочные финансовые ресурсы (на срок до 2 лет).

     На начало 2008 года РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства кредитов на сумму 6,1 миллиардов рублей. Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ. 

2.2.Краткая характеристика ОАО «Московский кредитный банк»

              ОАО "Московский кредитный банк " (МКБ) работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года и на сегодняшний день является универсальным кредитно- финансовым учреждением, успешно действуя во всех секторах финансового рынка России. МКБ является участником ведущих ассоциаций и объединений банковского сообщества и обладает всеми необходимыми лицензиями на осуществление банковской деятельности. Открытость бизнеса и устойчивые позиции позволили Московскому кредитному банку в декабре 2004 года вступить в государственную систему страхования вкладов.

     Стабильные  и надежные позиции Банка подтверждают ведущие экспертные издания и  рейтинговые агентства.

     Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило  Банку следующие рейтинги: рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) В- (В минус), краткосрочный B, индивидуальный D. Долгосрочный рейтинг по национальной шкале: BB+ (RUS). Прогноз по всем рейтингам – "Позитивный".

     Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило Банку рейтинг финансовой устойчивости (FSR) Е+ и рейтинг В1/NP по депозитам в рублях и иностранной валюте. Долгосрочный кредитный рейтинг по национальной шкале: A1.ru. Прогноз по всем рейтингам – "Позитивный".

     Журнал "Финанс." (№8 от 26 февраля 2007 г.) включил МКБ в рейтинг банков страны по сумме работающих активов, определив на 56 место.

     Газета "Известия" (№43 от 14 марта 2007 г.) опубликовала рейтинг самых динамичных российских банков 2006 года. Среди банков страны с активами от 7 до 30 млрд. рублей (всего таких банков 79) Московский кредитный банк занял 7 место.

     Московский  кредитный банк вошел в Топ-30 банков – лидеров по динамике собственного капитала в 2007 году, опубликованном журналом "Эксперт" (№11 от 19 марта 2007 г.).

     Журнал "Профиль" (№ 11 от 26 марта 2007 г.) опубликовал рейтинг самых надежных из 100 крупнейших российских банков по состоянию на 1 января 2007 года. Московский кредитный банк занял 21 место рейтинга.

     Журнал "Деньги" (№11 от 26 марта 2007 г.) назвал МКБ в числе самых прибыльных российских кредитных организаций в 2006 году. Банк занял 42 место с суммой прибыли 1,027 млрд. руб.

     МКБ вошел в Топ-10 рейтинга сайта "РБК. рейтинг" - Самые факторинговое  банки в 2006 году, заняв 8 строку.

     За I полугодие 2007 года общая величина активов Банка возросла на 16,5% и по состоянию на 1 июля 2007 года достигла 33,6 млрд. рублей, прирост за полгода составил 4,7 млрд. рублей. Кредитный портфель МКБ по итогам 6 месяцев 2007 года вырос на 24% и на отчетную дату достиг 23,4 млрд. рублей. Существенную динамику продолжает демонстрировать портфель ипотечных кредитов: с начала года его объем увеличился более чем на 60% и на 1 июля 2008 года составил 1,5 млрд. рублей. Совокупный объем обязательств Банка по состоянию на 1 июля 2008 года составил 29,5 млрд. рублей. В том числе, объем привлеченных средств физических лиц, с начала года вырос на 24% – до 4,9 млрд. рублей. Объем долгосрочного финансирования за 6 месяцев 2008 год вырос на 3,2 млрд. рублей и на 1 июля 2008 года составил 10,5 млрд. рублей. По результатам первого полугодия 2008 года Московским кредитным банком получена прибыль в размере 149 млн. рублей, что на 37% больше аналогичного показателя прошлого года.

     Банк  активно работает на рынке корпоративного и розничного бизнеса, непрерывно совершенствуя технологии обслуживания и расширяя продуктовый ряд. МКБ предоставляет полный перечень услуг для корпоративных Клиентов всех уровней, уделяя особое внимание кредитованию малого и среднего бизнеса, а также для частных лиц, предлагая универсальные продукты и услуги для широкой аудитории, а также разрабатывая специальные программы с учетом индивидуальных потребностей и пожеланий Клиентов.

     Сеть  подразделений Московского кредитного банка, включающая отделения, банкоматы и пункты обмена валют, непрерывно растет. Для удобства Клиентов подразделения Банка работают семь дней в неделю по продленному графику обслуживания.

     Надежность  и высокий технологический потенциал  позволяют Банку играть активную роль в реализации международных проектов, содействуя привлечению в экономику России зарубежных инвестиционных и кредитных ресурсов, оперативно и качественно выполнять расчетное обслуживание Клиентов по внешнеторговым операциям. С 1999 года Банк готовит отчетность по международным стандартам. Аудитором Банка является международная аудиторская компания "КПМГ". Платежные гарантии МКБ признаются страховым обществом HERMES (Германия), компаниями COFACE (Франция), CESCE (Испания), EKN (Швеция), MEHIB (Венгрия), KUKE (Польша) и рядом первоклассных европейских банков.

     Высокий уровень доверия к Банку на международном финансовом рынке  позволяет МКБ ежегодно привлекать от зарубежных финансовых институтов инвестиции на развитие проектов, позволяющих расширять бизнес и повышать благосостояние Клиентов Банка. Общий объем привлеченных Банком в 2005 г. средств и кредитных лимитов составил 325 млн. долларов США. Среди зарубежных партнеров Банка Международная финансовая корпорация (IFC), Европейский банк реконструкции и развития, Министерство Сельского Хозяйства США, Commerzbank AG, Bankgesellschaft Berlin AG, Wachovia Bank N.A., Banca Nazionale del Lavoro, Dresdner Bank AG и другие.

     В рамках программы кредитования малого бизнеса в МКБ применяется  специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

2.3.Виды кредитов в ОАО «МКБ» и основные условия их предоставления 

          Под кредитоспособностью клиентов  следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние хозяйствующего субъекта, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

     В целях унификации характеристик, все  кредиты в субъектам малого бизнеса  делятся на 2 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита:

     1. Микро-кредиты в размере до 850 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев.

     Процентная  ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

     Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое  лицо.

     Кредит  выдаётся в целях: пополнения оборотных средств; приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.); покупки векселей банка.

     Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

     Кредит  предоставляется следующими способами: разовый кредит; овердрафт; гарантия.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента  в банке в порядке: аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно; в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     2. Кредиты на развитие бизнеса в размере от 850000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 143000000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок до 60 месяцев.

     Процентная  ставка может быть:

• фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;
• плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

     Кредит  выдаётся в целях: пополнения оборотных средств; приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.); покупки векселей банка.

     Поручителями  могут выступать: акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента; залогодатели – юридические лица/физические лица; взаимосвязанные компании.

     Кредит  предоставляется следующими способами: разовый кредит; кредитная линия; овердрафт; гарантия; иная форма.

     Кредит  погашается в форме безакцептного  списания средств со счетов клиента в банке в порядке: аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно; в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

     Услугами  банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

     Стратегия развития банка предусматривает  работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

     Основными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальным заемщикам, являются:

• срок деятельности клиента и/или связанной компании должен быть не менее 6 месяцев;
• деятельность клиента не должна быть убыточной по результатам проведенного финансового  анализа;
• величина собственного капитала в структуре баланса должна составлять не менее 25% от валюты баланса;
• доля неурегулированной просроченной (более 60 дней) дебиторской/кредиторской задолженности клиента не должна превышать 15% от совокупной величины соответствующей задолженности;
• у клиента не должно быть просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам, полученным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам или выданным поручительствам;
• клиент обязан предоставить достоверную информацию, так как иная может оказывающей существенное влияние на адекватность его оценки банком при проведении его анализа;
• отсутствие компрометирующей информации в отношении клиента, его акционеров/участников;
• среднемесячная прибыль клиента должно быть достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.