Оптимизация морского страхования на примере ОАО «СОГАЗ»

В сохранении судна может  быть также заинтересован банк, у которого судовладелец берет кредит, так как если судно не работает, владелец не выплатит долг. Возникает имущественный интерес, и по условиям большинства кредитных соглашений банк требует застраховать судно. Из этих взаимоотношений вытекает практика передачи прав по договору страхования (Assignment of Policies). По полису страхуется конкретный имущественный интерес. Однако интерес судовладельца отличается от интереса банкира, что важно для страховщика: условия страхования первого и второго должны различаться, то есть должно быть заключено два договора - с пароходной компанией и с банком. На практике происходит передача прав от одного к другому, то есть банк как бы встает на место судовладельца, и таким образом базисный принцип - принцип наличия определённого имущественного интереса - соблюдается. Поэтому неотъемлемая черта соглашений о предоставлении кредита под залог судна - требование о передаче кредитору прав судовладельца по страховому полису.

В мировой практике часто  страхуются суда, находящиеся в постройке. Условия страхования таких судов, действующие в настоящее время в редакции "Института  Лондонских  страховщиков",  возлагают  на  страховщика ответственность за все убытки, причиненные судну в ходе его постройки с момента закладки киля до завершения испытаний. Интерес в. страховании строящегося корабля имеют судостроительные фирмы, потому что они несут риск случайной гибели судна до передачи его заказчику.

Страхование ответственности

Максимальное  развитие  взаимное страхование достигло в морском страховании.  Почти 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в обществах взаимного страхования, именуемых клубами взаимного страхования.

Страхование ответственности  судовладельцев (СОСВ) – особая отрасль  страхования ответственности, предусматривающая создание системы страховой защиты владельцев, менеджеров, операторов, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (СВ), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения, в силу действия законодательства или договора, их обязательств перед третьими лицами, включая команду судна.

В мире существует около 70 страховых обществ, занимающихся СОСВ. У большинства из них условия  страхования практически унифицированы  с точки зрения перечня рисков, или страховых событий, попадающих под действие договора страхования.  В максимальном варианте имеется около 30 видов страховых событий, которые можно разделить на несколько больших групп.

1. Жизнь и здоровье. На СВ могут быть возложены обязательства по отношению к широкому кругу лиц, в том числе членам команды, пассажирам, лоцманам, грузчикам и т.д. Обязательства могут возлагаться в связи со следующими событиями:

- смертью, травмами, заболеваниями 

- необходимостью  несения определенных расходов  – медицинских, похоронных, по репатриации, отклонению от пути следования в связи с оказанием медицинской помощи и т.д.

2. Имущество  третьих лиц. Широчайший круг  видов имущества, за гибель или повреждение которых может отвечать СВ, включает:

- другие суда  – вследствие столкновений по вине застрахованного судна (ЗС) или нанесения повреждений без непосредственного контакта, скажем, волной вследствие превышения разрешенной скорости;

- грузы на  борту ЗС и иных судов (в  случае столкновения), равно как  и погружаемые или готовящиеся к погрузке на борт или разгружаемые , готовящиеся к разгрузке;

- личные вещи  членов команды, пассажиров и  иных лиц;

- любые иные  объекты на воде, на суше или  в воздухе – причалы, краны, буровые установки, средства навигационной безопасности – все вплоть до, скажем, вертолетов, повреждаемых взрывом на ЗС, произошедшим в свою очередь по вине СВ.

3. Окружающая  среда. По законодательству различных  стран, ответственность может быть возложена на СВ вследствие загрязнения среды разнообразными веществами, от нефти и нефтепродуктов до сена и соломы. Претензии могут включать:

- расходы по  очистке среды – сбору нефти  с поверхности воды или суши, очистке пострадавшей фауны;

- косвенные  убытки – неполучение дохода  владельцами прибрежных ресторанов  и рыбных ферм.

4. Компетентные органы. К таковым относятся портовые администрации, таможня, карантинные власти т. д. Виды обязательств:

- удаление обломков  судна – подобные операции  бывают более дорогостоящие, чем само судно;

- различного  рода штрафы: за нарушение таможенного и иммиграционного законодательства, загрязнение окружающей среды, несоответствие описаний грузов в различных грузовых документах;

- наложение  на судно карантина.

5. Особые виды  договоров – спасательных и  буксировочных договоров, договоров  о перевозке пассажиров. Некоторые виды обязательств можно одновременно отнести к одной из предыдущих групп, тогда как иные можно поместить только здесь.

6. Расходы судовладельца. 

- расходы по  предотвращению убытка, уменьшению  или определению его размера  – расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей в суд или арбитраж;

- только в  отношении клубов взаимного страхования-  расходы, прямо не оговоренные  в условиях договора страхования,  но по сути своей связанные с деятельностью СВ.

Все эти шесть  групп можно условно объединить несколько десятков позиций, входящих в Правила страхования большинства P&I  клубов.

Страхование грузов

Страхование грузов (cargo insurance) – общий термин, используемый для обозначения полиса морского страхования, который обеспечивает защиту от убытков по грузам, находящимся в процессе перевозки  водным, воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом. Обеспечивает страховую защиту от большинства опасностей, которым может подвергаться такого рода имущество³.

Оговорки Института  лондонских страховщиков - базисные условия  страхования грузов, подготовленные Институтом лондонских страховщиков в  соответствии с нормами международного права.

Оговорки Института  лондонских страховщиков связаны только с морской транспортировкой грузов. Убытки по общей аварии подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости. При частной аварии убытки несет потерпевшая сторона.

Оговорка A Института лондонских страховщиков - оговорка, соответствующая условиям страхования "от всех рисков". Оговорка A устанавливает ответственность страховщика за убытки страхователя без каких-либо ограничений. Вместе с тем, ответственность страховщика лимитирована теми ограничениями, которые вообще не подпадают под страховые случаи.

Оговорка B Института лондонских страховщиков - оговорка, соответствующая условиям страхования "без ответственности за частную аварию" (free from particular average, FPA). Оговорка В устанавливает, что страховщик отвечает за повреждение и гибель всего или части груза, происшедшие не только вследствие крушения перевозочного средства и пожара. Обычно оговорка B предусматривает франшизу.

Оговорка C Института лондонских страховщиков - оговорка, соответствующая условиям страхования "с ответственностью за частную аварию". Оговорка С устанавливает, что страховщик отвечает за повреждение груза вследствие крушения перевозочного средства и пожара, а также отвечает за полную гибель всего или части груза по различным причинам.

 

1.2. Механизм определения величины страховой премии в морском страховании

Основой определения размера  страховой премии является сложный  экономико-математический механизм построения страховых тарифов, обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда. Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов⁴ представляют для отечественных страховщиков достаточно сложную задачу. В особенности трудно ее решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая названные обстоятельства, федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью с лета 1993 года рекомендовала страховщикам использовать в практической работе Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования⁵.

В методике для характеристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия.

Страховой тариф (брутто-тариф) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой :

Тб = Тн + Тзрп,     (1)

 где Тб – страховой тариф (брутто-тариф); Тн – тарифная нетто-ставка; Тзрп –нагрузка.

Нетто-ставка страхового тарифа – часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования, которая в общем виде может быть выражена формулой [1]:

Тн = Р(А)*К*100,    (2)

где А – страховой  случай; Р(А) – вероятность страхового случая; К – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Нагрузка (Тзрп) – часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резервного фонда предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным  рискам, связана с определением вероятной  суммы ущерба, приходящейся на каждого  страхователя или на единицу страховой  суммы.

 

 

При построении нетто-ставки принято исходить из равенства:

П=В,     (3)

где П – страховые  платежи, соответствующие нетто-ставкам; В – страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.

Таким образом, в названных  методиках механизм расчета тарифов в качестве основы принимает структуру тарифной ставки, показанную на (рис.2.)

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК РФ), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, – теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования.

 

 

 

 

 

Рис. 2. Структура страхового тарифа.

Определение стоимости  страхования  достигается путем переговоров страховщика и судовладельца.

 

Система оценки стоимости судов

Проведение  оценки страховой стоимости судна  зависит от выбранного варианта заключения договора страхования:

Вариант 1 – «С согласованной страховой стоимостью».

Применяется при  наличии  документов, подтверждающих страховую стоимость судна: Отчет  об оценке или договор купли-продажи  судна (дополнительного оборудования), датированные не ранее чем за 6 месяцев до даты заключения Договора страхования в случае, если с судном за этот период не происходило существенных изменений (аварии, ремонт, дооснащение судна и  т.п.).

При страховании  на условиях Варианта 1 в договоре страхования  обязательно указывается Страховая стоимость.

Вариант 2 – «Без согласованной страховой стоимости».

В случае отсутствия у страхователя  документального  подтверждения стоимости судна  на момент заключения договора страхования, договор может заключаться без указания в договоре Страховой стоимости.

При страховании  на условиях Варианта 2 в договор вносится условие о праве Страховщика после наступления страхового случая произвести оценку страховой стоимости судна и применить положения законодательства о неполном имущественном страховании или страховании сверх страховой стоимости.

Ключевые вопросы, задаваемые страховщиками судовладельцам перед  принятием решения о страховании судна:

1. статистические  данные об убытках за последние 3 - 5 лет;

2. национальность  и численность корабельной команды;

3. класс;

4. флаг;

5. данные о  судовладельце, с информацией о его опыте и планах его

развития;

6. предполагаемые  районы плавания;

7. соответствие  МКУБу (ISM- международный кодекс управления

безопасностью);

8. данные о  других кораблях данного судовладельца  (оператора, менеджера);

9.  проведение сюрвея международным сюрвейером (запрашивается не всегда).

При страховании судов не используются универсальные тарифы. Величина ставки  страховой премии  зависит от следующих  факторов:

• стоимость судна;
• возраст судна;
• типа судна;
• тоннаж;
• классификация
• район плавания
• франшиза