Теория страхования

 г) для  всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность  в социальной защите;

 д) общий  процесс криминализации общества.

 2) Для  России объективная необходимость  в страховой защите повышена по следующим причинам:

 а) возможности  государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба ограничены из-за нехватки ресурсов;

 б) производственные фонды большинства предприятий  имеют высокий процесс износа;

 в) применение устаревших технологий;

 г) определенная социально-экономическая нестабильность общества;

 д) в  противовес общей мировой тенденции  в России растет смертность населения  и сокращается средняя продолжительность  жизни. 

 №6 Классификация рисков.

 Риск  – это опасность, возможность убытка или ущерба. В общем, риск понимается как просчитанный потенциал убытка, имеющий 2 компонента: вероятность убытка и его ожидаемую величину.

 Многообразие  видов риска требует их классификации. Существуют различные классификации  рисков, но в экономике наиболее часто используются 6 основных классификационных признаков:

 1) по  источнику возникновения риска:

 а) обусловленные  природными факторами;

 б) обусловленные  хозяйственной деятельностью;

 в) обусловленные  качествами личности.

 2) по  причине возникновения:

 а) недостаток информации;

 б) непредсказуемость  поведения субъектов;

 в) неопределенность будущего.

 3) по  сфере возникновения:

 а) внешние;

 б) внутренние.

 4) по  управлению:

 а) управляемые;

 б) неуправляемые.

 5) по  сфере проявления:

 а) макроэкономические;

 б) микроэкономические.

 6) по  отрасли хозяйства:

 а) промышленные;

 б) торговые;

 в) транспортные;

 г) банковские и прочие. 

 №8 Страховой портфель.

 Совокупность  рисков, объединенных страховщиком, называется страховым портфелем. Страховой портфель – это сформированное с целью солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных, обработанных и принятых на ответственность страховой компанией рисков. В страховой практике этот термин используется также для обозначения совокупности страховых взносов, собранных страховщиком, количество застрахованных объектов и числа договоров страхования. Формирование страхового портфеля – важнейшая задача страховщика, так как на этом этапе закладывается фундамент всего дальнейшего денежного оборота компании. Для выполнения обязательств по включенным в портфель рискам страховщик формирует портфель активов, объем и структура которого определены характеристиками портфеля рисков. В совокупности страховой портфель (или портфель рисков) и портфель активов (или инвестиционный портфель) составляют портфель страховой компании.

 К страховому портфелю предъявляются следующие  требования:

 1) в  соответствии с требованиями  закона больших чисел он должен  быть достаточно большим;

 2) страховой  портфель должен быть по возможности  однородным, поскольку закон больших чисел проявляется только в качественно однородных совокупностях. В связи с тем, что в настоящее время однородный портфель сформировать практически невозможно, в его составе выделяются так называемые субпортфели, имеющие более однородный состав;

 3) портфель  должен быть сформирован таким  образом, чтобы не допустить  кумуляции риска.

 В страховании  под кумуляцией риска понимается состояние портфеля, при котором большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним страховым случаем, что ведет к крупным убыткам. 

 №9 Принципы, лежащие  в основе договора страхования.

 Приоритетным  принципом является принцип наивысшей  добросовестности. Иногда его именуют  как принцип добропорядочности. Этот принцип имеет 2 стороны:

 1) добропорядочность  со стороны страхователя;

 2) добропорядочность  со стороны страховщика.

 1) Означает, что страхователь в момент  заключения договора при заполнении  заявления обязан правдиво и  полностью изложить информацию в отношении объекта страхования. Кроме того, действие этого принципа распространяется и в период действия договора, что означает своевременное извещение страховщика страхователем в случае изменения условий страхования. Направления действий страховщика: а) перезаключение договора; б) изменение условий договора.

 2) Проявляется  в момент заключения договора, состоит в том, что страховщик  предоставляет страхователю всю  информацию в отношении условий  страхования. Директивами Европейского  Союза этот принцип обозначается как принцип «прозрачности». Особое внимание – доступность условий страхования граждан или физических лиц. В развитии этого принципа можно сказать, что договора личного страхования являются публичными: страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора без особых на то оснований.

 Наиболее  ярко принцип наивысшей добросовестности представлен в морском страховании, поскольку ни страховщик, ни страхователь не имеют достаточного времени и возможности для ознакомления с условиями страхования и объекта. Этот принцип по существу является самым древним принципом, однако основополагающим принципом является принцип страхового интереса. Отсутствие страхового интереса у страхователя делает договор страхования ничтожным.

 Объектом имущественного страхования является имущественный интерес страхователя в сохранении объекта. Основой имущественного интереса в договорах имущественного страхования является право собственности страхователя на объект.

 Имущественный интерес в личном страховании проявляется в неограниченном интересе страхователя в сохранении жизни застрахованного.

 Принцип эквивалентности  обязательств. Этот принцип является основой для определения цены страховой услуги – страховой премии. Формально он выглядит так: сумма всех премий должна быть равна сумме всех выплат.

 Принцип причинно-следственной связи. Суть состоит в том, что событие признается страховым лишь в том случае, если имеется причинно-следственная связь между убытком и страховым риском. Особенно он важен при ОСАГО.

 Принцип суброгации. Означает переход права требования от страхователя к страховщику. Реализуется, если страховщик исполнил свои обязательства и имеется виновное в убытке лицо.  

   №10 Существенные  условия договора  страхования.

 Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. В соответствии с ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Содержание его – совокупность условий страховщика.

 Условия по договору имущественного страхования:

 1) объект  страхования;

 2) страховое событие (риск);

 3) страховая  сумма;

 4) срок  действия договора.

 По  договору личного страхования существенными  условиями являются:

 1) застрахованное  лицо;

 2) страховой  риск;

 3) страховая  сумма;

 4) срок  действия.

 Договор страхования может быть заключен на базе стандартных условий. В этом случае страховщик в договоре делает пометку о ссылке на базовый договор. Содержание договора страхования представляет собой совокупность условий страхования в отношении конкретного объекта и конкретного страхователя. Страховой договор – это полис, страховой сертификат, страховая квитанция. 

 №11 Права и обязанности  сторон.

 Содержание  условий страхования определяет права и обязанности сторон. Таким  образом, существо договора – это  взаимность обязательств страхователя и страховщика.

 Классификация прав и обязанностей

 Страхователь  имеет право на:

 1) страховую  выплату в случае наступления  страхового события;

 2) изменение  условий страхования, если иное  не предусмотрено правилами страхования;

 3) получение  полной информации о правилах страхования, а также о финансовом состоянии страховщика;

 4) досрочное  расторжение договора.

 Обязанности страхователя:

 а) оплата страховой премии в установленном  порядке, т.е. в полном объеме и в  определенный срок;

 б) информировать  страховщика обо всех условиях, влияющих на содержание договора в момент заключения и в период его действия, а также при наступлении страхового случая;

 в) заботиться о сохранности застрахованного  имущества. Кроме того, в международной  практике есть правило, согласно которому страхователь должен вести себя как незастрахованный: в момент наступления события он должен предпринять все возможные действия в целях сохранения имущества. Он обязан своевременно и в установленной форме известить страховщика о наступлении страхового события;

 г) предоставлять  возможность для осмотра объекта  как в момент заключения договора страхования, так и в период действия и при наступлении страхового события.

 Страховщик  имеет право на:

 1) оценку  страхового риска. Страховщик  имеет право запросить всю  информацию, которая может повлиять на содержание договора, в частности, на размер страховой суммы и страхового тарифа;

 2) страховую  премию;

 3) отказ  в выплате возмещения в случае  нарушения страхователем условий  страхования;

 4) осмотр  объекта;

 5) суброгацию;

 6) расторжение  договора.

 Обязанности страховщика:

 а) формирование доступных условий страхования;

 б) по выплате страхового возмещения (обеспечения);

 в) своевременно оформить страховую выплату. 

 №12 Оформление договора страхования.

 Оформление  договора страхования традиционно делят на 2 этапа: 1) оферта; 2) акцепт.

 Оферта  – это этап, на котором страхователь заполняет заявление на страхование. Страховщик рассматривает предложение  страхователя и определяет основные условия страхования.

 Акцепт  – это этап оплаты страхователем страховой премии и акцептование страховой премии страховщиком. С момента поступления страховой премии страховщику этап заключения договора страхования прекращается.

 Оферта  с точки зрения страховой услуги – это предложение страховщиком услуги на рынке и рассмотрение этого предложения страхователем.