Теория страхования

 Б) методики, ориентированные на интересы страхователя;

 В) методики примиренческого характера, которые  учитывают интересы и тех, и других.

 Расчет  страховой премии включает в себя следующие  этапы:

 1) определение  расчетной или калькуляционной единицы, т.е. объекта, включенного в портфель и принятого за основу при расчете тарифа;

 2) определение  рисковой части нетто-ставки, которая  должна отражать среднестатистическую  вероятность страхового события  и учитывать специфическую для  каждого страхователя подверженность данному типу событий. Здесь возможно 2 пути: при определении рисковой части необходимо решить, будет расчет основываться на средних величинах или на индивидуальном риске. Ориентация на средние величины имеет недостатки: а) достоверность расчета определяется качеством статистики; б) страховой портфель всегда ограничен, а статистические закономерности всегда построены на законе больших чисел;

 3) связан  с оценкой временного распределения  риска: а) для определения тарифного  периода; б) для обоснования включения в тариф рисковой надбавки;

 4) формируется  нетто-ставка;

 5) там,  где необходимо, определяем современную  стоимость будущих выплат (норму  доходности в долгосрочных видах  страхования);

 6) определяется  так называемая достаточная премия, затраты страховщика по данному виду страхования (равна нетто-премии + расходы на ведение дела);

 7) определяется  необходимость включения в тариф  различных скидок и надбавок  для конкретных страхователей  и их размер;

 8) определяется  оптимальный размер так называемой прибыли в тарифах, которая зависит от потребности страховщика в финансовых ресурсах и от успешности инвестиционной деятельности;

 9) рассматривается  возможность предоставления льгот  определенным группам страхователей  и социальные границы тарифы. 

 №23 Страховая премия как цена страховой  услуги.

 В условиях рынка страховая премия выступает  как цена страховой услуги, выполняя все функции цены. На динамику страховой  премии как цены оказывают влияние  те же факторы, что и на цену других факторов.

 Особенности:

 1) на  страховую премию влияет ситуация  на перестраховочном рынке, как  правило, в сторону повышения  тарифов;

 2) деятельность  брокеров способствует снижению  премий;

 3) в  течение последних 80 лет наблюдается  устойчивый рост расходов на  ведение дела, прежде всего, за счет роста оплаты труда специалистов страховых компаний;

 4) общее  снижение страховой премии за  счет возрастающей конкуренции.  Возможности влияния конкуренции  на страховую премию ограничены, поскольку ее основная часть  обусловлена объективной величиной – риском.

 5) общее  возрастание цен на страховую  услугу компенсируется все более  широким использованием франшизы, разработкой ее новых вариантов  и ростом ее уровня;

 6) на  высоко рисковые виды страхования  цена стабильно растет. Это страхование  космических рисков, страхование сложных технических объектов, страхование экологических рисков, в зарубежной практике – страхование ответственности товаропроизводителей.

 В страховании принято  говорить о 3-х видах  ценовой стратегии:

 1. стратегия,  основанная на издержках;

 2. стратегия,  основанная на спросе;

 3. стратегия,  основанная на конкуренции.

 1. используется  компаниями, ориентированными на  прибыль. Смысл стратегии состоит  в снижении издержек. 

 2. эластичность  спроса на страховую услугу  низка, поэтому при изменении цены спрос изменяется ограниченно, поскольку нет возможности заменить страховую услугу аналогичной. Существует также проблема определения оптимальной цены на страховую услугу, поскольку страховая премия не исчерпывает всех затрат страхователя.

 3. стратегия предполагает привлечение страхователя путем снижения страховой премии на отечественном рынке. Этот вид стратегии используется наиболее широко.

 №24 Страховая организация  как субъект рынка.

 Роль  и значение страховщика обусловлены  потребностью общества и отдельных его субъектов в страховой защите.

 Деятельность  страховщика:

 1.является  условием непрерывности производственного  цикла.

 2.путем  оказания страховой защиты воздействует  на устойчивость рынка как  макросистемы.

 3.формируя  страховой фонд и используя его в инвестиционной деятельности, страховщик выступает как крупнейший институциональный инвестор.

 4.стимулирует  НТП: а) путем страхования венчурных  предприятий б) путем использования новых технологий

 5.страховщик  является одним из гарантов  социальной устойчивости общества.

 Место страховой компании в системе экономических  отношений:

 1.банки

 2.государство  (по поводу налогообложения)

 3.инвестиционные  фонды и другие учреждения  инвестиционного характера

 4.страхователи (предприятия, организации и физические лица)

 5.перестраховщики 

 6.посредники  страхового рынка и инфраструктура  страхового рынка

 7.учредители

 8.наемный  персонал

 9.субъекты  рынка, у которых покупается  техника и проч.

 Функции страховой компании: 

 1.Защитная  функция страхования. Эта группа функций обусловлена реализацией через субъектов рынка функции страхования, связанной с предоставлением страховой защиты:

 - создание  страхового фонда на микроуровне  в адекватном ей масштабе;

 - использование  этого фонда на выплату страхового  возмещения;

 - формирование страхового портфеля (т.е. предметы и объекты страхования + формирование денежного фонда для их покрытия)

 2. Группа  функций, связанных с тем, что   страховая компания - субъект бизнеса и обеспечивает потребность учредителей в прибыли:

 - инвестирует  страховой фонд с целью получения дохода;

 - определяет  плату за страхование в форме  цены;

 - проводит  предпринимательскую деятельность 

 3.Группа  функций, связанных с потребностью  страховой компании как хозяйствующего  субъекта выжить в условиях динамичной окружающей среды (потребность к самосохранению и самовоспроизводству):

 - формирование  и накопление собственных средств  как гарантии финансовой устойчивости;

 - проведение  мероприятий по адаптации к  рынку (в первую очередь - маркетинг). 

 №25 Формы организации  страховщика.

 Договоры  в качестве страховщиков могут заключать  юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страхования. Требования, которым должны отвечать страховые  компании с позиции лицензирования, определяются Законом «Об организации  страхового дела в РФ». Согласно закону на рынке могут функционировать страховые компании и общества взаимного страхования.

 Страховые компании могут быть классифицированы по разным признакам:

 1) по  характеру страховой услуги:

 а) первичные  страховщики и перестраховщики;

 б) универсальные и специализированные;

 в) компании, проводящие страхование жизни и  иные виды страхования;

 г) компании, проводящие страхование массовых и  уникальных рисков.

 2) по  форме собственности:

 а) государственные  – формируют следующие риски:

 1. социально значимые;

 2. макроэкономические;

 3. связанные  с безопасностью страны.

 В России в настоящее время государственных  страховых компаний нет.

 б) частные  – могут иметь различную организационную  форму, но на мировом рынке превалируют  акционерные страховые компании.

 в) правительственные  – это некоммерческие организации, деятельность которых проводится в рамках правительственной программы. В России правительственных страховых компаний нет. При дефиците средств они дотируются правительством. По окончании программы компании либо ликвидируются, либо трансформируются в обычную коммерческую компанию.

 3) по  территориальному признаку:

 а) центральные  и региональные;

 б) имеющие  и не имеющие филиалов.

 №27 Кэптивные страховые  компании.

 Это компании, которые создаются в  рамках отрасли или финансово-промышленной группы для страхования рисков своих учредителей. Кэптивы могут быть открытыми и закрытыми. Закрытый кэптив работает только с учредителями; открытый принимает риски с рынка. Кэптивная компания впервые была создана в США в 70-х годах 20 века. С тех пор кэптивное страхование получило широкое распространение, и в настоящее время такие страховщики занимают большой сегмент рынка. До 2000 года число кэптивных компаний ежегодно возрастало, однако в последние годы этот процесс уменьшился.

 Создание  кэптивной компании дает учредителю следующие преимущества:

 1) кэптивный  страховщик выступает как корпоративный  риск-менеджер;

 2) кэптивный  страховщик принимает риски, которые  нельзя разместить на открытом  рынке;

 3) поскольку  в кэптивном страховании отсутствуют  посредники и экономятся расходы  на ведение дела, страхование проводится по ценам приблизительно на 30% ниже рыночных;

 4) кэптивные  компании обычно размещаются  в оффшорных зонах и используются  для оптимизации налогообложения  учредителя;

 5) через  страховую компанию учредители  получают доступ к рынку перестрахования, который позволяет проводить многие валютные операции.

 Основным  недостатком кэптивного страхования  является недостаточная раскладка  ущерба, особенно если кэптив закрытый. В зарубежной практике создание кэптивов стимулировалось государством в  связи с необходимостью защиты отраслей производства, формирующих научно-технический прогресс. Была облегчена процедура лицензирования таких компаний, снижены требования к уставному капиталу. В России подавляющая часть страховщиков – кэптивные по сути, однако в нашем законодательстве понятие «кэптива» отсутствует, соответственно, разницы между кэптивным страховщиком и свободным страховщиком нет. В настоящее время обсуждается вопрос о необходимости разного подхода к оценке платежеспособности кэптивного и свободного страховщика. В связи с этим обсуждается вопрос о придании юридического статуса кэптивному страховщику.

 Функции страховщика

 1) финансовая  защита;

 2) функция  инвестора;

 3) риск-менеджмент.

 Функции страхователя

1. функция потребителя.

 
 
 
 

 №26 Взаимное страхование – исторические и современные формы организации.

 Общества  взаимного страхования

 Родовым признаком общества взаимного страхования  является сочетание в одном лице функций страховщика и страхователя. Общество взаимного страхования  – это исторически ранняя форма организации страховщика, которая за период своего развития прошла 3 основных стадии: