Теория страхования

 2) юридические  условия – существо гарантий  или ответственность страховщика  в условиях уплаты страховой  премии, выплаты возмещения, оговорки, исключения и т.д.;

 3) экономические  условия – цена услуги, страховая  сумма, франшиза, методы индексации  и т.д.;

 4) дополнительные  услуги и сервис, предоставляемые  страховщиком.

 Страховая услуга – это товар и в этом качестве находится под влиянием всех факторов макро- и микроуровня, которые определяют спрос, предложение, конкурентную ситуацию, цену, маркетинг и т.д.

 В процессе реализации страховой услуги страховая  компания оказывает следующие услуги:

 1. управление  денежным фондом, адекватным принятому  риску;

 2. услуга  страховой компании по управлению  риском в рамках страховых  отношений;

 3. услуга  страховой компании по формированию  информационных потоков в процессе  страховых отношений (банки данных  по всем видам рисков, по каждому  клиенту, страховому мошенничеству и т.д.).

 Страховая услуга – это услуга и как услуга она обладает всеми признаками услуги:

 а) неосязаемость;

 б) неотделимость  от источника;

 в) непостоянство  качества;

 г) несохраняемость.

 Услуга  может рассматриваться как комплексное  понятие и в этом качестве объединяет:

 1) услуги  по прямому страхованию;

 2) услуги  по перестрахованию;

 3) услуги  страховых посредников, в том  числе брокеров и агентов;

 4) услуги  по оценке риска и урегулированию  убытков;

 5) другие  услуги, связанные со страхованием, в том числе актуарные услуги и консалтинг.

 №45 Спрос и предложение  на страховом рынке.

 В настоящее время  спрос на страховую  защиту имеет 4 главных  источника:

 А. юридические  лица, которые имеют право относить расходы на страхование на себестоимость;

 Б. связан с приватизацией жилищного фонда и включением страховых взносов в состав платы за жилье;

 В. население.

 Г. обязательное страхование является важным источником поступления взносов.

 Для населения актуально: добровольное медицинское страхование, в том  числе при выезде за рубеж, страхование автокаско, страхование недвижимости, страхование профессиональной ответственности.

 Структура спроса со стороны населения отличается от мировой практики. В мировой  практике наиболее востребованы договоры, связанные с защитой производственных рисков, медицинским страхованием, страхованием жизни.

 Особенности предложения на страховом  рынке:

 1) носителями  предложения страховой услуги  выступают специализированные компании

 2) объем  предложения в значительной мере  определяется нормой прибыли по рынку в целом и рентабельностью операций на страховом рынке;

 3) мировой  страховой рынок – это рынок  потребителя, в России же предложение  опережает спрос, и рынок продавцов  страховой услуги более развит, чем рынок покупателей.

 Основными факторами предложения являются:

 а) число  страховых компаний и их мощность;

 б) ассортимент  страховых услуг;

 в) рисковая ситуация и убыточность отдельных  видов страхования;

 г) состояние  органов страхового надзора и  условия государственного регулирования. 

 №47 Страховые посредники.

 В мировой  практике сформировались разные типы страховых посредников, наиболее широкое  распространение из которых имеют  агенты и брокеры. Страховой агент  – это физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента – продажа страховой услуги. Кроме того, он может инкассировать страховую премию, оформлять документацию и выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. В мировой практике известна такая посредническая форма, как независимый агент, который представляет 2 и более страховых компаний. Однако эти компании несут солидарную ответственность за недочеты в его деятельности. Страховыми агентами могут быть также юридические лица, как правило, работающие с населением: туристические бюро, юридические консультации, консультации «семья и брак».

 На  страховом рынке могут функционировать  и другие посредники, характер деятельности которых обусловлен национальным законодательством и историческими традициями. Это брокеры, маклеры и некоторые другие виды посредников.

 Страховой брокер – это юридическое или  физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и  осуществляющее посредническую деятельность от своего имени, как правило, в пользу страхователя. Оплата услуг брокера также проводится в форме комиссионного вознаграждения, ответственность брокера перед клиентами обеспечена его уставным капиталом и договором страхования профессиональной ответственности. В отличие от страхового агента, деятельность которого не регулируется, так как на него распространяются требования к страховой компании, брокер является самостоятельным участником рынка, поэтому его деятельность подлежит регулированию. Основные требования к деятельности брокера изложены в Законе «об организации страхового дела». Брокер имеет право осуществлять исключительно посредническую деятельность по страхованию. В последнее время представители ряда страховых компаний выходят с требованиями внести изменения в Закон «об организации страхового дела» и считать страхового агента также самостоятельным участником рынка в качестве продавца, что предполагает его регистрацию и сертификацию.

 На  рынке возможны также так называемые «прямые» продажи договоров, т.е. заключение договоров без посредников. Такие договоры заключаются по почте, по телефону и через Интернет. Они способствуют удешевлению страховой услуги, однако так могут заключаться только типовые договоры.

 Государство

 Важным  участником страхового рынка является государство.

 Государство реализует на страховом  рынке следующие  интересы:

 1) защита  воспроизводственного процесса;

 2) социальная  защита граждан;

 3) формирование  инвестиционного капитала;

 4) фискальный  интерес.

 Реализация  интересов проходит путем регулирования  страхового рынка и прямого участия в его деятельности через отдельные страховые компании.

 Другие  участники страхового рынка

 Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  соответствующей инфраструктуры, в  частности, аварийных комиссаров, оценщиков, обучающих структур и некоторых других.

 №48 Рынок перестрахования  как элемент страхового рынка.

 На  российском рынке  работает сейчас 3 основные группы перестраховщиков:

 а) специализированные перестраховщики;

 б) неспециализированные перестраховщики;

 в) иностранные перестраховщики.

 Основные  проблемы российского  перестраховочного  рынка:

 1. низкая  капитализация;

 2. фронтирование  под видом перестрахования вследствие  низкой капитализации отрасли;

 3. постоянный  рост тарифов в перестраховании  на мировом рынке;

 4. низкий страновой рейтинг России.

 Спрос на страховую услугу определяет как  рисковая, так и экономическая  ситуация в стране. Рисковая ситуация напряженная, и она формирует  спрос на страховую услугу, однако экономическая ситуация не позволяет  трансформироваться этой потребности в платежеспособный спрос. По экспертным оценкам в России застраховано всего 7-10% объектов, нуждающихся в защите, и покрывается около 3% реального ущерба. 

 №50 Роль перестрахования  в формировании страхового рынка.

 Перестраховочному рынку присущи следующие особенности:

 А) одной  операцией могут быть затронуты  интересы нескольких участников рынка;

 Б) один и тот же субъект рынка может  выступать как в качестве прямого  страховщика, так и в качестве перестраховщика или посредника. От состояния рынка перестрахования зависит качество страховой услуги и устойчивость всего страхового рынка как системы;

 В) перестраховочный рынок еще более, чем рынок  прямого страхования, склонен к  интеграции и глобализации.

 №51 Особенности взаимосвязей нац. и международного рынков в страховании.

 Особенностями рынка продавцов  России является:

 1) недостаточный  уровень капитализации;

 2) высокий  уровень концентрации и централизации  капитала;

 3) значительная  подвижность рынка. Ежегодно уходят  сотни компаний с рынка и  столько же появляется вновь;

 4) приток  на рынок спекулятивного по  происхождению капитала, владельцы  которого намерены получить высокий  доход в короткие сроки, что  и является одной из причин  использования так называемых  схем;

 5) ориентация  на корпоративного клиента, что ставит страховщика, даже не являющегося кэптивом, в зависимость от 2-3 крупных клиентов;

 6) ассортимент  страховых услуг, ориентированный  на корпоративного клиента, что  в значительной мере обусловлено  низкой потребительской активностью  населения;

 7) активная тенденция к саморегулированию.

 В последние  годы рост капитализации наблюдается  преимущественно в верхнем сегменте рынка. Лидеры рынка – это страховщики, универсальные с точки зрения портфеля, но корпоративные по собственности. Если раньше финансово-промышленные группы формировали кэптивного страховщика, то теперь они стремятся иметь в составе группы универсального страховщика. Такая позиция соответствует европейской практике. Свои страховые компании есть у 40% крупных европейских корпораций, а в Великобритании и странах Бенилюкса – более 50%.

 В российской практике основная проблема кэптивных  компаний – недостаточная диверсификация портфеля. По оценке специалистов, бывшие кэптивы, заявляющие себя как универсальные  компании, принимают со свободного рынка не более 20% рисков, а 80% - это риски учредителя. В современной страховой науке под кэптивным понимают страхование, в котором отсутствует фактор конкуренции.

 Вторая  проблема – это проблема связанная, с оценкой кэптивных компаний, поскольку при продаже учитываются стоимость получения лицензии и стоимость персонала.

 В мировой страховой  практике сформировались следующие направления  развития страховой  услуги:

 1) предоставление  страховой защиты по так называемым  новым рискам (риски НТП и риски,  связанные с формированием новых финансовых инструментов);

 2) конвергенция  страховой услуги и других  услуг финансово-кредитного характера;

 3) использование  новых технологий в проведении  страхования. 

 №53 Финансовое регулирование  страховой деятельности.

 I) Страхование как сфера профессиональной деятельности регулируется рядом глав ГК РФ, прежде всего, главой 48 «Страхование»