Теория страхования

 Акцептом  будет являться покупка страхователем  страховой услуги и акцептование договора страховщиком, т.е. принятие риска  на страхование.

 Договора  страхования по сроку действия можно  разделить на 2 группы:

 а) краткосрочные  – к ним относятся договора действием до 1-года;

 б) долгосрочные – к ним относятся договора действием свыше 5 лет.

 Договора  страхования могут действовать  даже в течение нескольких часов. В соответствии с ГК договор страхования  вступает в силу с момента, обозначенном в договоре и после оплаты страховой премии, если не предусмотрено иное. Если в договоре страхования не указана дата вступления в силу, то этой датой считается ноль часов даты, следующей после заключения договора.

 Договор страхования может быть прекращен в случае:

 1) истечения  срока действия;

 2) исполнения  обязательств страховщиком в  полном объеме;

 3) расторжения  договора страховщиком в одностороннем  порядке при неисполнении обязательств  страхователем;

 4) при  ликвидации страхователя или страховщика как юридического лица;

 5) отчуждения  объекта страхования у страхователя (например: продажа объекта);

 6) если  у страхователя отпадает страховой  интерес (страховой риск);

 7) смерти  страхователя;

 8) обоюдного  решения сторон. 

 №13 Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в усл. рынка.

 1. Понятие страхового  продукта.

 Страховой продукт - форма реализации страховой защиты в условиях рынка. В практике страхового дела под страховым продуктом понимается вся совокупность финансовых и юридических обязательств страховщика, которые он принимает на себя по данному договору страхования.

 Страховая защита как элемент страхового продукта:

 1.характер  имущественного интереса, который является  объектом страхования

 2.объем  ответственности  как перечень страховых событий

 3.система  страхового обеспечения:

 * система пропорциональной  ответственности: страхование так относится к величине ущерба, как страховая сумма относится к страховой оценке объекта.

 * система предельной  ответственности: здесь по договору между страхователем и страховщиком определяется методика расчета т.н. “предела” и страховое возмещение выплачивается или не выплачивается в зависимости от того, в каком соотношении находится этот предел и фактические доходы. Обычно эта система используется при страховании доходов.

 * система первого  риска: страховое возмещение = размеру ущерба, но не выше страховой суммы.

 уровень страхового обеспечения (% риска, который принимает на себя страховщик). В простых договорах страхования и лимиты ответственности (по страхованию ответственности). К уровню страхового обеспечения относится и франшиза.

 Франшиза - доля участия страхователя в убытке. Целью применения франшизы являются 2 момента:

 * введение  франшизы позволяет ограничить  количество принимаемых к рассмотрению дел и соответственно сократить затраты времени страховщика и расходы на ведение дела.

 * франшиза, также как и недострахование  (верхняя граница страховой суммы), должна стимулировать страхователя  к сохранности имущества.

 5.концепция  возмещения ущерба. Она включает в себя принципы возмещения и форму возмещения (вещественная форма - ремонт, замена и проч.) Сюда относятся порядок и сроки возмещения и возможность перехода права требования к страховщику.

 6.форма  предоставления страхового  продукта страхователю. Возможны различные классификации, используются в основном следующие:

 * Страховой  продукт с позиции его распространения: 

 - унифицированный  (массовый) или 

 - индивидуальный. 

 №14 Классификация страховых  услуг.

 Классификация по форме проведения страхования:

 1. обязательное; 2. добровольное.

 Обязательное  страхование - это один из инструментов общественно-экономического регулирования, используемых государством. Государство принуждает часть физических или юридических лиц к обязательному страхованию своих имущественных интересов в том случае, если эти интересы важны с макроэкономических или социальных позиций. Однако, принуждая к страхованию, государство как бы гарантирует  безусловное наличие страховой организации, готовой принять ответственность по данному договору и имеющей соответственную финансовую устойчивость. Это значит, что государство также должно обеспечить выплату возмещения даже в том случае, если страховая компания признает себя банкротом.

 Добровольное  страхование исходит из индивидуального и группового страхового интереса. Возникновение какого-либо вида страхования и страхового продукта возможно только в том случае, если есть достаточное количество лиц, обладающих однородным индивидуальным страховым интересом.

 По  объекту страхования принято  выделять  отрасли страхования, основанные на 3 группах имущественных интересов:

 А) имущественное  страхование;

 Б) личное страхование;

 В имущественном  страховании помимо этого применяется  классификация по роду опасности.

 Существует  классификация по видам страхового возмещения:

1. страхование ущерба; 2. страхование суммы.

 

 №18 Понятие, состав и  структура страховой  премии.

   В истории страхования известны 2 методики раскладки ущерба:

 1) последующая  раскладка; 2) предшествующая раскладка.

 1) использовалась  страховыми обществами до середины 19 века и до настоящего времени применяется некоторыми формами обществ взаимного страхования. Последующая раскладка означает, что ущерб после наступления неблагоприятного события раскладывается между всеми участниками страхования. В этом случае понятие премии не используется и говорят о страховом взносе.

 2) возникла  с приобретением страховой услугой  формы товара. Предшествующая раскладка  означает, что раскладка ущерба  предшествует наступлению страхового  события и проводится тогда, когда реальный ущерб еще неизвестен. Предшествующая раскладка породила потребность в накоплении и обобщении статистической информации и в разработке особых приемов для расчета страховой премии.

 Страховая премия – это плата страхователя за предоставленную страховую услугу. В основе расчета премии лежит понятие страхового тарифа – ставки премии с 1 страховой суммы. Термин премия произошел от латинского слова prima – первый, который связан с тем, что уплата премии всегда опережает вступление договора в силу.

 Тариф может быть выражен в процентах  или в рублях. Тарифная ставка, на основе которой рассчитывается премия называется брутто-ставкой. В российской практике до настоящего времени используется модель страхового тарифа, пришедшая  из русского страхования 19 века, основным признаком которой является четко фиксированное деление тарифа на 2 части, первая и большая из которых (нетто-ставка) предназначена на формирование страхового фонда, а вторая (нагрузка) предназначена для финансирования деятельности страховой компании.

 Нетто-ставка по своей экономической природе  – это доля участия страхователя в формировании страхового фонда. Нетто-ставка в свою очередь состоит из 2-х  элементов. Первый – рисковая премия. Второй – рисковая надбавка. Рисковая премия выражает величину ожидаемого ущерба, которую должен профинансировать конкретный страхователь. Она рассчитывается как произведение вероятности наступления страхового события и среднего ожидаемого ущерба от одного случая. В основе этого показателя лежит понятие убыточности страховой суммы, которая равна (Сумма ущерба по портфелю) / (Совокупная страховая сумма). Совокупная страховая сумма – максимальный объем обязательств страховой компании по портфелю. Показатель убыточности страховой суммы выражается в процентах, дает минимально допустимую тарифную ставку по данному виду страхования.

 Существуют  различные методики определения  рисковой премии (или рисковой части  нетто-ставки):

 а) методика, которая до последнего времени применялась  в России, основана на среднем показателе убыточности страховой суммы за тарифный период. Тарифным считается период, который принимается за основу при расчете страхового тарифа. Его величина зависит от частоты наступления того или иного неблагоприятного события. В частности, тарифный период в различных видах страхования у населения (имущество, строения) принимается равным 5 годам; при страховании урожая сельскохозяйственных культур – 10 годам; при страховании катастрофических рисков его длительность определяется временным интервалом наступлений (проявлений) такого события.

 б) рисковая часть нетто-ставки определяется путем  перемножения вероятности наступления  страхового события на средний ущерб  от одного события. Эта методика возникла в связи с тем, что по многим новым рискам отсутствует достоверная  многолетняя статистика. Расчет рисковой премии базируется в основном на экспертных оценках.

 Удельный  вес нетто-ставки в брутто-ставке называется нормой выплат. Наряду с  этим есть фактический показатель «уровень выплат» (У_В), который определяется как (Сумма выплат за истекший год) / (Сумма собранной премии).

 Нагрузка  состоит из 2-х элементов:

 1. расходы  на ведение дела – это себестоимость  страховых операций в узком  смысле.

 2. прибыль  – это прибыль в тарифах.  Это прибыль, которая предусмотрена  изначально. Она устанавливается в процентах и, как правило, не превышает 5%.

 Нагрузка  не занимает более 30% тарифа, и подавляющую  ее часть составляют расходы на ведение  дела. Часть прибыли может направляться на финансирование предупредительных  мероприятий по согласованию с ФССН.  

 №17 Концепция раскладки  ущерба.

 В теории страхования  выделяют 4 основных типа временной раскладки  ущерба (или временной  реализации риска):

 1) классический  – с постоянной средней убыточностью, которая рассчитывается как отношение  суммы выплат к совокупной страховой сумме. Основной признак этого типа – равномерность распределения риска во времени. По такому типу распределяются риски в традиционном имущественном страховании, страховании от несчастных случаев и др.

 2) катастрофический: это риски стихийных бедствий, экологические и др.

 3) распределение  риска с возрастанием средней  убыточности: медицинское страхование.

 4) финансовые  риски: имеют вторичный характер, поскольку они в значительной  мере обусловлены общим состоянием  рынка. Динамика финансового рынка во времени соответствует динамике экономического цикла. Кроме того, на динамику этого риска оказывают влияние факторы субъективного характера.

 Исходя  из принципа солидарной раскладки ущерба задачей страховщика является формирование такого страхового портфеля, в котором  фактическая стоимость общего ущерба стремится к ожидаемой. Если не происходит взаимной компенсации отклонений фактического ущерба от ожидаемой средней величины по отдельным объектам, то страховщик несет убытки. Вероятность такой ситуации называется техническим риском страховщика. Страховщик в процессе формирования однородного страхового портфеля вынуждает выравнивать риски.

 №19 Методы расчета премии по массовым видам страхования.

 Принято выделять 3 этапа развития методики оценки риска и расчета тарифов. На 1-ом этапе до конца 19 века использовались простейшие статистические методы. Второй этап (до середины 20 века) – этап теории вероятностей и математической статистики. 3 этап (с 60-х годов 20 века) – используются методы финансовой математики.

 В зависимости  от идеологии методик, лежащих в  основе методики расчетов, их делят  на 3 группы:

 А) методики, построенные на соблюдении финансовых интересов страховщика;