Кредитование малого и среднего бизнеса

Приоритетная поддержка в кредитовании юридических лиц будет оказываться следующим отраслям экономики:

                      Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

                      Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-водоснабжение,транспорт и т.д.);

                      Оборонно-промышленный комплекс;

                      Малый бизнес;

                      Сельское хозяйство;

                      Поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка;

                      Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками. Для этого Сбербанк усиливает внимание:

                       к источникам погашения и их надежности;

                       к уровню текущей ликвидности клиента;

                       к уровню долговой нагрузки;

                       к качеству и ликвидности обеспечения;

                       к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

                       к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

                       к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Сбербанк разработал стандартные условия реструктуризации проблемной задолженности для компаний малого и среднего бизнеса, рассказала директор управления по работе с малым бизнесом Светлана Сагайдак.

По оценке банка воспользоваться ими смогут не более 20% клиентов данного сектора. Им будут предложены три варианта реструктуризации — отсрочка по основному долгу, по процентным платежам или комбинированный вариант сроком на один-полтора года. Для получения отсрочки клиенты должны предоставить мотивированное обоснование необходимости реструктуризации долга, иметь долгосрочную положительную кредитную историю в Сбербанке и представлять дополнительные документы для мониторинга их финансового состояния. На начало 2009 года портфель кредитов компаниям малого и среднего бизнеса Сбербанка составлял около 600 млрд. рублей — треть общего кредитного портфеля банка, а клиенты — более 80% клиентской базы юридических лиц [43].

В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим приоритетам:

            «Мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей»; 

            «Мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов»;

            «Мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля».

               «Мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка» [42].  

В условиях кризиса государство помогает частному бизнесу.  «Это не означает, что помощь предоставляется хозяевам. Акционеры о себе должны сами позаботиться. Речь идёт о поддержке самих компаний, о поддержке самих предприятий», – подчеркнул Президент РФ Д.Медведев в интервью телепрограмме «Вести недели». При этом «государство проконтролирует, как расходуются деньги, выделенные в рамках антикризисной поддержки», –добавил Дмитрий Медведев.

«В нынешней ситуации, я уверен, мы создали нормальную систему контроля», – заявил президент. «Я, например, лично настаивал на том, чтобы в наших банках появились специальные контролёры со стороны Центрального банка, чтобы банковская система работала не сама для себя, а для реального сектора, для обычных граждан, чтобы деньги, которые находятся на счетах, не омертвлялись, а нормальным образом подпитывали нашу экономику», – рассказал Д.Медведев.

Отвечая на вопрос, почему государственные средства идут на поддержку не только госпредприятий, но и частного бизнеса, Д.Медведев отметил, что «наша экономика состоит не только из госпредприятий, но и из частных предприятий. На этих предприятиях работают миллионы наших граждан. Это иногда очень крупные предприятия, иногда градообразующие, где трудятся десятки, а иногда и сотни тысяч людей, вместе с семьями они завязаны на эти предприятия».

 «Поэтому мы, конечно, помогаем и частным предприятиям, которые должны пройти через эту трудную ситуацию с наименьшими потерями», –пояснил он [53]. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль малого бизнеса в социальной жизни общества постоянно возрастает и оказывает все большее влияние на развитие экономической и политической ситуации в стране. Малый бизнес является основой социально – экономических реформ, гарантом политической стабильности и демократического развития общества.

Однако основной проблемой, препятствующей развитию малого бизнеса, остается недостаток финансирования. Малый бизнес сталкивается с этой проблемой постоянно, на протяжении всего жизненного цикла компании: открытия, становления, развития.

Чтобы получить кредит для малого бизнеса необходимо соблюдение ряда условий, выдвигаемыми большинством банков к заемщику, которые уже стали стандартными:

                       осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;

                       положительная кредитная история;

                       наличие постоянного стабильного дохода;

                       наличие залогового обеспечения;

                       поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса);

                       предоставление необходимой банку финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.

Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. К основные видам кредитования бизнеса относятся: овердрафт, бизнес-экспресс, кредитная линия, коммерческий кредит, проектное финансирование, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит на развитие бизнеса, венчурное финансирование, инвестиционный кредит.

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Согласно статистике, порядка 32% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 26% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, 43% всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start-up проектов. Банки полагают, что на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес.

Спрос на кредиты для бизнеса не остался незамеченным. Сотрудничество с малым бизнесом становится приоритетным направлением деятельности российских банков. Кредитование малого бизнеса представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала.

Конкуренция на рынке кредитования бизнеса помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют наконец возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия.

Несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.

Однако существует еще проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса?  Банки имеют свою точку зрения на этот счет. Низкая легитимность малого бизнеса, нестабильное финансовое положение, отсутствие залогового обеспечения, низкая финансовая грамотность малого бизнеса, отсутствие должной поддержки со стороны государства – вот те характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

Отметим, что за последние 2-3 года вследствие конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий кредитования. Теперь же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты для бизнеса, вести разъяснительную и консультационную работу с малым бизнесом. На сегодняшний день кредитование малого бизнеса входит в перечень стандартных кредитных продуктов. Растет конкуренция, ставки с каждым годом снижаются, условия становятся более выгодными и таким образом постепенно кредитование становится популярной формой привлечения инвестиций и развития малого бизнеса.

В настоящее время кредитование малого и среднего бизнеса характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

1.              Малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитования;

2.              Увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

3.              Как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования;

4.              Стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);

5.              Улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

6.              Увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Следовательно, в течение следующих лет можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры оформление кредитов, а в целом – кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей.

Кредитование малого и среднего бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями МСБ. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

1) Изменение банковского законодательства.

2) Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса.

3) Постепенное улучшение условий кредитования.

4) Развитие системы кредитования стартового бизнеса.

5) Предоставление государственных кредитных гарантий.

6) Создание системы кредитных бюро.

7) Повышение доверия между банками и бизнесом.

8) Поддержка со стороны государства.

Таким образом, кредитование малого и среднего бизнеса остается приоритетным направлением работы многих банков, а кредит на развитие бизнеса продолжает оставаться самым популярным видом кредитования среди предпринимателей. Основной задачей данных кредитов является именно развитие МСБ, создание дополнительного источника финансирования.

Анализ ситуации свидетельствует о том, что малое предпринимательство становится важным фактором социальной и политической стабильности в обществе, начинает играть все более весомую роль в развитии национальной экономики. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий МСБ в нашей стране. Именно предприятия МСБ, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области решения проблем кредитования малого и среднего предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка.