Отчет по практике в ОАО "Сбербанк России"

     Итак, на 01.01.2012 года только 606 банков имеют  уставный капитал, который соответствует  требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 61,9 % от общего количества банков. На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

     Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; Крупные банки  покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; Банки закрываются в  связи с банкротством или в  связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или  ликвидация по решению суда. Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Так, например, только за январь-февраль 2011 года прекратили деятельность 4 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их принудительной ликвидацией:

     Банк "Вэлкомбанк" ОАО - г. Пятиговск (регистрационный номер Банка России 589) - признан банкротом;

     КБ "Охотный ряд" ООО - г. Москва (регистрационный  номер Банка России 3375) - признан  банкротом;

     КБ "Национальный Торговый Банк" (ЗАО) - г. Тольятти (регистрационный номер  Банка России 3087) - признан банкротом;

     КБ  ОАО "Тревел Банк" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 531) - признан банкротом.

     Реорганизация кредитных организаций идет тоже полным ходом. В феврале 2010 года была начата процедура реорганизации  ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения  к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности сразу двух банков. А 30 марта 2011 года Банк России сообщил о начале процедуры реорганизации кредитных организаций в форме присоединения к ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Банка "Северная Казна" ОАО, после завершения, которой прекратится деятельность еще одного банка.

     И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса  сокращение количества действующих  банков России продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих  банков – около 500. [27 c.98]

     Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво  занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный  это или мелкий банк, главное, чтобы  он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные  и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть –  показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен. Было бы более  разумным не закрывать небольшие  банки, и особенно в регионах, а  просто ограничивать их максимальными  суммами выдаваемых в одни руки кредитов, т.е. устанавливать более гибкие нормативы деятельности. 
 
 

6. Характеристика  покупателей, их профиля. Возможности  увеличения и расширение рынка сбыта

     Сбербанк  отличается очень широким кругом клиентов. Это могут быть абсолютно  разные слои населения. В связи с  этим банк разрабатывает разноплановую  стратегию по работе со своими клиентами. Разные условия кредитования корпоративным  и частным клиентам, пониженные ставки социально-нуждающимся, специальные  программы для vip-клиентов. Таким образом, вырабатывается индивидуальный подход к каждому клиенту.

     Так в Новосибирске открыл свои двери  перед посетителями в новом здании дополнительный офис Сбербанка России. Это первое в г. Новосибирске подразделение  Сбербанка, которое предусматривает  распределение клиентских потоков  в зависимости от характера совершаемых  операций, выделяя массового клиента  и клиента, которому при совершении операций необходим индивидуальный подход.

     Клиентами могут являться как юридические, так и физические лица, VIP-клиенты  банка могут рассчитывать на особые условия обслуживания. Частные клиенты  банка могут открыть пластиковые  карты, получить возможность дистанционного обслуживания в банке или же оплатить различные виды коммунальных услуг.

     Юридические лица, которые являются клиентами  отделений Сбербанка, могут осуществлять расчетно-кассовое обслуживание предприятия, получить оборудование в лизинг или  банковскую гарантию, которая может  использоваться, например, при заключении государственного контракта при  победе в тендере.

     В настоящее время банк предлагает большой спектр услуг, как крупным  предприятиям, так и представителям малого бизнеса. Кроме того, отделения  Сбербанка предоставляют различные виды услуг как государственным, так и частным организациям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

7. SWOT-анализ  предприятия. Основные выводы

Таблица 2 - SWOT-анализ ОАО «Сбербанка»

Возможности: 1. Рост реальных  доходов населения. По данным  Росстата, в 2010 году реальные располагаемые  доходы населения увеличились  на 4%, в 2011 году ожидается рост  на 3,4%, а в 2012 году тоже ожидается  рост. Соответственно, будут увеличиваться  сбережения населения, в том  числе вклады физических лиц  в Сбербанк 2. Ожидаемый  рост рынка кредитования населения,  в том числе потребительского  и ипотечного. Наиболее вероятно  сохранение лидирующей доли Сбербанка на территории УРфО на этом рынке на фоне довольно низких ставок по кредитам по сравнению с  конкурентами (за счет более дешевого фондирования). 3. Ожидаемое повышения инвестиционного рейтинга России крупнейшими международными рейтинговых агентствами. Это является безусловным позитивом для Сбербанка.	Сила: 1. Единая разветвленная филиальная сеть (более 19 тыс. отделений), охватывающая всю территорию страны, создает уникальное конкурентное преимущество Сбербанка в ритейловом обслуживании. 2.Развитая инфраструктура и технологии массового обслуживания позволили Сбербанку стать лидером крайне перспективного рынка кредитования населения (доля банка на этом рынке сейчас превышает 50%). 3.Относительно низкие издержки обслуживания населения, как следствие экономии от масштаба. 4.«Раскрученность» бренда Сбербанка как крупнейшего ритейлового банка страны, высокое доверие со стороны населения. 5.Стабильный рост финансовых показателей – за 2011 г. чистая прибыль банка по IFRS увеличилась на 74% по сравнению с аналогичным периодом 2010 г., активы банка увеличились на 25,6%, акционерный капитал – на 11%. 6.Улучшение качества прибыли банка вследствие увеличения доли более стабильных источников дохода (опережающие темпы роста доходов от кредитования населения и малого бизнеса, а также от комиссионного обслуживания, снижение доли доходов от торговых операций). Диверсификация  кредитного портфеля, имеет целью  снижение кредитного риска на одного заемщика.
Угрозы: 1. Присоединение  России к ВТО должно привести  к дальнейшей либерализации рынка  финансовых услуг, в частности,  к снижению барьеров для прихода  иностранных банков на российский  рынок.	Слабость: 1. Относительно  высокая стоимость фондирования  по сравнению с западными конкурентами, связанная с преобладанием наиболее "дорогих" срочных частных  вкладов в структуре пассивов  банка.
Крупные зарубежные банки, которые в настоящее  время представлены своими "дочками", могут стать прямыми конкурентами для Сбербанка, поскольку позиционируются в том же сегменте рынка банковских услуг (наиболее консервативные и надежные финансовые институты, специализирующиеся на обслуживании населения). 2. Снижение маржи  (чистого процентного спреда) как  результат обострения конкуренции  в банковском бизнесе. Так,  по данным Банка России, процентный  спред (разница между процентными  ставками по кредитам и депозитам  физических лиц) снизился с  8,1% в 2003 г. до 4,8% в 2010 г. Это  означает угрозу снижения рентабельности  банковской деятельности.		2. Относительно  высокий уровень операционных  расходов (в 2010 г. отношение операционные  расходы / активы составили примерно 6,5% при среднем уровне для крупнейших  восточноевропейских банков 3,5-4%). 3. Низкая рентабельность инвестиций в рублевые гособлигации, имеющих отрицательную реальную доходность.

 

     Таким образом, результаты SWOT-анализа показывают, что, несмотря на ряд неблагоприятных  факторов (Присоединение России к ВТО должно привести к дальнейшей либерализации рынка финансовых услуг, в частности, к снижению барьеров для прихода иностранных банков на российский рынок.), уникальные конкурентные преимущества Сбербанка позволят ему сохранить в ближайшие годы хорошее положение в российском банковском секторе. 

8. Система оценочных  показателей деятельности предприятия. Основные показатели эффективности  деятельности предприятия 

     На  современном этапе развития экономики  Российской Федерации именно банки  являются лидером развития рыночных процессов. Увеличивающийся объем  денежных потоков, развитие предпринимательской  деятельности, нарастающий интерес  нерезидентов к операциям на Российских рынках приводят к тому, что в  банках аккумулируются и перераспределяются значительные денежные средства. [29 c.55]

     Существующий  подход к оценке эффективности банков все меньше удовлетворяет растущие потребности банковского менеджмента  и акционеров, поскольку базируется в основном на финансовых индикаторах. В тоже время на стоимость банковского  бизнеса оказывают влияние и  нематериальные активы:

• Известный бренд, знания и опыт ведущих сотрудников;
• Отношения к клиентам и партнерам;
• Использование передовых технологий, связей с правительственными структурами, социальная ответственность бизнеса и т.д.

     Анализ  прибыльности, ликвидности и достаточности  капитала дает возможность оценить  эффективность управления ресурсами, а следовательно, оценить конкурентоспособность и перспективы работы банка на внутреннем и внешнем финансовых рынках.[28 c.53]

     При расчете аналитических показателей  используются квартальные или годовые  данные прибылей и убытков, подсчитываются средние показатели ключевых категорий  балансового отчета за период. Основные показатели для анализа деятельности коммерческого банка приведены  в таблице 3.

     Таблица 3 - Основные показатели деятельности коммерческого  банка

Показатели	Составляющие
Доходность	Доход на средние  активы; Доход на капитал; Номинального  капитала,%; Капитала; Чистых пассивом,%; Прибыль, тыс. руб.
Продолжение таблицы 3
Номинальный коэффициент прироста	Заемный капитал; Лизинг; Капитал; Персонал.
Реальные  ставки прироста	Индекс потребительских  цен; Ставки инфляции; Заемных средств  и лизинга; Клиентских депозитов; Капитала.
Эффективность работы персонала	Средняя доходность на одного рабочего,%; Окупаемость затрат на содержание персонала.
Номинальные процентные ставки	Средняя полученная ставка; Ликвидные активы; МБК; Клиентские активы; Долговые рыночные ценные бумаги; Средняя уплаченная ставка; Суммы, уплаченные кредитными учреждениями; Срочные депозиты и до востребованиям; Сберегательные  депозиты; Спрэд.
Реальные  процентные ставки	Средние полученные; Средние уплаченные;
Общие процентные затраты	Налоги и  доходы; Образование капитала
Высоколиквидные активы	Удельный вес  высоколиквидных активов (рубль, валюта); Коэффициент ликвидности; Удельный вес  в чистых активах,%.
Величина  кредитно-инвестиционного портфеля (КИП)	Удельный вес  кредитов; Удельный вес  КИП в активах; Величина отношения  КИП к капиталу банка; Удельный вес  в чистых активах,%.
Величина  чистых активов и пассивов
Капитал	Удельный вес  капитала в чистых пассивах (коэффициент  Кука),% Отношение привлеченных средств к капиталу банка.
Остатки на клиентских и корреспондентских  счетах	Удельный вес: рубль,%, валюта,%; Удельный вес  в чистых пассивах,%.

 

Продолжение таблицы 3

Депозитные  средства клиентов (ДСК), межбанковские  кредиты (МБК) и вклады

Удельный вес,%; МБК,%; ДСК и вкладов,%; Удельный вес  в чистых пассивах,%.

 
 

     В практике западных компаний, в том  числе и банков, применение ключевых показателей эффективности (KPI —  key performance indicators) давно стало привычной реальностью. [30 c.76]

     KPI — это показатели, с помощью  которых оцениваются результативность  и эффективность действий персонала,  процессов и функций управления  компанией, эффективность конкретной  производственной, технологической  и другой деятельности. Большинство  компаний, которые хотят изменить  эффективность своей работы, используют  для этих целей систему разнообразных  измерителей и показателей. Это  позволяет оценивать темпы роста  бизнеса и выявлять возможные  отклонения от плана. 

     Зарубежный  и отечественный опыт работы с  различными системами измерений  показывает, что есть три основные трудности для их жизнеспособности:

• Объем работы, требующийся для регулярного и своевременного сбора данных;
• Представление данных в удобной и легко усваиваемой форме;
• Поддержание заинтересованности менеджмента этой системой.

     Таким образом, применив компьютерные программы, можно регулярно делать «моментальные  снимки» и своевременно отслеживать  ведущие ключевые показатели эффективности  компании. Топ-менеджмент не обращает должного внимания на все, что плохо  отобрано и нечетко изложено. Система  ключевых показателей показывает менеджерам то, что действительно важно для  бизнеса, а не засыпает их данными.

     Принятие  решения о необходимо разработать KPI связано с уровнем банковского менеджмента в целом, а также с необходимостью перехода от интуитивной оценки деятельности к более точным процессам, к показателям, которые были бы понятны всем менеджерам. [29 c.97]

     В данном случае чаще всего начинают с измерения некоторых показателей, которые дает финансовая служба (прибыль, объем продаж по продуктам, расходы). Но если число операций растет, сложность  процессов возрастает, количество контролируемых параметров увеличивается. Каждый отдел, каждое структурное подразделение  банка готовят свои отчеты с большим  количеством дробных показателей, которые им представляются очень  важными.

     Такое большое количество показателей  в стабильное время, возможно, и имеет  положительное влияние – есть основания для размышлений, проведения анализа корреляций и взаимозависимостей.

     Разработка  системы KPI оказывает помощь в решении  ряда проблем:

     1) Делегирование ответственности  и осуществление контроля по  ключевым параметрам, при этом  существенно разгружая руководителей  самостоятельных подразделений  от «текучки» и заставляя их  фокусироваться на главном; 

     2) Эффективное бюджетирование: гораздо  легче составить бюджет под  достижение конкретных измеримых  задач; 

     3) Улучшение качества персонала,  так как система выявляет объективно  сильных и слабых, активизирует  творчество и инициативу, желание  развиваться, чтобы быть не  хуже коллег;

     4) Поддержание и повышение собственного  статуса и статуса своего подразделения.  Особенно это касается обслуживающего  и вспомогательного структурных  подразделений, так как их деятельность  всегда была количественно трудноизмерима, а качественные результаты, к  сожалению, не всегда показательны;

     5) Переход от реагирования на  проблемы к планомерному прогнозированию  и установке целевых ориентиров;  
 

1.9 Характеристика  информационных систем и коммуникационных  технологий (ИКТ), используемых на  предприятии 

     В разных банках используются разные информационные системы и коммуникационные технологии. Использование информационных технологий позволяет банку решить такие  проблемы, как взаимодействие обработки  транзакций с анализом и отчетностью, плановых показателей с фактическими, удаленных филиалов и отделений с головным офисом. [30 c. 55]

     Комплексная автоматизация банка может происходить  на основе ряда банковских интегрированных  систем: DiasoftBank («Диасофт»), RS-Bank (R-Style), БАНКИР (CSBI EE), Ва-Банк (ФОРС), БИСквит (БИС), Банк 2000 и Банк XXI век («Инверсия»), Derby («Derby - банковские системы»), МтБАНК (Escape/M) и др. Российским банкам приходится работать в условиях крайней нестабильности нормативной базы, что выдвигает особые требования к используемым автоматизированным системам.[32] Интегрированная банковская система (ИБС) «БИСквит» разработана на платформе Progress и успешно внедряется в филиалах ОАО «Сбербанк». БИСквит – гибкая система, предоставляющая широкие возможности настройки под учетную политику конкретного банка. Данная разработка начала эксплуатироваться в банках с 1992 года, и на сегодняшний день компания «Банковские Информационные Системы» (БИС) осуществила более 300 успешных внедрений, в числе которых «Автобанк-Никойл», Внешторгбанк, ГУТА-Банк, Банк «Каспийский» (Алматы), КС-Банк, Курскпромбанк, Промторгбанк, Россельхозбанк, Славянский банк, АПБ «Солидарность», РусЮгбанк.