Имущественное страхование

 

Содержание

 

Введение …3

Глава1.Общие положения правового регулирования договора имущественного страхования…………………………………………………6

1.1.Договор имущественного страхования: понятие, характеристика, виды……………………………………………………………………….……..6

1.2. Существенные условия договора имущественного страхования…24

1.3. Порядок заключения договора имущественного страхования…....36

Глава 2. Содержание договора имущественного страхования…….………48

2.1. Субъектный состав отношений имущественного страхования…….48

2.2. Страховщик: права, обязанности, ответственность…………………61

2.3.Права, обязанности и ответственность страхователя и выгодоприобретателя………………………………………………………….74

Заключение……………………………………………………………………....99

Список используемой литературы…………………………………………….102

Приложения…………………………………………………………………….109

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой  рынок активно развивается, но его  развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее  время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным  страхованием.

Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний  день одной из актуальнейших тем  правовой доктрины.

Целью дипломной работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
• охарактеризовать существенные условия договора имущественного страхования;
• охарактеризовать порядок заключения имущественного страхования;
• определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• дать понятие  правового положения страховщика, его права, обязанности, ответственность;
• дать понятие права, обязанности и ответственность страхователя и выгодоприобретателя.

Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

Современная правовая литература по страхованию  только начинает свое становление, и  до последнего времени юридические  работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый  ряд научных трудов, специально посвященных  правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов как: В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и т.д.

При написании  дипломной работы  использовалась также специальная экономическая  литература, представленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.

Структура работы состоит из введения, двух глав, объединяющих шесть параграфов, заключения и списком литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава1.Общие положения правового регулирования договора имущественного страхования.

1.1.Договор имущественного страхования: понятие, характеристика, виды.

 

       Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. Интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами: (а) могут быть застрахованы исключительно субъективные интересы; (б) возможность их страхования обязана быть юридически признана. Имеется и третье свойство, которым обязан обладать интерес, чтобы его можно было застраховать: (в) он не обязан противоречить правилам ст. 928 Гражданского кодекса Pоссийской Федеpации.

        Закон устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно выполняться на основании договоров. Из этого правила есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может выполняться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК)¹, обязательное государственное страхование, которое может выполняться непосредственно на основании законов и других правовых актов (ст. 969 ГК), некоторые иные специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 ГК иcпoльзуются, если специальными законами не предусмотрено иное (обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для выполнения любых иных видов страхования необходим договор.

       Страховые отношения (кроме приведенных исключений) могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а исключительно из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один либо несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора - страховщик и страхователь - при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). При этом таким лицом не непременно обязан быть будущий страхователь - в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).

          Договор страхования - двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда выступает или дееспособный гражданин, или юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) обязана выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона Pоссийской Федеpации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 30.10.2009)².

        Из этого правила есть исключительно одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц. На практике часто встречаются и многосторонние договоры страхования. В силу обязательства по страхованию одно лицо -- страховщик -- обязано при наступлении в конкретный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу -- страхователю либо иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь должен уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

           Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

• обязательства из договора страхования ( п. 1 ст. 927);
• обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование зарубежных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);
• обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

          Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного либо личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

          Формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами. Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают соцстрахование, двойное страхование и перестрахование. Соцстрахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона об организации страхового дела). При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум либо более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) либо катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи иным страховщикам Мамсуров, М.Б. Регулирование перестраховочных операций по российскому законодательству³.

        Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие требуется как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления Соловьев, А. Понятия «объект страхования», «страховой интерес» и «страховой риск» в российском законодательстве⁴.

        При выполнении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой агент - физическое либо юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению согласно с предоставленными полномочиями. Страховой брокер - юридическое либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, выполняющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

        Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое либо юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида либо конкретных в договоре условиях в определенное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

        Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как отечественным гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Закона об организации страхового дела).

        Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое либо юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно или в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), или в договоре страхования ответственности за нанесение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

         Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных принципиальных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942): об объекте страхования; о характере страхового случая, ввиду наступления которого выполняется страхование; о объеме страховой суммы; о сроке действия договора.