Имущественное страхование

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит  от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также  от того, было страхование полным или  договор заключался лишь на часть  страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

Страхование гражданской ответственности  обладает значительной спецификой, которая  проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

- страхование  ответственности за причинение  вреда (ст.931 ГК);

- страхование  ответственности по договору (ст.932 ГК).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности  возможно на добровольной основе или  в обязательном порядке.

В отношении  застрахованного лица в договорах  страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает  два правила:

• у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;
• в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Важным  отличительным свойством страхования  ответственности за причинение вреда  жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда  себе самому, т.е. возникновение ответственности  за умышленное причинение вреда жизни  или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты⁹ (п.2 ст.963 ГК РФ).

Эта норма  не отменяет правила о случайном  характере события, на случай наступления  которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить  вред, договор недействителен по основанию  ст.168 ГК РФ, как не соответствующий  п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

Имеет смысл  не согласиться с законодателем  относительно справедливости указанной  нормы. Логично было бы утверждать, что сама сущность правила о случайном  характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.

Исходя  из вышесказанного, целесообразно внести дополнение в п.1 ст.9 Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации, указывающее на то, что событие, указанное  в договоре страхования ответственности  за причинение вреда, должно носить случайный  характер не только в момент заключения договора, но и в момент наступления  указанного события.

При страховании  ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный  с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Страхование договорной ответственности допускается  только в случаях, предусмотренных  законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска  договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность  неисполнения обязательства, поэтому  допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Общие правила  об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят  в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ). Для  большинства видов договоров  неисполнение договорного обязательства  влечет только указанные последствия.

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя.

Риск  ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет  ответственность, даже если договор  страхования заключен в пользу другого  лица либо в нем не сказано, в чью  пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодоприобретатель  при страховании договорной ответственности  в отличие от страхования ответственности  за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно  страховщику.

Договорная  ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных  федеральным законом. В настоящее  время законом установлена возможность  страхования договорной ответственности  плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»¹⁰), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ¹¹), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»¹²), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»¹³).

Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»¹⁴ устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

В некоторых  законодательных актах предусмотрено  страхование профессиональной ответственности. Это относится к профессиональной ответственности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате¹⁵ от 11.02.1993 № 4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»¹⁶), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»¹⁷), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан¹⁸ от 22.07.1993 № 5487-1).

Страхование профессиональной ответственности  используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются  физическими лицами и результат  услуг зависит от профессионализма исполнителя¹⁹.

Возникшую ответственность следует считать  ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ).

Кроме описанных  выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности  имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда  единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых  застрахована договорная ответственность  третьего лица, ничтожны.

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского  законодательства разновидностью договоров  имущественного страхования. Предпринимательский  риск - риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).

Объектом  страхования в договоре страхования  предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные  с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим  от него причинам.

Поскольку здесь имеется в виду систематическая  деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение  условий деятельности должно носить систематический характер. Соответственно, не может быть застрахована упущенная  выгода из-за случайной единовременной утраты груза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения  условий, при которых случаи утраты груза участились. Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза.

Другой  особенностью договора страхования  предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и  только в его пользу (Постановление  ФАС Дальневосточного округа от 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03-А04/06-1/3350 по делу № А04-496/2006-11/31). В договоре не могут быть назначены  ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения  двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя  ничтожным является только это условие  договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным  становится весь договор²⁰. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости  предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков  от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).

В Гражданском  кодексе РФ виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договор страхования  имущества, договор страхования  гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также  договор страхования предпринимательского риска.

1.2. Существенные условия договора имущественного страхования

      По общему правилу, предусмотренному п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно данной норме условия любого гражданско-правового договора определяются по взаимному соглашению сторон, за исключением тех условий, которые прямо предписаны законом для определенных видов сделок. Указанная норма устанавливает императивно-диспозитивный порядок заключения гражданско-правовых договоров, согласно которому, с одной стороны, участники договора вправе руководствоваться принципом свободы договора, а с другой - жестко привязаны к специальным условиям, предусмотренным законом для договоров определенного вида.

Изложенный  тезис следует из положений ст. 422 ГК РФ, которая устанавливает, что  договор должен соответствовать  обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными  правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В настоящее время для договоров  страхования действуют специальные  правила, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, которую можно причислить к императивной норме, так как она устанавливает существенные условия договоров страхования.

Так, в  соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при  заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование  (страхового случая);

- о размере  страховой суммы;

- о сроке  действия договора.

Первым  из существенных условий договора страхования  законодатель указал условие об определенном имуществе либо ином имущественном  интересе. Первоочередность указанного условия обусловлена его значимостью, которая заключается в предпосылке  возникновения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) должен обладать имуществом, которое может  быть предметом риска и, более  того, объектом заинтересованности со стороны владельца этого имущества  в его сохранении.

Если  лицо проявляет желание и заинтересованность в заключении договора страхования, оно обязано сообщить страховщику  все известные ему сведения о  страхуемом имуществе: точное наименование имущества, описание его индивидуальных признаков, местонахождение, условия  хранения, эксплуатации и т.п. Во всяком случае, страхуемое имущество должно быть, таким образом, обозначено (описано) в договоре страхования, чтобы при  наступлении страхового случая его  можно было идентифицировать с поврежденным имуществом.

С этой целью  в договорах страхования имущества  желательно подробно описывать его  идентификационные или инвентарные  номера. В тех случаях, когда имущество имеет заводской номер, целесообразно указывать и его.

Несоблюдение  указанных правил и рекомендаций может повлечь за собой два  последствия:

- возникновение  неопределенности и, как следствие,  спорной ситуации по вопросу  несоответствия утраченного или  поврежденного имущества застрахованному  имуществу;