Шпаргалка по "Теории государства и труда"

Блок  СТРАХОВАНИЕ 

33 Страховое право: понятие, источники.  

39 Правовое регулирование обязательного государственного страхования в РФ. 

75 Виды обязательного страхования. 

1. Страховое право: понятие, источники.

Страхование как  юридическая категория — это  урегулированные нормами права  отношения по защите имущественных  и связанных с ними неимущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Данное определение  содержит следующие юридические  признаки страхования: наличие у  одного из участников страховых отношений имущественного или неимущественного интереса, который необходимо охранять; нарушение охраняемого интереса должно иметь случайный, непредвиденный характер; защита охраняемого интереса осуществляется на платной основе; при наступлении страхового случая выплачивается денежная сумма; формирование специального денежного фонда, за счет которого производится денежная выплата.

С правовой точки  зрения страхование образует комплексную  отрасль законодательства. Отношения  в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права. ГК РФ содержит специальную гл. 48, комплексно регулирующую отношения страхования. Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности. Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Большее значение в правовом регулировании отношений  страхования имеет Закон РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации», который дает понятие  страхования, определяет его формы, субъектов правоотношений в сфере страхования, способы оформления страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Значительное  влияние на механизм правового регулирования страховых отношений оказало постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», содержащее основные направления и ориентиры развития финансовой деятельности государства относительно страхового рынка.

В предмет финансового  права входят те отношения по страхованию, в которых государство выступает в качестве участника. Участие государства в определенных страховых отношениях необходимо в силу реализации им социальных функций, как следствие, возникает необходимость пенсионного и медицинского страхования, страхования военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д. Относительно обязательного государственного страхования военнослужащих, работников правоохранительных органов и приравненных к ним лиц в постановлении Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г.1 отмечено, что военная и аналогичная ей служба представляет особый вид государственной службы, непосредственно связанной с обеспечением обороны страны и безопасности государства, и, следовательно, осуществляется в публичных интересах. Лица, несущие такого рода службу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним. Обязанности, возлагаемые на лиц, несущих военную и аналогичную службу, предполагают необходимость выполнения ими поставленных задач в любых условиях, в том числе сопряженных со значительным риском для жизни и здоровья, что влечет конституционную обязанность государства гарантировать им материальное обеспечение и компенсации в случае причинения вреда жизни или здоровью при прохождении службы. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц за счет бюджетных средств.

В современном  обществе страхование является необходимым условием государственной финансовой деятельности.

Во-первых, повышение  уровня развития производства влияет на степень безопасности общества и обусловливает рост всевозможных рисков:  пожаров, финансовых потерь, техногенных катастроф, природных катаклизмов, негативных социальных обстоятельств и т. д.

Во-вторых, страхование  служит стабильным источником долговременных накоплений государства. Привлекая денежные средства физических и юридических лиц в качестве страховых взносов, государство не полностью расходует фонды страховых резервов, поскольку не всегда наступают юридические факты, влекущие необходимость выплаты страховки. В результате государство получает возможность использовать временно аккумулированные финансовые средства на текущие публичные потребности, а страховые резервы инвестировать (вкладывать) в долгосрочные проекты.

В-третьих, страхование  позволяет рационально осуществлять расходование бюджетных денежных средств. Как известно, наличие государственных функций означает необходимость их реализации, что сопровождается финансовыми затратами. Страховые фонды являются гарантами компенсации государству его непредвиденных потерь, а с другой стороны - гарантируют материальную компенсацию физическим и юридическим лицам в тех сферах деятельности, которые отнесены к общественно значимым. В обоих случаях фонды страховых резервов принимают на себя обязательства по финансированию непредвиденных потерь или неблагоприятных последствий, освобождая таким образом бюджетную систему от бремени дополнительных расходов.

До перехода России к рыночным формам система  страхования играла вспомогательную роль, поскольку возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на ликвидацию неблагоприятных явлений и их последствий.

Страхование как  звено финансовой системы государства  выполняет три  взаимосвязанные функции:

1)  защита имущественных интересов публичных и частных субъектов; посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов права, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств. Страхование представляет собой эффективный инструмент осуществления государством социальной политики;

2)  накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов; реализуя данную функцию, государство аккумулирует и обособляет дополнительные финансовые средства;

3)  снижение риска   непредвиденных   бюджетных   расходов. 
 

2. Правовое  регулирование обязательного  государственного страхования в РФ.

Обязательное  страхование может быть двух видов: обязательное в силу указания закона, но не требующее участия государства в качестве одной из сторон; обязательное в силу закона и требующее участия государства в качестве страховщика или страхователя.

Первый вид  страхования осуществляется посредством  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование, осуществляемое без включения в субъектный состав государства и, следовательно, не предполагающее движения бюджетных денежных средств, относится к сфере гражданско-правового регулирования.

Предмет финансового  права образуют правоотношения по обязательному  государственному страхованию, поскольку  требуют участия государства в качестве страховщика или страхователя; осуществляются посредством движения бюджетных денежных средств; в большей степени урегулированы императивными нормами, т. е. соответствуют основному методу финансового права - методу властных предписаний.

Вместе с тем  гражданско-правовые отношения в  сфере страхования могут вызывать к жизни публичные финансовые отношения. В частности, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» государство выплачивает инвалидам компенсации страховых премий по договору обязательного страхования. Компенсация предоставляется за счет средств федерального бюджета в размере 50% суммы страхового взноса. В рассмотренном примере гражданско-правовая сделка по страхованию выступает юридическим фактом, порождающим бюджетные правоотношения.

Обязательное  государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти  цели из соответствующего бюджета. Денежные средства на обязательное государственное страхование выделяются федеральным органам исполнительной власти.

Обязательное  государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов  и иных нормативных правовых актов  о таком страховании либо на основании  договоров, заключаемых в силу требований законодательства.

В настоящее время обязательное государственное страхование достаточно часто осуществляется на основании договоров, заключаемых страхователями - федеральными органами государственной власти и страховщиками - специализированными страховыми компаниями. Заключая с федеральным органом государственной власти договор страхования, страховщик тем самым принимает на себя обязательство по предоставлению застрахованным лицам (выгодоприобретателям) установленного законодательством страхового обеспечения. И хотя такое обязательство возникает из гражданско-правового договора, страховщик, осуществляя выплату страховых сумм, действует от имени государства, т. е. выполняет одновременно и публичную финансовую функцию, реализуя за счет бюджетных средств обязанности государства по социальному обеспечению, компенсации причиненного жизни и здоровью вреда и т. д. Вместе с тем принятие на себя страховщиком данной функции не освобождает государство от обязанности обеспечивать надлежащее финансирование расходов на обязательное государственное страхование. Использование в обязательном государственном страховании договора в качестве инструмента гражданско-правового регулирования не изменяет в конечном счете финансово-правовую природу прав и обязанностей, которые связывают государство и иных лиц, подлежащих обязательному страхованию за счет бюджетных средств.

В процессе осуществления обязательного государственного страхования происходит распределение  бюджетных денежных средств и, следовательно, возникают финансово-правовые отношения.

Субъектами  финансово-правовых отношений по обязательному государственному страхованию выступают страхователи - федеральные органы исполнительной власти, а также страховщики - государственные страховые или иные государственные организации.

Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам по тарифам, определенным законами или иными нормативными правовыми актами о страховании.

В настоящее  время удельный вес государственного обязательного страхования превышает 40% от всего страхового рынка, а видов такого страхования насчитывается более 50. Например, к сфере обязательного государственного страхования за счет средств федерального бюджета относится страхование материальных ценностей государственного резерва в соответствии с перечнем, определяемым Правительством РФ; урожая сельскохозяйственных культур;

членов  Совета Федерации, депутатов Государственной  Думы на сумму годового денежного  вознаграждения в случае гибели (смерти) вследствие телесных повреждений или  иного причинения вреда здоровью, а также страхование на случай причинения увечья или иного повреждения здоровья;

государственных гражданских служащих РФ на случай заболевания или утраты трудоспособности в период прохождения гражданской службы либо сохранение денежного содержания при временной нетрудоспособности, а также на время прохождения медицинского обследования в специализированном учреждении здравоохранения в соответствии с федеральным законом. Государственным гражданским служащим выплаты по обязательному государственному страхованию производятся в случаях, порядке и размерах, установленных соответственно федеральными законами и законами субъектов РФ;

муниципальных служащих на случай причинения вреда  здоровью или имуществу в связи с исполнением должностных обязанностей, а также обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности в период прохождения муниципальной службы или после ее прекращения, но наступивших в связи с исполнением должностных обязанностей;

лиц, здоровью которых нанесен вред вследствие аварии на Чернобыльской АЭС;

сотрудников налоговых органов, милиции, работников прокуратуры, судей, судебных приставов, сотрудников органов внешней разведки, сотрудников таможенных органов, врачей-психиатров и другого персонала психиатрических клиник, военнослужащих, работников учреждений, исполняющих наказания, и следственных изоляторов, работников государственных и муниципальных медицинских учреждений, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, а также социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.