Кредитование в коммерческом банке

     В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование.

     После банковского кризиса 1998 года, наконец-то восстанавливается доверие к  банкам, и как к одной из услуг банков - к кредитованию. Кредит занимает все большее место в системе товарно-денежных отношении. В частности население, активно пользуется кредитами при покупке жилья, автомобилей и просто каких-либо потребительских товаров. Система кредитных отношения прочно входит в российскую банковскую систему, поэтому данная тема особенно актуальна.

     Кредитование  частных лиц сегодня является самым перспективным направлением с точки зрения развития банковского  бизнеса в России. Рынок крупных  корпоративных клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно - в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных барьеров.

     Рынок кредитования частных  лиц растет очень быстро. Однако по мере роста рынка потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных ссуд. Но бурный рост не будет бесконечным, и в определенный момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу.

     Экономический кризис и его возможные последствия  для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых  обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно.

     Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя. Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

       В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика». Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

     Конечно, кредитование в России, в частности  потребительское, намного отстает  от развитых стран. В первую очередь  потому, что в нашей стране такой  вид кредитования появился намного  позже, чем в других странах, но это не единственная причина.

     Одним из факторов, сдерживающих потребительское кредитование, выступает сама банковская система, которая до недавнего времени была ориентирована преимущественно на обслуживание юридических лиц. Необходимо время, чтобы банки перестроились на розничный бизнес. Как известно, российская банковская система по сравнению с иностранной обладает крайне низким уровнем капитализации. А если относительно небольшой коммерческий банк успешно развивает свою финансовую розницу, то однажды он может прийти к ситуации, когда все имеющиеся у него свободные кредитные ресурсы оказываются «розданными» в виде кредитов. После этого банку остается обслуживать выданные ссуды, но развитие его бизнеса фактически останавливается. К такому радикальному шагу, как привлечение новых учредителей, готовы не все. Разумеется, есть еще один стандартный путь: привлечение ресурсов на международном финансовом рынке с помощью выпуска облигаций либо привлечение синдицированных кредитов. Но этот путь широко открыт только для крупных банков, обладающих сравнительно высоким международным кредитным рейтингом. В противном случае международные кредитные ресурсы могут оказаться для финансового института слишком дорогими. Правда, банк может начать с привлечения небольшого синдицированного кредита, постепенно нарабатывая кредитную историю, а также наладить сотрудничество с международными рейтинговыми агентствами и таким образом повышать кредитный рейтинг. Но этот процесс, возможно, займет несколько лет.

     Другим  немаловажным фактором, который препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности населения. Но, тем не менее, конкуренция на рынке потребительского кредитования присутствует.

     Не  разрешенной проблемой пока остается и правовое регулирование потребительского кредита. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. Распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным, для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

     В российском банковском обороте понятие  «потребительский кредит» воспринимается как синоним понятия «кредит  на потребительские цели», то есть исключительно  по своему целевому предназначению, под которым подразумевается использование кредита на цели, не имеющие характера предпринимательской деятельности. Однако в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок.

     В настоящее время практически  во всех европейских странах приняты  специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

     Так, еще в 1975 году была принята резолюция  Совета Европы о предварительной  программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах: (Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.)

• приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного);
• потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;
• презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

       В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в  социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

       Конструкцией, направленной на решение  проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя. Таким образом существует множество классификаций банковских кредитов, и каждый автор по своему рассматривает каждую из них путем выделения определенных критериев. К основным способам предоставления кредитов относятся разовые кредиты и возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам выделяются персональные ссуды, кредиты в форме овердрафта. Можно сделать вывод, что вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от цели заемщика берущего данный кредит, от количества его собственных денежных средств, с помощью которых заемщик способен возвратить данный кредит банку-кредитору с уплатой процентов.

       Глава 2. Организационно-экономическая характеристика отделения Люблино ЗАО "Райффайзенбанк" 

       2.1. Организационная характеристика  отделения Люблино

       ЗАО "Райффайзенбанк" 

       Райффайзен  Банк Интернациональ — один из основных провайдеров корпоративных и инвестиционно-банковских услуг в Австрии и ведущий универсальный банк в Центральной и Восточной Европе. Банк возник в результате слияния отделившихся подразделений Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ) с Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ. Сделка была юридически завершена в октябре 2010 года. Райффайзен Банк Интернациональ — полностью консолидированная дочерняя компания РЦБ, которому принадлежат 78,5% обыкновенных акций банка. Остальные акции находятся в свободном обращении и котируются на Венской фондовой бирже.

       Райффайзен  Банк Интернациональ предлагает корпоративные  и инвестиционно-банковские услуги австрийским и международным компаниям, имеет широкую банковскую и лизинговую сеть в Центральной и Восточной Европе, обслуживающую как юридических, так и физических лиц, а также оказывает корпоративные и инвестиционно-банковские услуги в странах Азии и в основных финансовых центрах мира. Дочерние банки группы присутствуют в странах Центральной и Восточной Европы, которые представлены в Таблице 6.

       Таблица 6.

       Дочерние  банки группы «Райффайзен Банк Интернациональ»