Кредитование в коммерческом банке

       Материнской компанией данных банков является Райффайзен Банк Интернациональ, который в большинстве случаев владеет 100% или почти 100% акций. В Группу Райффайзен Банк Интернациональ также входят многочисленные лизинговые компании (включая компании, расположенные в Казахстане и Молдове), а также целый ряд организаций, предоставляющих иные финансовые услуги.

       Неизменно высокое качество услуг, предоставляемых  Группой Райффайзен Банк Интернациональ, регулярно находит отражение  в различных национальных и международных наградах, в том числе от таких ведущих изданий в финансовой отрасли, как TheBanker, Euromoney и GlobalFinance.

       Райффайзенбанк  — крупный универсальный банк с развитыми рыночными позициями. Банк имеет широкую филиальную сеть и представлен практически во всех сферах банковского бизнеса: входит в первую десятку по объемам кредитования корпоративных клиентов, является одним из лидеров по объему привлечения депозитов населения, развивает направления по кредитованию малого бизнеса, лизинговых услуг, услуг по управлению активами и услуг пенсионного фонда. В конце 2007 года был реорганизован путем присоединения ИМПЭКСБанка, входящего в группу Райффайзен с мая 2006 года.

     Отделение Люблино ЗАО "Райффайзенбанк" осуществляет свою деятельность на основании законов РФ, нормативных документов Центрального банка.

     Исходя  из устава, основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических  лиц, а также осуществление кредитно-расчетных  и других банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

     В целом организационную структуру отделения Люблино ЗАО "Райффайзенбанк" можно представить следующим образом:

• отдел депозитных операций;
• отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов;
• отдел кредитования населения;
• отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием;
• отдел гарантийных операций и операций по доверенности;
• отдел банковских услуг;
• отдел операций с ценными бумагами;
• отдел работы с юридическими лицами;
• отдел валютных и кредитных операций;
• отдел международных расчетов;
• операционный отдел;
• отдел кассовых операций;
• расчетный отдел;
• служба безопасности.

     Управленческая  структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.

     ЗАО «Райффайзенбанк» является финансовым посредником и выполняет комплекс из трех базовых операций: принятие денежных вкладов от клиентов, выдача кредитов, осуществление рассчетно-кассового обслуживания.

     Это три операции являются основными, но в банковской практике существует огромное разнообразие банковских операций и услуг, которые объединяются по функциональным признакам в определенные группы.

     Группы  банковских операций:

     1. Пассивные операции, связанные с формированием собственного капитала и ресурсной базы банка, обеспечивают проведение активных операций с целью достижения запланированных показателей доходности. К пассивным операциям принадлежат эмиссионные, депозитные и межбанковские операции (в части полученных займов).

     Эмиссионные операции - деятельность банка по формированию собственного капитала и не депозитного привлечения финансовых ресурсов, которое осуществляется через выпуск банковских акций, облигаций, векселей и других долговых обязательств.

     Депозитные  операции - это операции по привлечению временно свободных средств юридических и физических лиц на счета разных типов: текущие, бюджетные, вкладные, сберегательные, кодированные и т.п.

     Межбанковские операции - операции по не депозитному привлечению ресурсов на межбанковском рынке: получение кредитов в виде рефинансирования, займов, полученных от других коммерческих банков

     2. Активные операции - это операции по размещению банками собственного капитала и привлеченных ресурсов с целью получения дохода, обеспечение деятельности и поддержание необходимого уровня ликвидности. К активным операциям принадлежат: кредитные, учредительские, инвестиционные, межбанковские (в части предоставленных займов). Также к активным следует отнести операции по приобретению основных активов (помещений, оборудование, технических средств и т.п.) и формирование кассовых остатков и остатков средств на корреспондентских счетах банков.

     Кредитные операции - это операции по предоставлению банком заемщику во временное пользование свободных денежных ресурсов на условиях платности, обеспеченности, возвратности, срочности и целевого характера.

     С помощью учредительских операций коммерческие банки принимают непосредственное участие в создании новых хозяйствующих  субъектов.

     Инвестиционные  операции - это операции по размещению финансовых ресурсов в разнообразные корпоративные и государственные ценные бумаги, другие долговые обязательства путем приобретения этих фондовых ценностей на фондовых биржах и организованном внебиржевом рынке.

     3. Комиссионные операции - это разнообразные консультационные, расчетно-кассовые, информационные, аудиторские, регистраторские, кастодиальные, трастовые услуги, в результате предоставления которых банки получают доход в виде комиссии.

     Расчетно-кассовые операции включают предоставление таких услуг, как хранение средств клиентов на соответствующих счетах, получение платежей в пользу клиентов и осуществление денежных переводов по доверенностям владельцев средств, принятие наличных средств для зачисления на счета клиентов и выдача денежной наличности с этих счетов через операционную кассу банка.

     Комиссионно-посреднические услуги - это операции консультационного характера, которые выполняются банками за счет их высокой информативности, глубоких профессиональных знаний персонала, владение новейшими технологиями, а также операции, где банки действуют за счет и в интересах клиентов. Таким образом, к этой группе должны быть включены операции, которые приносят банкам доход, но не нуждаются в дополнительном привлечении и использовании имеющихся ресурсов.

     Посреднические  операции - это услуги банков из размещение ценных бумаг эмитентов на первичном фондовом рынке, брокерские и дилерские услуги в операциях с фондовыми ценностями, иностранной валютой, другие виды операций на денежном рынке, в которых банки выступают как посредники, объединяя интересы разных сторон финансовых соглашений.

     Одним из основных учредительных документов ЗАО «Райффайзенбанк» банка является его устав.

     Устав банка обязательно должен содержать информацию:

     1. Наименование банка;

     2. Его местонахождение;

     3. Организационно-правовую форму;

     4. Виды деятельности, которые имеет намерение осуществлять банк;

     5. Размер и порядок формирования уставного капитала банка, виды акций банка, их  номинальную стоимость, формы выпуска акций, количество акций, которые покупаются акционерами;

     6. Структуру управления банком, органы управления, их компетенцию и порядок принятия решений;

     7. Порядок реорганизации и ликвидации банка;

     8. Порядок внесения изменений и дополнений в устав банка;

     9. Размер и порядок образования резервов и других общих фондов банка;

     10. Порядок распределения прибылей и покрытие ущерба;

     11. Положение об аудиторской проверке банка;

     12. Положение об органах внутреннего аудита банка.

     Устав подписывается основателями банка  и закрепляется печатью банка. 
 

       2.2. Экономическая характеристика отделения  Люблино

       ЗАО "Райффайзенбанк" 

     Основу  ресурсной базы банка формируют  частные клиенты. Банком на 1 января 2010 года привлечено ресурсов в объеме 4 817 тыс. руб., что на 1 354 тыс. руб. выше, начала 2008 года. Темп роста привлеченных ресурсов за 2008 год составил 139,1% и был обеспечен за счет роста привлеченных средств на расчетные, текущие и бюджетные счета юридических лиц (на 810 тыс. руб.) и за счет прочего (неоплачиваемого) привлечения.

     Число счетов частных вкладчиков в российских рублях за 2009 год увеличилось на 181, 1 единиц и на 1 января 2010 года составило 2 851, 3 единиц; в ин. валюте – на 352 единицы и составило 15, 8 единиц.

     Активная  работа на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов способствовала увеличению остатков средств, привлеченных от юридических лиц. Основной объем  прироста средств корпоративных  клиентов обеспечен за счет прилива на расчетные и текущие счета. Корпоративные и частные клиенты получили широкие возможности для вложения собственных средств в драгоценные металлы с использованием обезличенных металлических счетов, открываемых им в золоте, серебре, платине и палладии.

     За 2009 год обеспечено увеличение активов-нетто на 155,4 тыс. руб. и по состоянию на 1 января 2010 года они составили 512,5 тыс. руб. Собственные средства Отделения сформированы в объеме 255 тыс. руб.

     В соответствии с Программами развития Райффайзенбанка до 2015 года основными направлениями размещения средств являются операции кредитования. В 2008 году банк продолжал наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, социально значимые проекты республики; расширял услуги по кредитованию всех категорий корпоративных клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. За 2009 год было предоставлено кредитов на сумму 3 122 тыс. руб., в том числе 763 тыс. руб. – юридическим лицам, 2 359 тыс. руб. – физическим лицам. За 2008 год было предоставлено кредитов на сумму 4 513 тыс. руб., в том числе 1 249 тыс. руб. – юридическим лицам, 3 264 тыс. руб. – физическим лицам.

     Более половины кредитов (58,2%), предоставленных  юридическим лицам, занимают вложения в промышленность. Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты, выданные предприятиям следующих  отраслей: машиностроение (28,5%), торговля и общественное питание (13,7%), строительство (12,4%), химическая промышленность (9,8%). Увеличение потребностей данного сегмента в кредитных ресурсах позволило Банку расширить объемы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, а также предприятиями наиболее инвестиционно - привлекательных отраслей

     Малый бизнес, являясь одним из важнейших  элементов современной рыночной системы хозяйства и стимулирующим  фактором развития свободной конкурентной экономики, составляет традиционную клиентуру банка. В 2008 году Банк развивал операции кредитования малого бизнеса ускоренными темпами.

     Важнейшим приоритетом кредитной политики является опережающее развитие операций кредитования населения.

     В структуре активов-нетто доля срочной ссудной задолженности за 2009 год возросла на 0,61 п.п. и составила 143,6%. В составе работающих активов на 1 января 2010 года данная статья занимала 88,41 % против 87,97% на 1 января 2009 года (+0,44 п.п.).

     Объем срочной ссудной задолженности за отчетный период возрос на 1 446 тыс. руб. и составил на 1 января 2010 года 4 513 тыс. руб.

     Таким образом, можно обозначить высокие темпы роста количества вкладчиков, как среди физических, так и среди юридических лиц. Программы развития ЗАО «Райффайзенбанка» разработаны специально для того, чтобы улучшить условия кредитования для различных секторов.  

       2.3. Экономико-математическое моделирование