Кредитование в коммерческом банке

     При кредитовании физических лиц в ЗАО «Райффайзенбанк» выделяют следующие этапы кредитного процесса:

1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.
2. Оценка кредитоспособности заявителя.
3. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.
4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.
5. Предоставление кредита.
6. Обслуживание кредита.
7. Погашение кредита.

     При организации кредитных операций усилия банка направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса.

     Необходимо  отметить, что кредитный процесс занимает особое место в общебанковской организационной структуре. В силу своей финансовой значимости для коммерческого банка бизнес-процесс кредитования является основным или базовым процессом, который впрямую создает ценность для клиента. Вместе с тем кредитный бизнес-процесс тесно связан со вспомогательными или обеспечивающими процессами, которые не создают стоимость для клиента напрямую, но, как правило, являются обязательными и необходимыми для обеспечения деятельности и осуществления основных бизнес-процессов.

     Основные  направления организации кредитного процесса на долгосрочную перспективу сосредоточены в кредитной стратегии коммерческого банка.

     Кредитная стратегия банка является программой действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке кредитных услуг, отражает количественные цели развития банка и те внутренние изменения, которые должны произойти для повышения его конкурентоспособности.

     Для ЗАО «Райффайзенбанк» ориентиром качества работы и конкурентоспособности служат иностранные банки, присутствующие на российском финансовом рынке.

     Так как ЗАО «Райффайзенбанк» имеет собственную кредитную стратегию развития и активно реализует ее, то:

• является инициатором внедрения инноваций в кредитный процесс;
• текущая деятельность банка планируется на основе стратегических планов и целей;
• весь коллектив банка знает и разделяет стратегические цели развития организации;
• стратегия является для него основным критерием принятия кре- дитно-инвестиционных и иных долгосрочных решений;
• каждый сотрудник знает меру своего вклада в достижение банком стратегических целевых показателей (финансовых и нефинансовых);
• механизмы реализации кредитной стратегии обеспечены финансовыми и другими видами ресурсов, а также обоснованы и дополнены системой мотивации сотрудников.

     Таким образом, в условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента. 
 

       3.2. Мероприятия по совершенствованию 

     В процессе исследования были выделены свойства, необходимые для организационного устройства кредитного процесса современного банка: адаптация к внешней среде; организационная гибкость; профессионализм кадрового состава и способность работать в команде; стремление к диверсификации кредитной деятельности; внутренняя и внешняя конкурентоспособность, т.е. наличие соответствующих конкурентных преимуществ.

     Анализ  практики реализации кредитной политики ЗАО «Райффайзенбанка» позволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие серьезных диспропорций в структуре кредитного потенциала банка, выражающиеся в низкой доле постоянной его части; действующие регулятивные требования, наличие которых приводит к тому, что технология кредитования исключительно из сферы взаимоотношений банка с клиентом перемещается в плоскость, жестко регламентируемую Банком России; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.

     В качестве ключевых направлений оптимизации  процесса кредитования в в ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо выделить следующие:

• укрепление ресурсного потенциала банка;
• формирования адекватной кредитной политики;
• применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса;
• формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;
• осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;
• реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы.

     Кредитный процесс ЗАО «Райффайзенбанк» по своему содержанию и структурному составу значительно отличается от процесса предоставления кредита в зарубежных банковских учреждениях. В первую очередь это связано с существенными различиями в клиентском наполнении коммерческих банков, с характером формирования и использования информационной базы кредитного процесса, с вопросами правовой защищенности субъектов кредитных отношений и т.д. В связи с этим основные усилия банка должны быть направлены на оптимизацию кредитного процесса, снижение рисков кредитования с использованием передовых достижений научной мысли в сочетании с опытом практической работы.

     В банковской практике ЗАО «Райффайзенбанк» большое значение имеет организационная структура банка вцелом, т.к. от нее во многом зависит эффективность функционирования кредитного бизнес-процесса. Очень часто недостатки в организационных структурах банка приводили к кризисным ситуациям из-за невозможности структурных подразделений реагировать на изменения внешней среды, что в свою очередь приводило к замедлению развития основных направлений деятельности банка, в т.ч. кредитной деятельности.

     Таким образом, выбор организационной структуры, наилучшим образом соответствующей стратегическим целям развития кредитной деятельности, определяющим направления ее модернизации, является главной задачей высшего менеджмента банка.

     Традиционно все возможности ЗАО «Райффайзенбанка», выделяющие его из банковского сообщества и являющиеся его индивидуальными преимуществами перед своими конкурентами, называются конкурентными преимуществами. Автор исследования считает, что применительно к кредитному процессу банка они могут выглядеть в виде трех групп конкурентных преимуществ: динамические способности внутренние и внешние компетенции.

     Динамические  способности:

• скорость принятия решений по кредитным заявкам;
• быстрая обучаемость персонала;
• обмен информацией в ходе выполнения кредитных операций;
• внедрение инноваций в кредитный процесс;
• темпы роста основных финансовых показателей кредитной деятельности.

     Внутренние  компетенции (возможности):

• эффективность кредитного бизнес-процесса;
• оптимальная оргструктура кредитного процесса;
• высококвалифицированный персонал;
• эффективная система управления;
• высокий уровень корпоративной, в т.ч. кредитной культуры.

     Внешние компетенции (возможности):

• клиенты (реальные и потенциальные заемщики) и их потребности;
• взаимосвязь с инвесторами;
• долгосрочными партнерами;
• акционерами;
• взаимосвязь с государственным и муниципальными структурами.

     Следует отметить, что данные конкурентные преимущества банка носят в основном нематериальный характер и относятся к нематериальным активам банка, которые в эпоху информатизации вносят существенный вклад в создание рыночной стоимости банка и определяют его конкурентоспособность.

     Для формирования и достижения современных конкурентных преимуществ в кредитной деятельности ЗАО «Райффайзенбанка» необходимы следующие условия:

• с учетом анализа клиентских потребностей и последних достижений российских и иностранных конкурентов в коммерческом банке должна непрерывно осуществляться инновационная деятельность, внедрение новых кредитных продуктов и технологий. Это возможно лишь при наличии соответствующей квалификациии, инициативы и профессионализма сотрудников;
• банк должен выделяться динамическими способностями быстрого внедрения тех инноваций, которые необходимы клиентам для адаптирования к изменениям бизнес-среды;
• банк должен заботиться о привлекательности своего бренда, имиджа, эффективности кредитного бизнес-процесса, оргструктуры, а также повышать уровень знаний и профессионализм сотрудников.

     Унификация  качества обслуживания клиентов, автоматизированная система документооборота, внедрение  новейших разработок в области риск- менеджмента, информационных технологий и оперативность кредитного обслуживания клиентов - вот те факторы, которые по праву являются основополагающими для успешной организации кредитного процесса ЗАО «Райффайзенбанка». 

       3.3. Расчет экономической эффективности 

     Для начала разберемся с тем, что такое  эффективность кредитных операций. Под этим термином понимается то, насколько удачно осваиваются заемные средства. Если взять, к примеру, потребительский кредит на какие-либо нужды, можно исследовать, насколько удачным для клиента было освоение кредитных средств. Под эффективностью также следует понимать не только то, насколько удачно были решены те или иные вопросы за счет кредитования, а и то, насколько удачно клиент рассчитался с долгом.

       Расчет эффективности кредита предусматривает суммирование всех затрат клиента по привлечению кредитных средств. Если банк предлагает кредит под 25 процентов годовых, плюс к этому еще какие-то комиссии за открытие и за ведение счета, тогда чтобы посчитать эффективность необходимо сложить все затраты, так можно посчитать и эффективную, то есть, реальную процентную ставку по кредитной программе.

     Реальная процентная ставка (в процентах годовых) определяется как такая, что «точно дисконтирует все будущие денежные платежи потребителя по кредиту к чистой сумме выданного кредита». Расчет значения реальной процентной ставки совершается с использованием формулы: 

     где d – реальная процентная ставка;

     ЧСК – чистая сумма кредита, то есть сумма средств, которые выдаются потребителю или перечисляются  на счет получателя в момент выдачи кредита. Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма кредита, определенная согласно с условиями договора, минус сумма средств, которые удерживаются банком во время выдачи кредита, а также минус все платежи за счет собственных средств потребителя, которые совершены ним для выполнения условий получения кредита;

     t – порядковый номер периода  действия кредитного договора (месяц  или день);

     n – общее остаточное количество  периодов действия кредитного  договора (месяцев или дней) на  дату расчета;

      - сумма средств, которую потребитель  выплачивает банку и/или другим  лицам по кредиту. К потоку  включаются платежи на погашение  основного долга по кредиту,  процентов за пользование ним,  комиссии в пользу банка, платежи  в пользу третьих лиц, которые выплачиваются по условиям получения кредита и связаны с обслуживанием и погашением кредита.

     Абсолютное  значение подорожания кредита (в  денежном выражении) рассчитывается путем  суммирования всех платежей (проценты за пользование кредитом, все платежи  за сопутствующие услуги, связанные с предоставлением кредита, его обслуживанием и погашением), совершённых потребителем как в пользу банка, так и в пользу третьих лиц во время получения, обслуживания и погашения кредита.

     Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления случая, который не зависит от воли сторон договора и имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют право изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка).