Совершенствование управления активами в кредитной организации на примере ОАО "ОТП Банк"

Проанализировав данную тенденцию, специалисты ОАО  «ОТП Банк» приняли решение разработать  программу по образовательным кредитам.

Условия получения образовательного кредита  для абитуриентов, поступающих на дневное, вечернее и заочное отделение будут для всех одинаковы. Абитуриенты, поступающие на дневное, вечернее и заочное отделение образовательных учреждений могут получить кредит по схеме кредитования «Студенческий», которая рассчитана на граждан, впервые получающих среднее/высшее профессиональное образование по очной, заочной и вечерней формам обучения.

Итак, образовательный  кредит выдается на условиях платности, срочности, возвратности, а также  при строгом контроле за целевым использованием кредитных средств. Цель получения кредита – получение образования. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог имущества потенциального клиента банка, т.к. будущий заемщик приобретает услугу, а не товар, который, обычно, в потребительском кредитовании выступает залогом.

Стандартная процедура получения образовательного кредита в банке должна состоять из нескольких основных частей: квалификация заемщика, оценка кредитоспособности заемщика, оценка, предоставленного обеспечения, проведение расчета, составление и регистрация договоров.

В ходе предварительной квалификации заемщик  должен получить всю необходимую  информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих  правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит.

Кредиты на оплату образовательных услуг  предоставляются абитуриенту (студенту) и его представителям (родители, усыновители, попечители и другие совершеннолетние физлица (соседи, знакомые, друзья и т.д.), принимающие участие в оказании помощи абитуриенту в получении образования), которые являются созаемщиками по кредитному договору. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего срока действия кредитного договора. Таким образом, если доходов семьи недостаточно, чтобы взять необходимую сумму кредита, существует реальная возможность увеличить лимит кредитования за счет привлечения созаемщиков. Максимальное число созаемщиков не ограничено.

В случае получения кредита на оплату послевузовского  профессионального образования  и наличии стабильного источника  доходов, кредит предоставляется самому студенту.

Срок  кредита устанавливается в зависимости от срока обучения учащегося, но не более 10 лет. По схеме кредитования «Студенческий» при желании созаемщиков, может быть предоставлена отсрочка погашения суммы основного долга (льготный период).

В случае отчисления студента из образовательного учреждения, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк пересматривает порядок и сроки погашения кредита.

Страхование риска невозврата кредитов пока не находит поддержки у страховых  компаний. Тем не менее, обязательным условием получения кредита на оплату образовательных услуг является страхование заемщика (созаемщиков) от риска несчастного случая (смерть клиента).

Российский  рынок образовательных кредитов только зарождается. Банки осваивают  эту форму кредитования, тем не менее, можно дать несколько рекомендаций тем, кто рассматривает возможность получения образования в кредит.

Необходимо  обратить внимание на срок кредитования и гибкость условий погашения  кредита. Как показала практика, одинаковой популярностью пользуются кредиты  как с возможностью отсрочки погашения суммы основного долга, так и без отсрочки. Все зависит от финансовых возможностей и целей, которые ставятся при получении кредита (можно получить кредит на оплату даже одного семестра - ред.).

Некоторые банки требуют от заемщиков оплатить за счет собственных средств от 10 до 50% стоимости обучения, а на оставшуюся часть предлагают взять кредит. Банк предоставляет возможность оплатить все 100% стоимости обучения за счет кредита.

Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет анкету, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.

К документам, необходимым для принятия решения  относятся: удостоверяющие личность; характеризующие  место постоянного жительства заемщика, документы, подтверждающие право собственности на имущество; сведения о доходе заемщика.

Анкета-заявление  содержит общую информацию о заемщике супруге, детях, иждивенцах.

Также должны быть указаны наличие банковских карт, банковских счетов, ценных бумаг, а также их количество и номинальная стоимость. Необходимо указать среднемесячный доход семьи, зарплаты, пенсии, проценты по вкладам, депозитам, дивиденды, гонорары, пособия, выигрыши, наличие страхового полиса, а также страхового свидетельства Пенсионного фонда РФ. Требуется и предоставление информации о месте работы, включая Ф.И.О. руководителя и телефон отдела кадров. Разумеется, банк интересует и недвижимость: квартира, дом, дача, земельный участок, а также способ их приобретения. Важна информация о денежных обязательствах: заем у работодателя, покупка товаров в рассрочку, кредит в банке, заем у физического лица. Банк интересует не только марка и год выпуска вашего автомобиля, но и то, как он вам достался: получен ли в наследство, куплен новеньким или на вторичном рынке.

Банк  рассматривает анкету-заявление. По каждому из пунктов анкеты начисляются  баллы. Чем больше баллов в итоге  наберёт клиент, тем выше оценивается  его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы – 460, первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиента. Таким образом, при набранной сумме более 300 баллов, банк принимает положительное решение о кредитовании. При рейтинге ниже 200 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают. Методика оценки кредитоспособности клиента банка приведена в Приложении Г

В случае положительного решения банк предложит  вам один из следующих лимитов:

от 5 000 до 18 000 рублей;

от 18 000 до 50000 рублей;

от 50 000 до 100 000 рублей;

от 100 000 до 300 000 рублей.

Если  вас не устраивает предложенный лимит, вы можете предоставить дополнительную информацию, которая поможет вам в получении нужной суммы кредита. Например, не указанный в анкете доход от сдачи квартиры в аренду, вновь полученные пособия или заключенное трудовое соглашение.

Если  предложенная сумма кредита вас  устраивает, вы подписываете с банком кредитный договор.

Банк, осуществляющий кредитование населения на образование  в рамках долгосрочного кредитования, должен обязательно использовать в  качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу. Программа включает в себя два вида страхования – имущественное и личное.

Личное  страхование отражает имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика. При  присвоении статуса инвалида дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому. Размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу.

Имущественное страхование отражает имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Договор страхования права собственности  владельца, должен покрывать риск утраты владельцем права собственности  по любой причине, за исключением его отчуждения собственником с согласия залогодержателя и отчуждения в результате обращения взыскания на предмет страхования кредитором.

Рассмотрим  подробнее, что программу обязательного  страхования.

 

Таблица 32 - Объекты страховой программы

Вид страхования	Объект	Страховые случаи
1. Личное  страхование	Жизнь заемщика	Смерть  застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.
	Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности	Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования
2. Имущественное  страхование	Имущество, предоставляемое в залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита	Определяются  в каждом договоре отдельно

 

Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Страхователем по договорам страхования  должен являться заемщик. Выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться кредитор, предоставивший кредит на образование.

Сумма страхового возмещения определяется в  соответствии с требованиями кредитного договора, и на каждую конкретную дату периода кредитования она должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной страховой программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма страхового возмещения, но не будет происходить так называемого «недострахования».

Срок  действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.

Кредитор  осуществляет контроль за исполнением  заемщиком обязательств по выплате  страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе кредитования, и их параметры указаны в таблице 33.

 

Таблица 33 - Параметры договоров страхования

Вид договора	Страховой тариф	Страховая сумма
1.Договор  личного страхования (страхования  жизни и страхования на случай  потери трудоспособности)	0,5 –  1% от страховой суммы в год  (в зависимости от возраста  заемщика)	Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку  остаток задолженности по кредиту  постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма)
2.Договор  имущественного страхования (предмет  залога)	Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредита	Стоимость квартиры

 

Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. В таблице приведены договоры, которые стороны заключают и обязательства заемщика.

 

Таблица 34 - Договоры и обязательства

Документ	Форма заключения
А	Б
1.Кредитный  договор	Простая письменная
2.Договор  поручительства (в том случае если в сделке присутствует третье лицо - поручитель)	Простая письменная
3.Договор  страхования залога	Простая письменная
4.Договор  страхования жизни и потери  трудоспособности	Простая письменная
5.Договор  страхования риска утраты прав  собственности	Простая письменная
6.Договор  на открытие и обслуживание  счетов вкладов до востребования  физического лица (как в рублях, так и в иностранной валюте)	Простая письменная

 

После подписания всех документов, банк перечислят учебному заведению всю стоимость за обучение. Кредит предоставляется и погашается в рублях. Погашение процентов производится ежемесячно равными долями в течение первой половины всего срока кредита, а после окончания учебного заведения заемщик погашает проценты и кредит ежемесячно равными долями в течение второй части срока кредита.

Банк  выдает график платежей, где указывает  суммы и сроки ежемесячных  выплат по погашению кредита. В таблице 35 можно увидеть примерный график платежей при получении кредита  в 100 000 рублей.

Используется  метод прогрессивного погашения кредита, то есть ежемесячно производятся одинаковые по сумме платежи, в нашем примере – в течение первых пяти лет сумма в месяц составляет 1583 рубля, а в течение второй половины срока кредита сумма в месяц составляет 3250 рублей. Таким образом, образовательный кредит отвлекает не большую сумму из доходов молодых людей, желающих получать образование в кредит.

 

Таблица 35 - Примерный график платежей при  получении кредита в 100 000 рублей:

Период  кредитования	Сумма платежа за месяц (в рублях)	В том  числе – проценты	В том  числе – часть кредита
1) 1 год	1 583	1 583	0
2) 2 год	1 583	1 583	0
3) 3 год	1 583	1 583	0
4) 4 год	1 583	1 583	0
5) 5 год	1 583	1 583	0
6) 6 год	3 250	1 583	1666,67
7) 7 год	3 250	1 583	1666,67
8) 8 год	3 250	1 583	1666,67
9) 9 год	3 250	1 583	1666,67
10)10 год	3 250	1 583	1666,67