По  моменту выплат членов ренты, ренты  бывают: обычные (оплата в конце периода - постнумерандо) и пренумерандо (оплата в начале периода). Обобщающими  показателями ренты  являются  наращенная  сумма  и современная величина.

       Наращенная  сумма - это сумма всех членов потока платежей с начисленными процентами на конец срока, то есть на дату последнего платежа. Она показывает, какую величину будет представлять капитал, вносимый через равные промежутки времени в течение всего срока вместе с начисленными процентами.

       Современная величина потока платежей - это сумма  всех его членов, уменьшенная (дисконтированная) на величину процентной ставки на определенный момент, при совпадающей с началом  потока платежей или предшествующий ему. Современная величина показывает, какую сумму следовало бы иметь первоначально, чтобы, разбив ее на равные взносы, на которые бы начислялись проценты в течение срока ренты, можно было бы обеспечить получение наращенной суммы.

 

Глава 2. РАСЧЕТНО-АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1. Условия для расчетов  по варианту 15

 

       Цель  аналитической части курсовой –  составить план погашения кредита  на покупку квартиры на вторичном  рынке недвижимости.

       Условия задачи:

• кредит будет браться в Банке Москвы с целью покупки квартиры на вторичном рынке недвижимости;
• валюты кредита: евро;
• срок кредита: 3-30 лет;
• размер кредита: от 20 000евро;
• первоначальный взнос: от 0 до 80%;
• подтверждение дохода: официальными документами, справкой по форме банка;
• срок рассмотрения заявки: до 14 дней.

 

Требования, предъявляемые к заемщику:

• возраст заемщика: 21-60 лет;
• гражданство РФ: требуется;
• регистрация по месту получения кредита: требуется;
• общий трудовой стаж: от 2 лет;
• трудовой стаж на последнем месте: от 6 месяцев.

 

       Как мы видим, заемщиком может стать не только более возрастная часть населения Москвы, но и молодежь, что говорит об ориентации банка на все возрастные группы и делает его доступным для самой активной части населения.

       Банк  требует наличия поручителей, при  выдаче кредита до регистрации ипотеки в пользу банка требуется поручительство 2-х физических лиц с последующей заменой обеспечения на залог жилого помещения.

       В условиях погашения кредита Банк Москвы указывает, что платежи –  аннуитентные, досрочное погашение  без санкций – после 6 месяцев, минимальная сумма досрочного платежа – 2000 евро. 

2.2. Планы погашения  кредита

 

При расчетах будем использовать следующие  обозначения:

N – срок кредита;

I - процентная ставка;

D – остаток долга (равен сумме всех дисконтных аннуитетов):

, где Y₁=Y₂=…=Y_n – срочные уплаты. 

I – процентный платеж:

I_n=D_n*i_n 

R – годовой расход по погашению основного долга:

R_n=Y_n-I_n 

Y – годовая срочная уплата:

, где  - коэффициент погашения задолженности. Годовая срочная уплата является суммой двух величин: годового расхода по погашению основного долга и процентного платежа по займу: Y=R+I.

Условие 1:

Сумма кредита – 30 000 евро.

Срок  кредита – 10 лет.

Процентная  ставка – 11,5%.

Первоначальный  платеж – 60% (18 000 евро).

Таблица 1. План погашения долгосрочного кредита по условию 1.

Приведем  расчеты по таблице 1:

D=30 000-18 000=12 000 евро

I=12 000*0,115=1,38 тыс. евро

Y=2,0805 тыс. евро

R=2,0805-1,38=0,7005 тыс. евро

D₂=12,0-0,7005 =11,2995 тыс. евро

       Анализируя  показатели таблицы 1, можно отметить, что при снижении процентного платежа увеличивается ежегодный расход погашения основного долга. Сумма годовой уплаты составила 20,805 тыс. евро, из них 8,805тыс. – процентные платежи, а 12,0 – сумма основного долга.

Условие 2:

Сумма кредита – 30 000 евро.

Срок  кредита – 10 лет.

Процентная  ставка – 10%.

Первоначальный  платеж – 60% (18 000 евро).

Таблица 2. План погашения долгосрочного  кредита по условию 2.

       Анализируя  показатели таблицы 2, можно отметить, что при первоначальном платеже в 60% долг составил 12 000 евро. Годовая срочная уплата составила 19,529 тыс. евро, из них 7,529– процентный платеж.

       Проводя совместный анализ таблицы 1 и 2 можно  отметить, что при равном первоначальном платеже, уменьшение ставки процента на 0,015% годовая срочная уплата на 1,276 тыс. евро.

Условие 3:

Сумма кредита – 100 000 евро.

Срок  кредита – 5 лет.

Процентная  ставка – 10,5%.

Первоначальный  платеж – 60% (60 000 евро).

Таблица 3. План погашения долгосрочного  кредита по условию 3.

       Анализируя  таблицу 3, можно сказать, что при первоначальном платеже в 60% долг составил 40 000 евро. Годовая срочная уплата составила 53,435 тыс. евро, из них 13,435– процентный платеж.

Условие 4:

Сумма кредита – 100 000 евро.

Срок  кредита – 8 лет.

Процентная  ставка – 11%

Первоначальный  платеж – 60% (60 000 евро). 

Таблица 4. План погашения долгосрочного  кредита по условию 4.