Отчет по практике в УКФ АО «ЦЕСНАБАНК»

Подпункт 3 изложен в редакции постановления Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91 (см. стар. ред.)

3) договор о предоставлении кредита - договор, в соответствии с которым банк предоставляет кредит в рамках осуществления банковских заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых, учетных операций, а также договор, заключаемый исламским банком в рамках осуществления:

банковских заемных операций: предоставления кредитов в денежной форме на условиях срочности, возвратности и без взимания вознаграждения;

финансирования торговой деятельности в качестве торгового посредника с предоставлением коммерческого кредита;

финансирования производственной и торговой деятельности путем участия в уставных капиталах юридических лиц и (или) на условиях партнерства;

инвестиционной деятельности на условиях лизинга (аренды);

В подпункт 4 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91 (см. стар. ред.)

4) вознаграждение по кредиту - плата за предоставленный кредит, определенная в процентном выражении к сумме кредита из расчета годового размера причитающихся банку денег либо в виде наценки на товар при предоставлении исламским банком коммерческого кредита;

5) кредитная линия - обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения кредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и договором;

В подпункт 6 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91 (см. стар. ред.)

6) погашение кредита - возврат суммы кредита и ставки вознаграждения по нему (размера наценки при предоставлении исламским банком коммерческого кредита);

7) сумма кредита - сумма денег, предоставленная банком в кредит;

В подпункт 8 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 16.07.07 г. № 209 (см. стар. ред.)

8) кредитный скоринг - системы оценки кредитоспособности заемщика-физического лица с помощью математической или статистической модели, основанной на качественных и количественных характеристиках, включающих в том числе, указание о наличии либо отсутствии постоянного и достаточного дохода заемщика, места работы и должности, продолжительности работы по текущей профессии, недвижимого имущества, приемлемого в качестве залога, ссудной задолженности, в том числе перед другими банками платежной дисциплины по кредитам банков кредитной истории;

9) условия кредита - условия, в соответствии с которыми был предоставлен кредит, включая условия о размере вознаграждения по кредиту, способе обеспечения исполнения обязательств заемщиком, сроках погашения кредита, а также условия, направленные на снижение риска по каждому отдельному кредиту;

Пункт 1 дополнен подпунктом 9-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 02.10.08 г. № 144

9-1) синдицированный заем – заем, совместно сформированный и предоставленный двумя и более банками, являющимися участниками синдиката банков, заемщику (группе связанных заемщиков) на основании одного договора займа (с приложением к нему, при необходимости, и других документов);

10) потребительский кредит - кредит, предоставленный физическим лицам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

Пункт 1 дополнен подпунктом 10-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 02.10.08 г. № 144

10-1) созаемщик – физическое или юридическое лицо, подписывающее договор займа (кредита) вместе с заемщиком, и выступающее по договору займа (кредита) в качестве солидарного ответственного за выполнение обязательств по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа (кредита), в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту;

11) уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.

2. Банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии правилами о внутренней кредитной политике и правилами об общих условиях проведения операций.

Учет документации по каждому кредиту, в отношении которого банк обладал или обладает правом требования, ведется в соответствии с настоящими Правилами, независимо от вида кредита, категории заемщика, способа приобретения права требования.

Правила дополнены пунктом 2-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91

2-1. Исламский банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии правилами о внутренней кредитной политике исламского банка и правилами об общих условиях проведения операций исламского банка.

Исламский банк ведет документацию по кредитованию в соответствии с настоящими Правилами с учетом особенностей осуществления им банковской деятельности, предусмотренных Законом.

В пункт 3 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 16.07.07 г. № 209 (см. стар. ред.); постановлением Правления АФН РК от 02.10.08 г. № 144 (см. стар. ред.); постановлением Правления АФН РК от 27.02.09 г. № 22 (введено в действие по истечении двух месяцев со дня его первого официального опубликования) (см. стар. ред.); постановлением Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91 (см. стар. ред.); постановлением Правления АФН РК от 30.11.09 г. № 241 (см. стар. ред.)

3. Договор о предоставлении кредита составляется на государственном и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на других языках, а в случае заключения договора с иностранными лицами - на государственном и приемлемом для сторон языках, размером шрифта не менее 12 и содержит:

См.: Письмо Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 сентября 2009 года № 02-02-15/3799

1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и/или заявлению, представленных заемщиком;

2) общую сумму кредита;

Пункт дополнен подпунктом 2-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.03.10 г. № 38 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования)

2-1) общую сумму вознаграждения, подлежащего выплате за весь период кредитования, и суммарное значение кредита и вознаграждения - на дату заключения договора о предоставлении кредита.

В случае, если даты заключения договора и выдачи кредита не совпадают, фактические сумма вознаграждения и суммарное значение кредита и вознаграждения по кредиту, рассчитанные в соответствии с условиями договора, уточняются в графике погашения кредита, который в обязательном порядке прилагается к договору о предоставлении кредита.

Требование настоящего подпункта не распространяется на соглашение об открытии кредитной линии, для получения кредита в рамках которого должен быть заключен договор о предоставлении кредита, а также договор о выдаче платежной карточки с кредитным лимитом;

3) валюту кредита;

В подпункт 4 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 02.10.08 г. № 144 (см. стар. ред.); изложен в редакции постановления Правления АФН РК от 27.02.09 г. № 22 (введено в действие по истечении двух месяцев со дня его первого официального опубликования) (см. стар. ред.); постановления Правления АФН РК от 30.11.09 г. № 241 (см. порядок введения в действие) (см. стар. ред.)

4) порядок, периодичность погашения кредита и вознаграждения;

Пункт дополнен подпунктом 4-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 30.11.09 г. № 241

4-1) очередность погашения задолженности по кредиту, порядок исчисления и размер неустойки за несвоевременные погашения и уплату вознаграждения;

Подпункт 5 изложен в редакции постановления Правления АФН РК от 27.02.09 г. № 22 (введено в действие по истечении двух месяцев со дня его первого официального опубликования) (см. стар. ред.); внесены изменения в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.03.10 г. № 38 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования) (см. стар. ред.)

5) способ (наличными, в безналичном порядке) и метод (аннуитетный, с погашением основного долга равными долями либо способом, по соглашению сторон) погашения кредита, определяемый по выбору заемщика с учетом его платежеспособности;

6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого без обеспечения;

Пункт дополнен подпунктом 6-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 27.02.09 г. № 22 (введено в действие по истечении двух месяцев со дня его первого официального опубликования)

6-1) меры, принимаемые банком, при неисполнении либо ненадлежащим образом исполнении заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита;

Подпункт 7 изложен в редакции постановления Правления АФН РК от 16.07.07 г. № 209 (см. стар. ред.); постановления Правления АФН РК от 27.02.09 г. № 22 (введено в действие по истечении двух месяцев со дня его первого официального опубликования) (см. стар. ред.)

7) вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок ее расчета (в год, годовых) и размер на дату заключения договора, размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении в соответствии с порядком, установленным уполномоченным органом, на дату заключения договора о предоставлении кредита;

Пункт дополнен подпунктом 7-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91

7-1) вид наценки при предоставлении исламским банком коммерческого кредита: фиксированная или в процентном выражении от цены покупки товара;

8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком-юридическим лицом банку;

9) ответственность сторон за нарушение обязательств;

Подпункт 10 изложен в редакции постановления Правления АФН РК от 16.07.07 г. № 209 (см. стар. ред.)

10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

Оригиналы договоров о предоставлении кредита, залоге, уступке прав требований или переводе долга по кредиту, дополнительные соглашения к ним и договоров, связанных с исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита (далее - оригиналы договоров), заключаемых банком без использования типовой формы договора, утвержденной уполномоченным органом банка, либо с изменением такой типовой формы без утверждения уполномоченным органом банка визируются руководителем юридической службы банка (в филиале банка – юристом филиала банка) и подписываются сторонами и скрепляются печатью заемщика – юридического лица, а также банка.

См. Письмо Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 июля 2009 года № 04-01-14/2716/13212

Для физических лиц условия, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 4-1), 5), 6), 6-1), 7), 9) настоящего пункта, отражаются в следующем порядке: подпункты 1), 2), 3), 7), 5), 4), 4-1) настоящего пункта в указанной последовательности на первых двух страницах договора о предоставлении кредита (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпункты 6), 6-1), 9) настоящего пункта непосредственно сразу после них.

Для юридических лиц условия, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 4-1), 5), 6), 6-1), 7), 9) настоящего пункта, отражаются в следующем порядке: подпункты 2), 3), 7), 5), 4), 4-1) настоящего пункта в указанной последовательности на первых двух страницах договора о предоставлении кредита (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпункты 1), 6), 6-1), 9) настоящего пункта сразу после них.

В графике погашения кредита, являющемся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, указываются даты погашения основного долга и вознаграждения, суммы погашения основного долга, вознаграждения, и их суммарное значение, остаток основного долга на дату следующего погашения за весь период займа.

График погашения кредита также содержит общие суммы кредита и вознаграждения, подлежащие выплате за весь период кредитования, и их суммарное значение, подписи обеих сторон договора о предоставлении кредита, а также перечень иных предложенных банком методов погашения с отметкой заемщика об отказе в их применении. До заключения договора о предоставлении кредита для выбора метода погашения кредита на ознакомление заемщику предоставляются графики погашения кредита, рассчитанные различными методами.

Если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, то уплата вознаграждения или основного долга производится заемщиком в следующий за ним рабочий день.

См. Письмо Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 17 сентября 2009 года № 04-01-14/4060/18424

Правила дополнены пунктом 3-1 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 02.10.08 г. № 144

3-1. Договор о предоставлении синдицированного займа содержит в обязательном порядке сумму или долю участия в займе каждого банка-участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика.

Правила дополнены пунктом 3-2 в соответствии с постановлением Правления АФН РК от 29.04.09 г. № 91

3-2. Договор о предоставлении кредита исламским банком, помимо условий, указанных в пункте 3 настоящих Правил, содержит условия, указанные в статьях 52-8, 52-9, 52-10 Закона.