Работы организаций с коммерческими банками в Калининграде

     Платежным агентом по безналичным расчетам является банк. Денежные расчеты в  экономике осуществляются в форме  движения наличных денег и денег  в безналичной форме.

     Наличные  деньги физические и юридические  лица могут хранить в выбранном  ими хранилище, а платежи могут  осуществляться ими по мере необходимости.

     Безналичные деньги могут храниться только в  банках на счетах юридических лиц. Банки  зачисляют поступающие на эти  счета суммы, выполняют распоряжения предприятий об их перечислении и  выдаче со счетов, а также проводят другие банковские операции, предусмотренные  банковскими правилами и договорами.

     Безналичные расчеты все шире вторгаются и  в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование чеков, пластиковых  карт для расчетов расширяет зависимость  физических лиц от банков, делая  банки кровеносной системой рыночной экономики.

     Основные  формы безналичных расчетов, принятые в российской практике, это:

      - платежные поручения;

      -  аккредитивы;

     -  чеки;

      -  инкассо;

      -  пластиковые карты.

 

1.2. Принципы деятельности  коммерческого банка 

     Совокупность  оснований, которыми субъекты хозяйствования руководствуются в процессе деятельности, называется принципами.

     Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

     Работа  в пределах реально имеющихся  ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими  активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике  мобилизованных им ресурсов.

     Прежде  всего, это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным  образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается  под угрозой.

     Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает:

     • свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными  ресурсами;

     • свободный выбор клиентов и вкладчиков;

     • свободное распоряжение доходами банка.

     Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую  свободу в распоряжении своими фондами  и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением Общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и  размеры отчислений в различные  фонды банка, а также размеры  дивидендов по акциям.

     По  своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.

 

1.3. Коммерческие банки Калининградской области

     Калининградская область, выгодно расположенная  в силу своего географического положения, часть Российской территории  удобна для движения финансовых потоков  и капиталов. Бурно развивающаяся  экономика требует привлечения  новых капиталов. Налаживание тесных соседских связей дает возможность  для вливания иностранных капиталов  и открытия новых филиалов российских и зарубежных банков.

     В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и  банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

     • банк является коммерческим юридическим  лицом, т. е. таким организационным  образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

     • банк создается в форме хозяйственного общества, т. е. акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;

     • банк является кредитной организацией, т. е. организацией, созданной для  осуществления банковских операций;

     • банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

     • банк обладает специальной компетенцией, т. е. извлекает прибыль путем  совершения специальных операций;

     • банк рассматривается законодателем  как один из элементов банковской системы.

     Таким образом, российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке. Эти операции:

     • предоставление различных по видам  и срокам кредитов;

     • покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

     • привлечение средств во вклады;

     • осуществление расчетов;

     • выдача гарантий, поручительств и  иных обязательств;

     • посреднические и доверительные  операции и др.

     В России банки могут создаваться  как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов  государственной власти, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Создание  коммерческого банка представляет собой сложный процесс, в течение  которого:

     1. Формируются взаимоотношения будущих  учредителей банка.

     2. В территориальные учреждения  Центрального банка РФ на предмет  получения его заключения представляются  необходимые документы:

— заявление  с ходатайством о государственной  регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

— устав  банка;

— учредительный  договор;

— протокол общего собрания учредителей;

—свидетельство  об уплате государственной пошлины  за регистрацию кредитной организации;

— список учредителей;

— заключение аудиторской организации;

— экономическое  обоснование;

— сведения о составе руководителей банка.

     3. Территориальным управлением пакет  документов направляется в Центральный  банк РФ для принятия решения  о возможности регистрации, выдачи  свидетельства о регистрации.

     4. После подтверждения банком оплаты  уставного капитала Центральным  банком РФ выдается лицензия  на осуществление банковских  операций.

     В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения — лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

     Вновь созданной кредитной организации  могут быть выданы следующие лицензии:

     1) лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады  средств физических лиц);

     2) лицензия на осуществление банковских  операций со средствами в рублях  и иностранной валюте (без права  привлечения во вклады средств  физических лиц);

     3) лицензия на привлечение во  вклады и размещение драгоценных  металлов. Возможность выдачи такой  лицензии рассматривается Центральным  банком России одновременно с  документами на предоставление  валютной лицензии.

     Разрешение  на право совершения сделок с драгоценными металлами выдается Центральным  банком РФ по согласованию с Министерством  финансов РФ.

     Кредитная организация может расширить  круг выполняемых операций путем  получения следующих видов банковских лицензий;

     4) лицензия на привлечение во  вклады средств физических лиц  в рублях, которая может быть  выдана по истечении двух лет  с даты государственной регистрации  кредитной организации;

     5) лицензия на привлечение во  вклады средств физических лиц  в рублях и в иностранной  валюте, которая может быть выдана  по истечении двух лет с  даты государственной регистрации  кредитной организации;

     6) Генеральная лицензия, которая может  быть выдана банку, имеющему  лицензии на выполнение всех  банковских операций со средствами  в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий Генеральную лицензию, может открывать в установленном  порядке филиалы за рубежом  и/или приобретать доли в уставном  капитале банков-нерезидентов.

     Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение  иностранных инвестиций. Под банками  с иностранными инвестициями в соответствии с условиями открытия банков с  участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными  Центральным банком РФ 08.04.93 г., понимаются:

• банки, уставный капитал которых формируется  за счет резидентов и нерезидентов;

• иностранные  банки — банки, уставный капитал  которых формируется за счет нерезидентов;

• филиалы  банков-нерезидентов.

     Решение об открытии банка с участием иностранных  инвестиций принимается Центральным  аппаратом Банка России. Банк России устанавливает лимит участия  иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие  иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные  условия для становления отечественных  коммерческих банков и защиты от экспансии  зарубежных банков.

     Если  на начальном этапе формирования банковской системы коммерческие банки  создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего  этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков преимущественно в  акционерной форме.

     Увеличение  уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками  дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

     Акционерные банки могут быть закрытого и  открытого типов.

     Акции банков закрытого типа могут переходить из рук в руки только при согласии большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространяться в  порядке открытой подписки.