Работы организаций с коммерческими банками в Калининграде

     Датой составления Депозитного сертификата  является дата зачисления денежных средств  на счет Банка.

Для получения депозитного  сертификата необходимо предъявить:

Юридические лица

• Паспорт;
• Руководителю (в случае, когда юридическое лицо не обслуживается в Банке) — оригинал или нотариально заверенную копию устава, документ, подтверждающий полномочия руководителя, карточку с образцами подписей заверенную обслуживающим банком;
• Доверенному лицу — Доверенность на операции с депозитными сертификатами;
• Анкета юридического лица.

Индивидуальные  предприниматели

• Паспорт;
• Доверенному лицу — нотариально заверенную Доверенность на операции с депозитными сертификатами;
• Анкета индивидуального предпринимателя.

Оплата  депозитного сертификата

• Оплата депозитного сертификата осуществляется только при его предъявлении;
• Оплата производится только в безналичной форме на счет владельца депозитного сертификата.

Для предъявления депозитного  сертификата необходимо предоставить

• Паспорт;
• Заявление на предъявление депозитного сертификата к оплате с указанием реквизитов для перечисления денежных средств;
• Для представителя юридического лица — Доверенность на операции с Депозитными сертификатами;
• Для представителя индивидуального предпринимателя — нотариально заверенную Доверенность на операции с Депозитными сертификатами.

     По  согласованию Банк может принять  Депозитный сертификат до наступления срока платежа.

 

Глава 4. Оформление ссуды (кредита)

4.1. Виды кредитов

     Для осуществления своей хозяйственной  деятельности, обеспечения производства и воспроизводства предприятие  может  использовать не только средства получаемые от собственных источников, но и ценности взятые в долг у  других предприятий и организаций. Основным источником заемных средств  являются банковские кредиты.

     Кредит - это предоставление денежных средств  или товаров в долг на условиях возвратности, платности, срочности (ограниченности определенным сроком) и под обеспечение  гарантиями и имуществом.

     Предприятия периодически испытывают дефицит свободных  денежных средств, преодолеть который  возможно с помощью получения  необходимой ссуды в коммерческом банке. Виды такого рода ссуд традиционно  делятся в зависимости от срока  кредитования. Наиболее используемая форма – это форма краткосрочного кредитования (1-3 месяцев).

     На  доля краткосрочных ссуд в банках РФ, приходится более 80% банковских кредитов. Преобладание краткосрочных кредитов в общей массе кредитования связано  с ориентацией коммерческих банков на осуществление оборота денежных средств в границах инфляционной безопасности.

     Формы кредитования могут быть различными. Наиболее часто на практике встречаются  следующие:

     Банк  перечисляет на расчетный счет предприятия  всю сумму кредита; по истечении  срока кредит погашается, то есть предприятие  перечисляет со своего расчетного счета  банку, соответствующую сумму.

     Контокоррентный кредит – в банке для предприятия открывается специальный ссудный счет, на который зачисляется выручка фирмы и с которого производится оплата поступивших расчетных документов; если средств предприятия не хватает для расчетов по обязательствам банк кредитует его в пределах установленной договором сумы; сумма полученного кредита определяется как разница поступлений и платежей по данному ссудному счету; расчеты по кредиту производятся в установленный договором период.

     Онкольный кредит – банк открывает предприятию специальный текущий счет под залог товарно – материальных ценностей или ценных бумаг; в пределах кредита обеспеченного ценными бумагами и товарно – материальными ценностями, банк оплачивает все счета предприятия; погашение кредита производится по первому требованию банка за счет средств, поступивших на счет предприятия или путем реализации залога.

     Вексельный  кредит – банк предоставляет учетный кредит векселедержателю путем покупки (учета) векселя до наступления срока платежа; владелец векселя получает от банка сумму, указанную в векселе, за вычетом учетной ставки, комиссионных платежей и других расходов; закрытие учетного кредита производится на основании извещения банка об оплате векселя.

     В зависимости от целей и характера  сделок, лежащих в основе выпуска  векселей, а так же их обеспечения  различают коммерческие, финансовые и фиктивные веселя. Первые появляются при купле-продаже товаров взамен денег – именно они являются основой  вексельного оборота.

     Поскольку вексель связан с риском неоплаты, он может служить средством платежа  лишь при  наличии доверия к  векселедателю. Для  повышенной надежности векселя  применяются такие средства, как акцепт векселя, аваль веселя – поручительство и некоторые  другие.

     Доверительный кредит – не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется. Как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи, и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Поскольку ссуда выдается без обеспечения ее возврата соответствующими обязательствами, т.е. на доверии клиенту, то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне чем по другим кредитам.

     Кредит  на выплату заработной платы – предоставляется хозяйствующим субъектам при временном недостатке средств у них на расчетном счете по причинам не зависящим от их работы. Перед выдачей кредита на зарплату учреждение банк в оперативном порядке изучает финансовое состояние  предприятия, выясняет причины отсутствия средств на расчетном счете для выплаты заработной платы и перспективы  погашения кредита. Кредит выдается по средством направления суммы ссуды на оплату денежного чека, выписанного для получения зарплаты. Кредит оформляется сроком на 10 дней и оформляется обязательством – поручением клиента. За пользование кредитом взимается достаточно высокая процентная ставка.

     Кредит  под залог ценных бумаг – в обеспечение кредита в качестве объекта могут быть предоставлены различного рода  ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. Причем в залог принимаются как и именные ценные бумаги, так и на предъявителя.

     Залог ценных бумаг производится на условиях заклада с передачей заложенных ценных бумаг на хранение банку. Получателем  кредита может быть любое платежеспособное предприятие, которому на правах собственности  принадлежат ценные бумаги на правах внешних эмитентов, т.е других предприятий, банков, а также государства. Размер кредита под залог ценных бумаг, устанавливается в определенном проценте от их залоговой стоимости. Этот процент определяется степенью риска для банков по каждой ценной бумаге, выступающий в качестве обеспечения  кредита⁴.

     При непогашении заемщиком задолженности  кредита в установленный срок заложенные в обеспечение кредита  ценные бумаги в установленном порядке  переходят в собственность банка. Банк может эти бумаги оставить либо за собой либо продать их по действующему курсу погасить ссуды клиента.

 

4.2. Порядок оформления кредитов

     Условиями предоставления ссуды банком конкретному  заемщику  во всех случаях является его достаточная ликвидность (способность  вовремя вернуть деньги).

     Всякая  экономическая, в том числе кредитная  сделка требует определенного документального  оформления. Устные переговоры, которые  ведет клиент с банком на начальном  – предварительном этапе, так  или иначе заканчиваются предоставлением  в кредитное учреждение его письменного  ходатайства (обоснование необходимости  кредита на определенные цели). «Под рукой» банк должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое состояние клиента, его кредитоспособность. Предприятие предоставляет банку  бухгалтерский баланс на начало года. Отечественные и зарубежные банки  практикуют требования получения баланса  за 2-3  года, при необходимости  запрашивается баланс на ближайшую  отчетную дату. Вместе с Баланом  предприятие предоставляет в  банк отчет о прибылях и убытках.

     Таблица3. Структура документации, предоставляемой в банк предприятиями заемщиками для получения кредита.

 

 

Глава 5. Работа с ценными бумагами

5.1. Ценные бумаги: определение, фундаментальные свойства

     Ценная  бумага – документ с соблюдением  установленной формы и обязательных реквизитов, удостоверяющий права его  держателя.

     Осуществление и передача прав возможны только при  предъявлении ценной бумаги. Ценная бумага («процентная бумага») дает ее владельцу  право на получение определенного  дохода: процентов по облигациям и  сертификатам, диведентов по акциям, дисконта по векселям, а также маржи в  виде разницы между ценой продажи  и ценой покупки бумаги.

     Следует различать два вида прав, связанных  с ценной бумагой. С одной стороны  ценная бумага является имуществом (вещью), объектом сделок и на нее могут  возникать права собственности  или иные вещные права(хозяйственного ведения, оперативного управления), это  так называемое «право на бумагу». С  другой стороны, ценная бумага определяет и фиксирует права владельца  ценной бумаги( кредитора) по отношению  к лицу, выпустившему бумагу, это  называемое право из бумаги. Право, удостоверенное ценной бумагой, может  быть переуступлено другому лицу путем ее передачи.

     Статья 143 Гражданского кодекса РФ относит  к ценным бумагам следующие документы: государственная облигация, облигация, вексель, чек депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном  ими порядке отнесены к числу  ценных бумаг.

     Ценные  бумаги обладают следующими свойствами:

     Обращаемость предполагает способность продаваться и покупаться на рынке или выступать самостоятельным документом.

     Доступность для гражданского оборота предусматривает способность быть объектом всех видов сделок.

     Стандартность – означает, что стандартны формы сделок с ценными бумагами, сами формы ценных бумаг, места торговли, участники сделок, права, предающиеся ценной бумагой и т.д.

     Серийность, классность – эти свойства ценных бумаг предполагают выпуск финансовых активов сериями и возможность их классификации.