Совершенствование организации и управления безналичными расчетами между субъектами хозяйствования Республики Беларусь

 

 

2.3 Оценка эффективности операций банка с пластиковыми  
карточками

 

На  сегодняшний день АСБ "Беларусбанком" выпущено 1,5 миллиона пластиковых карточек. Из этого количества 856339 штук составляют карточки международной платежной системы VISA Int., 623826 – карточки международной платежной системы MasterCard Int, и только 19835 штук приходится на пластиковые карточки белорусской платежной системы БелКарт.

Одновременно  с выпуском карточек банк развивает  инфраструктуру обслуживания, которая насчитывает 485 банкоматов, 304 инфокиоска, 1037 пункта выдачи наличных, 660 учреждений банка, принимающих коммунальные платежи по пластиковым карточкам. Платежные терминалы Беларусбанка установлены в 1225 предприятиях торговли и сервиса.

Большинство карточек банка выпущено в рамках «зарплатных проектов». Количество предприятий, пользующихся карточками Беларусбанка для выплаты заработной платы своим работникам, превышает 8000.

В настоящее  время у АСБ «Беларусбанка» самая большая база держателей карточек, и первоочередная задача, которая стоит перед банком, заключается в увеличении количества банковского оборудования, обслуживающего держателей карточек (банкоматов, инфокиосков, электронных терминалов).

Банковская пластиковая карточка – это совершения безналичных платежей за товары и услуги, выполнение вкладных операций, получение наличных денег физическими и юридическими лицами.

Национальная (международная) система  расчетов с использованием карточек – это совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для выпуска в обращение и обслуживания банковских пластиковых карточек.

Существуют  следующие виды карт:

По механизму расчетов

двухсторонние карточки	многосторонние карточки
Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях	возглавляют национальные ассоциации банковских карточек предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса получать кассовые авансы пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета  и т.д.

 

Банк, выпустивший пластиковую карточку (в дальнейшем – карточку), носит  название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства – держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя – пользователь карточки.

Для совершения операций с карточками их держателю  открывается в банке-эмитенте карт-счет.

По  функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

• кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах
• дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
• карточки с овердрафтом.

 

По функциональному назначению

 

кредитные карточки	дебетовые  карточки	карточки с овердрафтом
оплата  различных услуг  и  товаров за счет кредита,  предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг	используются для оплаты товаров и  услуг,  получения  наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика клиент распоряжается только суммой с его банковского счета обработка карточки в режиме on-	возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора

По материалу из которого карточка изготовлена:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

 

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карточки. Однако для идентификации  держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По  способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодировка на магнитной полосе;
• чип-карты (смарт-карты);
• лазерная запись(оптические карты).

 

По способу записи информации

графическая запись	эмбоссирование	штрих-код	магнитная полоса	чип	лазерная запись
самая ранняя и простая форма записи информации до сих пор используется во всех картах наносится  фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте	позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа	применялся до изобретения магнитной полосы низкая секретность в платежных системах распространения не получил	один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту очень популярна в платежных системах	очень дорогая технология наиболее надежное хранение информации	еще более дорогие карты, чем чиповые технология записи на них схожа с записью на лазерные диски в банковских технологиях распространения не получили

По эмитентам

банковские (универсальные) карточки	частные карточки
выпускаются банками и финансовыми  компаниями	выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной  сети данной компании

 

Основные  преимущества банковских карт заключаются  в их универсальности. Платежные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.

Карточки  являются платежными инструментами, выпускаемыми банками-эмитентами.

Выпуск  в обращение карточек национальной (международной) системы расчетов осуществляется банком на основе Разрешения Национального  банка Республики Беларусь на право  осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с «Правилами проведения операций с использование карточек», принятыми внутри Системы.

Физическое  лицо для получения карточки представляет в банк следующие основные документы:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• заявление-анкету на получение карточки.

При желании  личная карточка может быть выдана также иному физическому лицу (родственнику), если клиент укажет это в заявлении-анкете на получение карточки.

Юридическому  лицу (предпринимателю без образования  юридического лица) для получения  карточек необходимо представить в  банк:

• дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика;
• заявление-анкету на каждого держателя карточки;
• доверенность на каждого держателя, подписанную руководителем и главным бухгалтером, скрепленную оттиском печати.

Операции  с дебетной или дебетно-кредитной карточкой производятся только при наличии на карт-счете необходимой суммы средств, которую юридические лица перечисляют со своего расчетного счета, физические лица – с вкладного счета или вносят наличными (через кассу банка-эмитента). При необходимости карт-счет пополняется.

Операции  с дебетно-кредитной карточкой производятся только при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

Перед выдачей карточки банк обязан ознакомить владельца карт-счета со следующей информацией:

• область применения карточки;
• условия использования карточки;
• тарифы по операциям с карточками;
• права и обязанности клиента и банка по операциям с карточками;
• распределение ответственности между банком-эмитентом и клиентом в случае нарушения Договора;
• порядок рассмотрения споров;
• порядок аннулирования и изъятия карточки.

Банк-эмитент  может установить определенные ограничения  по операциям с карточками – минимальный  и максимальный предел суммы одной  операции, количество расчетных операций в течение того или иного периода, предел суммы расчетных операций в течение одного дня, недели и т.п.

Карточка  действительна в течение срока, предусмотренного договором. При истечении  срока действия карточка может быть заменена. Замена карточки производится также при преждевременном выходе карточки из строя, при желании клиента рассчитываться карточкой другого вида. Новая карточка выдается на сумму неиспользованных средств на карт-счете.

Платеж  по карточке фиксируется в карт-чеке, в котором указывается: наименование платежной системы; наименование и адрес предприятия торговли (сервиса); номер карточки; наименование валюты платежа, сумма платежа; дата и время совершения операции. Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки на его расчетный счет.

Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.

Беларусбанк является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International и эмитирует следующие виды карт:

• VISA Electron, Cirrus/Maestro – самые распространенные в мире электронные дебетовые карты, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы.
• VISA UCS Loyalty – имеют ряд отличий от стандартных карт.
• VISA Classic, MasterCard Mass – карты, наиболее удобные для людей среднего достатка и являющиеся отличной заменой громоздкому кошельку.
• VISA Gold, MasterCard Gold – «золотые» карты.
• VISA Platinum, MasterCard Platinum – это карта, которая помимо эксклюзивного статуса предлагает целый ряд преимуществ и дополнительных услуг для держателя карты.
• VISA Infinite – самый привилегированный продукт в иерархии карт платежной системы Visa International.
• MasterCard World Signia – это карта является самой престижной и элитной программой. Услуги клиентам оказываются с учетом их индивидуальных потребностей и включают круглосуточную службу консьержей.

Держатели карт VISA и MasterCard, эмитированных БЕЛАРУСБАНК имеют возможность:

1) оплачивать  товары и услуги и получать  наличные денежные средства в  любой стране мира и в любой  валюте;

2) получать  наличные денежные средства в  рублях и долларах США в  сети банкоматов «АСБ БЕЛАРУСБАНК»и спонсируемых им банков по тарифам БЕЛАРУСБАНК;

3) получать  круглосуточную клиентскую поддержку;

4)в  случае кражи/утери карты –  заблокировать ее в любое время  суток;