Совершенствование организации и управления безналичными расчетами между субъектами хозяйствования Республики Беларусь

 

Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций:

1) оборудование;

2) программное  обеспечение;

3) расходные  материалы;

4) плата  за процессинг;

5) авторизация;

6) заработная  плата сотрудникам;

7) маркетинг.

Банк  может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Сведения  о финансовых результатах по работе с банковскими картами в БЕЛАРУСБАНК за 2009-2011 гг. представлены в таблице 2.8.

Активная  работа БЕЛАРУСБАНК за 2009-2011 гг. по развитию операций с банковскими картами позволила достичь следующих результатов: выдано 13374 «личных» карт, 175499 «зарплатных» карт, 4120 международных карт.

За 2011 г. клиентам – держателям карт БЕЛАРУСБАНК зачислено 24587 млн. руб., темп прироста составил 47,52 %.

Инвестиции  на развитие операций с банковскими  картами снизились на 27,07 % на закупку  расходных материалов и карточек, возросли на 26,31 % на закупку оборудования и ПО, увеличились на 47,20 % оплату коммуникационных систем.

В 2011 г. от операций с пластиковыми картами получено комиссионных доходов на 98,60 % больше, чем в 2010 г.

 

 

ГЛАВА 3

НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ  И УПРАВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫМИ РАСЧЕТАМИ В Ф-ЛЕ 300 ГОУ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

 

Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек для расчетов в сфере торговли и сервиса. Так, ЗАО “БелСвиссБанк” была проведена рекламная акция “Твоя кредитная история”, стимулирующая спрос на кредитные и корпоративные карточки. ОАО “Белвнешэкономбанк” приняло участие в подготовке сюжетов для государственного телеканала ОНТ об использовании услуг “Интернет-банкинг”, “Мобильный банкинг” для оплаты услуг мобильной связи.

Кроме того, банки постоянно совершенствуют работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части  доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек (ЗАО  “Межторгбанк”, ОАО “Банк Москва—Минск”, ЗАО “БелСвиссБанк”, ОАО «Беларусбанк»).

Решение проблемы увеличения доли безналичных  расчетов в розничном товарообороте  лежит в двух плоскостях.

Программы поощрения клиентов способствуют более  частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность  демонстрируют две схемы лояльности.

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент.

2. Программа  лояльности, основанная на поощрении  клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и т. д.

К решению  проблемы увеличения доли безналичных  расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

Необходимо  наладить с предприятиями и организациями  торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

В рамках работы по оптимизации рынка банковских пластиковых карточек, развитию программно-технической инфраструктуры их применения, а также по обеспечению повсеместного использования карточек различных платежных систем для оплаты населением стандартного минимального набора услуг в настоящее время Национальным банком и банками решаются задачи по реформированию внутренней платежной системы “БелКарт” и созданию на ее базе национальной системы.

Национальным  банком совместно с банками —  акционерами ЗАО “Платежная система “БелКарт” и ОАО “Банковский процессинговый центр” разработана Программа мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 года (далее — Программа мер).

Программой  мер предусматривается осуществление  мероприятий по совершенствованию управления внутренней системой “БелКарт” путем присоединения ЗАО “Платежная система” БелКарт” к ОАО “Банковский процессинговый центр”. В этом документе нашли отражение вопросы, касающиеся процедуры перехода банков от применяемых в настоящее время в системе “БелКарт” устаревших микропроцессорных карточек старого образца к новым, отвечающим международным требованиям; совместного с международными платежными системами использования товарных знаков (двойного логотипирования); возможностей эмиссии банками в рамках системы “БелКарт” банковских пластиковых карточек с микропроцессором международного стандарта EMV, магнитной полосой, а также совмещенных.

Пунктом 2 Программы мер запланирован поэтапный, с разбивкой по годам, перевод указанных предприятий на выплату заработной платы по карточкам внутренней системы “БелКарт”.

В результате реализации мероприятий Программы  мер к 2011 г. в Республике Беларусь будет создана национальная платежная система, обеспечивающая эффективную организацию безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек и выполнение задач, предусмотренных Государственной программой.

В соответствии с решением общих собраний акционеров ЗАО “Платежная система “БелКарт” и ОАО “Банковский процессинговый центр” от 5 июня 2007 г. и пунктом 1 Программы мер проведены работы по реорганизации ОАО “Банковский процессинговый центр” путем присоединения к нему ЗАО “Платежная система “БелКарт”.

В установленном  порядке зарегистрированы изменения  в Устав ОАО “Банковский процессинговый центр”. Таким образом, платежная система “БелКарт” вошла в состав ОАО “Банковский процессинговый центр”.

Необходимо  отметить, что выполнение заданий  Государственной программы в значительной степени зависит от обеспечения производства в Беларуси заготовок банковских пластиковых карточек, соответствующих международным стандартам, в том числе спецификациям EMV, а также технических средств их применения.

В целях  широкого внедрения кредитных карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального банка Республики Беларусь в части накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами. Кроме того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и отмыванием денег.

Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков.

В связи  с этим, перед ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК» следующие основные задачи:

1) расширение  услуги «Мобильный банк»;

2) развитие  Интернет-банкинга.

Для получения  доходов от операций с банковскими  пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг в ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК».

Для решения  поставленных задач необходимо произвести следующие действия:

1) увеличение  количества банкоматов, выполняющих  данные услуги;

2) введение  в действие дополнительного количества  pos-терминалов;

3) возможность  внедрения данных услуг не  только для держателей международных пластиковых карт.

Развитие  инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги – «Мобильный банк».

Данная  услуга – это комплекс услуг, предоставляемых  ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК» посредством мобильной связи держателям международных карт ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК».

Подключившись к услуге, появляется возможность  оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги банк в  режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон  клиента информацию об операциях  по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Подключившись к услуге «Мобильный Банк» появляется возможность:

1) оперативно  получать на свой мобильный  телефон уведомления об операциях по карте;

2) получать  по запросу информацию о лимите  доступных средств и о последних операциях по карте;

3) оперативно  приостановить действие карты  (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

4) временно  блокировать услуги «Мобильного  банка»;

5) получать  информацию о картах, подключенных  к «Мобильному банку»;

6) осуществлять  платежи со счета карты без  явки в Банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;

7) оперативно  устанавливать регионы использования  карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

В последнее  время возрастает необходимость  в ускорении расчетно-платежных  операций, проводимых через банки  в следствии повышения интенсивности бизнес процессов.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе «Интернет-банкинга» Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в Системе. Отправляемые в банк документы подписываются Электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК.

«Интернет-банкинг» Faktura.ru – это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через Интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно – не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе – компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

В отличие  от работы с системой «Банк-Клиент», при использовании «Интернет-банкинга» Faktura.ru, не требуется:

1) устанавливать  на компьютер специальное ПО;

2) содержать  в штате технических сотрудников  для обслуживания клиентской части системы;

3) беспокоиться  о сохранности локальных данных  при выходе из строя или  замене компьютера, переустановке  операционной системы.

Процедура подключения к сервису «Интернет-банкинг» Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru., подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru. и получить в банке цифровой сертификат.

Используя «Интернет-банкинг» системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции:

1) готовить  и передавать в банк платежные  документы;

2) получать  из банка выписки по счетам  за любой период времени;

3) готовить  и передавать в банк документы  на осуществление операций с  валютой;

4) получать  из банка уведомления об изменениях  состояний документов и о прохождении  платежей;

5) осуществлять  импорт/экспорт документов при  работе с бухгалтерскими программами;

6) отслеживать  текущее состояние счетов;

7) обмениваться  с банком произвольной информацией  в защищенном режиме.

При использовании  системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества:

1) широкий  спектр банковских услуг независимо  от его местонахождения;

2) возможность  работы в одной системе со  счетами в разных банках;

3) возможность  работы с документом в многопользовательском  режиме (бухгалтер, находясь в  офисе, формирует документ, а директор, будучи в командировке тут же подписывает платежку);

4) для  работы в системе не требуется  дополнительного обучения сотрудников, пользователям достаточно иметь навыки работы в сети Интернет;

5) автоматический  контроль корректности заполнения  полей платежного документа снижает  вероятность ошибок в заполнении  платежного документа.

Используя «Интернет-банкинг» Faktura.ru, можно быстро, легко и в любое удобное время:

1) отправлять  в банк платежные поручения;