Совершенствование организации и управления безналичными расчетами между субъектами хозяйствования Республики Беларусь

5) оформить  дополнительные банковские карты  на другое лицо для распоряжения средствами по счету;

Результаты  опроса, проведенного в 2011 году, показали, что белорусы уже очень активно пользуются пластиковыми картами – доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами в крупных городах, уже перешагнуло порог в 70 %. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими картами одного или разных банков. Однако, спектр применения карт еще не очень широк – в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов банков для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона). Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагают банки (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банков и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Владельцы пластиковых карт не любят платить  за снятие наличных, поэтому подавляющая доля пользователей при снятии наличных ищет свой банкомат или банка, имеющего договор на беспроцентное снятие наличных.

Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60 % пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте типа холла ТЦ, БЦ, автосалона и т.д., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.). Интересно отметить, что более половины из тех, для кого расположение банкомата вроде значения не имеет, все же чаще всего снимает наличные именно в ТЦ и других «публичных» местах. Расхождение между предпочитаемыми местами снятия наличных и тем, где фактически потребители обналичивают средства, говорит о том, что банки не в полной мере могут обеспечить потребности в расположении банкоматов.

Не  устраивает владельцев карт и тот  факт, что изображение на выпускаемой карте выбирается банком – более 70 % опрошенных владельцев карт хотели бы иметь возможность выбирать изображение на своей карточке при ее выпуске или перевыпуске.

Таблица 2.5 – Цели использования пластиковых карт, %

Цели использования пластиковых  карт	Значение
Снимаю деньги в банкомате	76
Получаю зарплату	70
Оплачиваю покупки в магазинах, торговых центрах (в Беларуси)	54
Оплата услуг (мобильного телефона, коммунальных платежей, штрафов и  т.д.)	50
Храню деньги, коплю деньги	45
Погашаю кредит	24
Моя карта - кредитная, поэтому я  периодически беру кредит у банка	23
Оплачиваю покупки за рубежом (чтобы  не менять валюту)	10

 

Количество  карт-счетов, открываемых в БЕЛАРУСБАНК постоянно увеличивается, так же как увеличивается количество безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт БЕЛАРУСБАНК. Динамику открытия счетов физических лиц можно увидеть в таблице 2.6.

Из  таблицы 2.6 видно увеличение общего количества счетов на 34,12 % за анализируемый период.

 

 

Таблица 2.6 – Динамика открытия счетов физических лиц БЕЛАРУСБАНК за период 2009-2011гг.

Средства физических лиц резидентов и нерезидентов	Количество счетов, шт.			Темп роста 2011 г. в % к
	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2009 г.	2010 г.
ПК  личные	254494	157963	145759	57,27	92,27
ПК  зарплатные	374619	433960	610506	162,97	140,68
ПК VISA Classic	152411	182974	348140	228,42	190,27
ПК VISA Electron	116326	151381	249472	214,46	164,80
ПК Cirrus/Maestro	214610	137779	127819	59,56	92,77
ПК VISA Gold	52228	57920	81289	155,64	140,35
ПК MasterCard Gold	40358	39052	53258	131,96	136,38
ВСЕГО	1205047	1161029	1616242	134,12	139,21

 

В результате предоставленных услуг клиентам в рамках системы с использованием пластиковых карт произошло увеличение остатков денежных средств на счетах. Резкое повышение открытых счетов объясняется переходом на выплату заработной платы по карточкам на крупных предприятиях города. С этим же связано увеличение объема безналичных поступлений во вклады. Популяризация пластиковой карты VISA Classic способствует увеличению объема безналичных расчетов в городе. Увеличивается количество магазинов, в которых принимается для безналичных расчетов пластиковые карточки БЕЛАРУСБАНК. В то же время увеличивается количество транзакций (безналичных расчетов пластиковой карточкой через терминалы, установленные в магазинах города). Соответственно изменяются обороты безналичных расчетов. Все изменения показаны в таблице 2.7.

Наблюдается устойчивая динамика роста количества безналичных операций посредством пластиковых карт БЕЛАРУСБАНК.

Таблица 2.7 – Изменение объема операций БЕЛАРУСБАНК по пластиковым карточкам за период 2009-2011 гг.

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Темп роста 2011 г. в % к
				2009 г.	2010 г.
Количество транзакций, шт.	7793	24343	25687	329,62	105,52
Обороты по безналичным расчетам, %	13,48	42,10	44,42	329,62	105,52
Количество магазинов, принимающих  карты, шт.	75	150	213	284,00	142,00

В Беларуси с развитием платежных технологий появился своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой карточки – зарплатная карточка, которая сейчас активно применяется в БЕЛАРУСБАНК. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство белорусских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. В данном проекте – переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

Банк-эмитент, приступающий к выпуску зарплатных карточек, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также будут зависеть от его политики. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40 % от фонда заработной платы.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль – это разница между доходами и расходами. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

1) ежегодной  ставки за выпуск карточки  и обслуживание счета (сервисная  ставка);

2) процентной  ставки по карточному кредиту;

3) комиссии  за операции выдачи наличных  денег;

4) комиссии  за операции безналичной оплаты  в коммерческой сети;

5) комиссии  за конвертацию, если ее будет  осуществлять ваш банк, для мультивалютных (белорусских) карточек;

6) комиссия  за интерчейндж;

7) штрафные  сборы за нарушение условий  договора.

Основной  источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков:

1) вступительный  взнос в платежную систему,  консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

2) приобретение  пластиковых карточек и оборудования;

3) приобретение  или оплата создания компьютерной  программы ведения карточных  счетов, обучение работе с ней;

4) оплата  расходов, связанных с обработкой  операций (процессингом);

5) расходы  на рекламу, информирование клиентов;

6) зарплата  сотрудников отдела банковских  карточек.

Производственная  цепочка в карточном бизнесе  складывается из следующих звеньев:

1) изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка;

2) персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа;

3) открытие  и ведение карточных счетов  клиентов;

4) обработка  операций по карточкам;

5) проведение  расчетов по операциям.

Каждое  звено в производственной цепочке  работы с карточками требует своего оборудования.

Успех банка в области банковских карточек основывается на:

1) работе  с клиентами;

2) компьютеризации;

3) бухгалтерии  (организации расчетов).

Если  банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая  позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

Таблица 2.8 – Финансовые результаты по работе с банковскими картами в  
БЕЛАРУСБАНК за 2009-2011 гг.

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Темп роста 2011 г. в % к
				2009 г.	2009 г.
Остаток на счетах «личных» карт, млн. руб.	112	117	124	111,32	106,02
Остаток на счетах «зарплатных» карт, млн. руб.	805	1167	1246	154,78	106,75
Перечислено средств на карточные  счета, млн. руб.	16667	22500	24587	147,52	109,28
Остаток на международных картах, млн. руб.	53	85	91	171,59	107,25
Открыто «личных» карт, единиц	3520	4167	5687	161,56	136,48
Открыто «зарплатных» карт, единиц	49521	57031	68947	139,23	120,89
Открыто международных карт, единиц	503	1161	2456	488,27	211,54
ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Комиссионные доход, млн. руб.	5466	8672	10855	198,60	125,17
Доходы от обслуживания счетов банковских карт, млн. руб.	3564	4587	6584	184,73	143,53
Доходы от реализации зарплатных проектов, млн. руб.	1212	1697	2568	211,89	151,29
Доходы от обслуживания торгово-сервисной  сети, млн. руб.	891	1124	1807	202,83	160,81
Доход от операций выдачи наличных по картам сторонних эмитентов, млн. руб.	650	928	1411	217,16	152,05
Прочие доходы, млн. руб.	469	1139	1268	270,50	111,36
Расходы на закупку расходных материалов и карточек, млн. руб.	1,654	1,855	1,206	72,93	65,04
Расходы на закупку оборудования и  ПО, млн. руб.	0,745	0,865	0,941	126,31	108,79
На оплату коммуникационных систем, млн. руб.	0,214	0,203	0,315	147,20	155,17
Расходы на рекламу, млн. руб.	0,225	0,321	0,247	109,78	76,95