МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования

«УРАЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНО ФПС «2 ВПО»

Кафедра денег и банковского  дела 
 

Курсовая  работа

по  дисциплине Деньги, кредит, банки 

на тему: Ипотечное кредитование в современной 

экономике

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                             
 
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург

2011г. 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

       Неотъемлемым  атрибутом функционирования полноценного рынка является соответствующим  образом организованная система кредита. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала, предоставляемого в ссуду. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование.

       Функционирование  современной экономики невозможно без существования кредита, так как он является, по сути, единственным реальным внешним источником привлечения денежных средств.

       Банковский кредит сегодня это - основная форма кредита, когда кредитором выступает коммерческий банк или финансово-коммерческое учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью, а заёмщиком – любое юридическое или физическое лицо, испытывающее потребность в финансовых ресурсах. Банковские кредиты в зависимости от заёмщика подразделяются на кредиты юридическим лицам и потребительские кредиты. Юридическое лицо может заимствовать кредит в банке как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена и потребления. В качестве основной формы обеспечения по кредитам, выдаваемым юридическим лицам используется залог товаров в обороте. Также кредиты юридическим лицам выдаются под поручительства юридических лиц, под залог прочего оборудования, под залог ценных бумаг и под залог недвижимости.

       Потребительское кредитование в России, благодаря  общей стабилизации экономической конъюнктуры и росту доходов населения, набирает все большие объемы.

       В настоящее время в нашей стране активно развивается ипотека, на протяжении последних лет внимание к ипотечному жилищному кредитованию в России динамично возрастает. По данным журнала «Финанс» в 2010 году ипотечное кредитование устойчиво восстанавливалось - по итогам года было выдано 301 035 ипотечных кредита на общую сумму в 378,9 млрд. рублей. В целом рынок увеличился в 2,5 раза больше результатов 2009 года. В 2011 году ипотека продолжает демонстрировать уверенный рост: объем выдачи в январе-феврале в 2,2 раза превысил аналогичный показатель двух первых месяцев 2010 года.   Хотя, сегодня пользуются ипотекой менее 6 % населения (для сравнения: на Западе более 90 % жилья покупается в кредит). Основных проблем две – отсутствие политической, законодательной и государственной поддержки накопительной схемы жилищного кредитования и отсутствие связи всех схем жилищного кредитования со строительством жилья. По мнению специалистов, рынок ипотечных кредитов ещё не полностью сформировался, далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок. 

       Актуальность  развития ипотечного жилищного кредитования связано и с его перспективностью как механизма развития экономики регионов России. Развитие ипотечного кредитования, как в регионах, так и по стране в целом будет способствовать не только строительству новых жилых площадей и обеспечению жильём средних слоёв общества, но и скажется на реальном секторе экономики, следствие чего станет снижение спада производства в ряде отраслей промышленности. Увеличение объёмов строительства требует роста производства металла, цемента, топлива, механизмов, транспортных средств, а также расширения занятости в самом строительстве и в этих смежных отраслях. Развитие соответствующих производств, рост занятости и доходов работников требуют дальнейшего увеличения объёмов строительства, как промышленного, так и жилищного. Кроме того, расширение жилого фонда стимулирует спрос на мебель, бытовую технику и товары домашнего обихода. Известно, что одно дополнительное место в строительстве создаёт шесть рабочих мест в других отраслях.

       Существует  несколько схем ипотечного кредитования, но главная роль в становлении  ипотеки всё же отводится банку  как основному кредитору последней инстанции, оценивающей кредитоспособность заёмщика, а соответственно, выдающей или нет кредит на приобретение недвижимости.

       Предметом данной работы являются экономические отношения, возникающие между участниками системы ипотечного кредитования.

       Целью работы является – анализ действия механизма ипотечного кредитования и его совершенствование. 

       1. Теоретические основы кредитования 

       1.1 Сущность кредита, его формы  и виды 

       Кредит  представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного  капитала, предоставляемого в ссуду.¹ Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заёмщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы, аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передаётся за плату во временное пользование. 

       По  мнению многих авторов, необходимость кредита в современной экономике можно обосновать с помощью кругооборота доходов и продуктов в рамках экономической системы.² На первой стадии кругооборота «денежная» форма капитала входит в «производственную»: за счёт денежных средств приобретаются средства производства. На второй стадии (в процессе производства) создаётся готовый продукт (товар), производственная форма переходит в товарную. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным увеличением в виде чистого дохода. Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства и т.д. Но в процессе этого кругооборота движение товарной и денежной массы имеют различную скорость, вследствие чего возникают приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках её покрытия. Таким образом, необходимость и возможность использования кредита обосновывается наличием неравномерности в движении товарного и денежного потоков в рамках общего экономического кругооборота в обществе.

       Для более полного понимания сущности кредита необходимо обратиться к его функциям. Профессор Лаврушин О.И. выделяет две основные функции кредита: 

       - перераспределительная;

       - замещение наличных денег в  обращении.

       Перераспределительная функция заключается в том, что  посредствам кредита кредитор передаёт заёмщику во временное пользование товарно-материальные ценности или временно свободные денежные средства. Такое перераспределение стоимости может происходить по территориальному и отраслевому признаку.  

       Межотраслевое перераспределение при помощи кредита  происходит, когда стоимость передаётся от кредитора, представляющего одну отрасль, к заёмщику – предприятию другой отрасли. Основной причиной, обуславливающей необходимость перелива денежных средств между различными отраслями экономики, выступает различная норма рентабельности капитала.

       Вторая  функция кредита – замещение наличных денег в обращении. Эта функция выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками. Денежная банкнотная эмиссия осуществляется Центральным банком путём выпуска кредитных денег – банкнот, обеспеченных его активами. Кредитная эмиссия является прерогативой коммерческих банков, выпускающих в обращение банковские векселя, обращающиеся депозиты, чеки. Данные платёжные средства являются альтернативой денежным средствам. Возможность осуществить платёж не деньгами, а посредством  какого-либо платёжного средства, значительно сокращает издержки обращения. Тем самым кредит, замещая деньги в обращении, способствуют более быстрому обороту средств в экономике.

       Кредитные отношения по своей сути представляют собой довольно сложный процесс, охватывающий большой пласт экономических взаимосвязей в обществе. Раскрытие внутренней сущности кредита будет наиболее полным при рассмотрении основных принципов кредитования. Выделяет три основных принципа кредитования:

       - срочность;

       - платность;

       - обеспеченность.³

       Срочность – основной отличительный признак  кредита, базирующийся на самой сути данной экономической категории. Он заключается в том, что средства, предоставленные заёмщику кредитором, должны быть возвращены последнему по истечении строго определённого срока. Отсюда вытекает возвратность кредита, как логическое завершение принципа срочности. Срок кредита один из основных показателей, характеризующих условия предоставления ссуды. Он является обязательным условием кредитного договора, заключаемого между заёмщиком и кредитором. Если по истечении оговоренного срока ссуда не погашается, она переходит в разряд просроченных и на этой стадии кредитор может взимать уже повышенный процент за предоставленные кредитные ресурсы.

       Платность – как один из принципов кредитования означает, что ссуженные средства передаются кредитором заёмщику не безвозмездно, а на условиях возврата суммы несколько большей, чем вложенная первоначально. На практике платность выступает в виде процента за пользование кредитом. Выплачиваемый заёмщиком процент за пользование ссудой представляет собой своеобразную цену кредита. Размер взимаемого процента напрямую зависит от срока, на который заёмщик испрашивает ссуду, целей, на которые будут использованы средства, гарантии обеспечения сохранности и своевременного возврата данного кредита.

       Отсюда  вытекает третий принцип кредитования – обеспеченность ссуды. При исследовании принципа обеспеченности следует различать  первичное и вторичное обеспечение ссуды. Экономической основой погашения кредита является, если заёмщик – предприятие, непрерывный кругооборот его фондов, который внешне выражается поступлением выручки на его расчётный счёт. То есть, в качестве первичного обеспечения ссуды выступает денежный поток заёмщика, который завершается   приростом   стоимости,   который  и  является  основой для возврата кредита. В случае, если заёмщиком выступает частное лицо, то первичным обеспечением возвратности ссуды будет выступать его доход, прежде всего в  виде заработной платы.

       Параллельно с этим в банковской практике активно используется вторичное обеспечение ссуды, которое представляет собой вещный капитал, то есть имущество клиента, реализация которого даёт возможность возвратить сумму долга по кредиту, также ссудный процент. В качестве вторичного обеспечения ссуды сегодня широко применяются залог гарантии, поручительства, страхование кредитов и т.д.

       В качестве принципа кредитования называют также планово-целевой характер его использования, то есть целенаправленность кредита. Смысл этого принципа заключается в том, что ссуды должны использоваться только на те цели, на которые они испрашиваются заёмщиком (в этом принципиальное отличие кредитования от финансирования, финансирование таких жёстких целей не имеет). При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заёмщик испрашивает средства, а также денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта. На практике этот принцип осуществляется путём выдачи ссуд на конкретные цели (объекты). Объектами банковского кредитования выступают товарно-материальные ценности, затраты производства, средства в расчётах, потребность в средствах для текущих платежей при временных финансовых затруднениях, недостаток собственных оборотных средств и т.д.