Ипотечное кредитование в современной экономике

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Декабря 2011 в 14:41, курсовая работа

Описание

Предметом данной работы являются экономические отношения, возникающие между участниками системы ипотечного кредитования.
Целью работы является – анализ действия механизма ипотечного кредитования и его совершенствование.

Содержание

Введение ………………………………………………………………………
1. Теоретические основы ипотечного кредитования ………………………
1.1 Сущность кредита, его формы и виды …………………………….........
1.2 Ипотечное кредитование как вид кредита ……………………………...
2. Ипотечное жилищное кредитование в современных Российских условиях …………………………………………………………………………….
2.1 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России ………………………………………………………………………….
2.2 Модели ипотечного жилищного кредитования в России ………………
2.3 Сосотояние рынка ипотечного жилищного кредитования в 2009-2010г. ……………………………………………………………………...…...
2.4 Основные участники ипотечного кредитования в Екатеринбурге ……
3 Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России …………
Заключение ……………………………………………………………………
Списоклитературы

Работа состоит из  1 файл

курсова работа ДКБ.doc

— 848.00 Кб (Скачать документ)

      В настоящее время в Ломбардный  список Банка России включены  ипотечные облигации на сумму 56,1 млрд. рулей (по номиналу) следующих эмитентов:

     Коммерческого Банка «Московское ипотечное агентство» (ОАО);

     ЗАО «Первый ипотечный агент  АИЖК»;

     ЗАО «Второй ипотечный агент  АИЖК»;

     «Ипотечная специализированная  организация ГПБ-Ипотека»;

     ЗАО «Национальный ипотечный  агент ВТБ 001»;

     ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008 - 1»;

     Банк ВТБ 24 (ЗАО);

     ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010 - 1»;

     Кроме того, в 2010г. в целях  расширения доступа кредитных  организаций к системе рефинансирования (кредитования) Банка России, а также  в целях оказания косвенной поддержки рынку ипотечного кредитования Банк России включил в Ломбардный список Банка России облигации ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») на сумму 1,2 млрд. рублей (по номиналу), исполнение обязательств эмитента по которым обеспечено солидарным поручительством ОАО «АИЖК».

      

  
 

      2.4 Основные участники ипотечного кредитования в Екатеринбурге

       Развитие ипотеки в Екатеринбурге - это составная часть национального проекта "Жилье", основная задача которой состоит в увеличении объема выдаваемых ипотечных кредитов и снижении процентной ставку по кредитам. Наиболее быстро и динамично развивается ипотечное кредитование в Москве, Санкт Петербурге и Екатеринбурге. Вызвано это, прежде всего, быстрым темпом роста строительства недвижимости в этих городах, а так же наличием развитой структуры ипотечного кредитования в банках, в том числе развитием программ ипотеки без первоначального взноса. В Екатеринбурге ипотечное кредитование предлагают почти пятьдесят банков. Лидерами по выдаче ипотечных кредитов являются: Сбербанк РФ, Внешторгбанк (ВТБ), Транс Кредит Банк, Delta Credit, Home Credit. 
     Ипотечное кредитование в Екатеринбурге предлагает самый крупный банк России - Уральский банк Сбербанка РФ. Ипотеку Уральский Сбербанк в Екатеринбурге представляет программой "Жилищные кредиты", которая в свою очередь делится на три вида кредитов: "Ипотечный кредит", "Кредит на недвижимость", "Ипотечный+". Срок кредитования до 20 лет. Сумма кредита определяется в зависимости от совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга), но не может превышать 90%оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Процентная ставка от 11% до 16%. Кредит предоставляется на приобретение квартиры в многоквартирном доме или коттеджа. Залогом выступает приобретаемая недвижимость.  
     Кредит "Молодая семья", который предлагается Сбербанком РФ, имеет отличительную особенность в том, что позволяет при расчете дохода учитывать доход как заемщиков, так и их родителей. Фактически число созаемщиков может достигать шести человек, что позволяет брать кредит в большом объеме. Условия кредитования такие же как "Кредит на недвижимость".  Поскольку приобретение жилья  в Екатеринбурге для многих до сих пор остается острым вопросом - каждый из них старается найти свое решение из сложившейся ситуации. Мы сегодня расскажем Вам о такой возможности - как ипотечный кредит от Сбербанка России в Екатеринбурге. Для того, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  Екатеринбурга, необходимо официально подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ   и   иметь   минимум 15% денежных средств от стоимости будущей квартиры в качестве первоначального взноса. В   настоящее   время в Сбербанке   Екатеринбурга   существует   7   ипотечных   программ   для того, чтобы улучшить свои жилищные условия: ипотечный, ипотечный +, ипотечный   стандарт,   на   недвижимость,   молодая   семья, рефинансирование ранее полученных  ипотечных кредитов.                                                                    Общие требования в Сбербанке к будущему заемщику по ипотечному кредиту на покупку недвижимости в Екатеринбурге:                                                 - заемщиком ипотеки может быть лицо, имеющее гражданство Российской Федерации, достигшее 21 года 
- стаж работы будущего заемщика ипотеки должен составлять не менее 6 месяцев работы на последнем месте работы 
- возраст на момент возврата ипотечного кредита будущего заемщика должен составлять: 75 лет (при дифференцированных платежах), 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин (при аннуитентных платежах) 
- в качестве созаемщиков по ипотечному кредиту на покупку недвижимости в Екатеринбурге может быть привлечено не более 3-х человек, совокупный доход которых учитывается при расчете максимального размера ипотечного кредита  
- супруги являются созаемщиками в обязательном порядке в случае оформления кредитуемой квартиры, комнаты или любой другой недвижимости в их общую собственность (вне зависимости от отсутствия платежеспособности одного из них). Объектами ипотечного кредитования в Сбербанке являются объекты недвижимости, расположенные на территории Российской Федерации - как построенные, так и являющиеся объектом незавершенного строительства (имеющие документы, подтверждающие этот факт):

- квартира (как на вторичном рынке недвижимости, так и в новостройке)

- жилой  дом 

- комната

- садовый  дом или дача

- земельный  участок

- с недавнего  времени доля

- с недавнего  времени – гаражный бокс

     Исходя из вышеперечисленного, можно  сделать вывод, что Сбербанк  на сегодняшний день - единственный  банк, предоставляющий для будущего заемщика ипотеки широкий выбор ипотечных программ, благодаря чему у него появилась возможность выбора, исходя из своей ситуации.

     Хочется также отметить, что в  Сбербанке с недавнего времени  появилась возможность ипотечного  кредитования доли в квартире, расположенной в Екатеринбурге, комнате, расположенной в Екатеринбурге или любой другой недвижимости в Екатеринбурге. Однако,  не любой доли, а только последней в данном объекте недвижимости.

     Внешторгбанк по праву считается одним из самых крупных и надежных банков страны, он второй по величине банк России после Сбербанка. Данный банк предлагает в Екатеринбурге несколько видов ипотечных кредитов. Условия кредитования банком ВТБ являются наиболее привлекательными. Первоначальный взнос минимальный или вообще отсутствует. Учитываются все виды доступных доходов, а так же доходы близких родственников. Низкие процентные ставки по ипотечному кредиту привлекают все большее количество людей. Срок кредитования достаточно большой, а расходы по оформлению сделки незначительные. Оформить ипотечный кредит ВТБ 24 может любой человек вне зависимости от гражданства и места постоянной регистрации. ВТБ банк представлен на рынке ипотечного кредитования следующими программами:    

-квартира на вторичном рынке жилья;

-квартира  в новостройке;

- кредит  на улучшение жилищных условий; 

- нецелевой  ипотечный кредит;

- рефинансирование  ипотечных кредитов.

     Ипотека "Молодая семья" ВТБ - это одна из социально значимых ипотечных программ. Она предназначена для семей, где возраст супругов не должен превышать 30 лет. Сумма по кредиту может достигать 90% стоимости жилья. Государство предоставляет в рамках этой ипотеки субсидию в размере 35% для семей без детей и 40% при наличии хотя бы одного ребенка. Средняя процентная ставка по кредитам зависит первого взноса и срока кредита и составляет в рублях от 11,7% до 14,2%, в долларах - от 9,7% до 13,.2%. Обязательно требуется оформление страховки. Погашения кредита по стандартной форме. Ипотека в банке ВТБ24 — это выгодный и удобный способ в короткий срок стать собственником жилья и сразу переехать в свою новую квартиру в Екатеринбурге. Длительный срок ипотечного кредита позволит погашать его небольшими платежами. Кроме того, приобретая недвижимость в ипотеку, возможно получить значительные льготы по налогообложению.  Предложение по условиям ипотечного кредитования в ВТБ 24 является одним из лучших на российском рынке:

  • учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
  • ставка от 8,75% в долларах США и евро или от 9% годовых в рублях (залоговое имущество);
  • срок кредитования — до 50 лет;
  • досрочное погашение ипотечного кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;
  • незначительные расходы на оформление сделки.
 

 Условия кредитования

  • Срок ипотечного кредита — от 5 до 50 лет.
  • Сумма ипотечного кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент).
  • Первоначальный взнос:
    • базовый размер — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости,
    • 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (при дополнительном страховании ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату ипотечного кредита).
  • Досрочное погашение ипотечного кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения.
  • Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.
  • Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
  • Комиссия за выдачу ипотечного кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку»:
    • 14 300 руб. — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад;
    • 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и не более 64 300 руб. — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.

Ставки в процентах годовых. Фиксированные, рубли.

Размер  первоначального взноса, % Срок  кредита
до 7 лет до 15 лет до 25 лет до 50 лет
более 60 10,0% 12,25% 12,55% 12,85%
менее 60, но более 40 (включительно) 12,95% 13,25% 13,55% 13,85%
менее 40, но более 20 (включительно) 13,45% 13,75% 14,05% 14,35%
менее 20, но более 10 (включительно) 13,75% 14,05% 14,35% 14,65%

Фиксированные, доллары США/евро

Размер  первоначального взноса, % Срок  кредита
до 7 лет до 15 лет до 25 лет до 50 лет
более 60 8,45% 8,75% 9,05% 9,35%
менее 60, но более 40 (включительно) 9,45% 9,75% 10,05% 10,35%
менее 40, но более 20 (включительно) 9,95% 10,25% 10,55% 10,85%
менее 20, но более 10 (включительно) 10,25% 10,55% 10,85% 11,15%

Переменные/комбинированные  ставки, рубли РФ

Размер  первоначального взноса, % Срок  кредита — от 5 до 50 лет
Мораторий на изменение ставки — 1 год Мораторий на изменение ставки — 3 года Мораторий на изменение ставки — 5 лет В последующие периоды кредитования
более 60 9% 9,8% 10,0% СР + 3%
менее 60, но более 40 (включительно) 11,95% 12,75% 12,95% СР + 3%
менее 40, но более 20 (включительно) 12,45% 13,25% 13,45% СР + 3,5%
менее 20, но более 10 (включительно) 12,75% 13,55% 13,75% СР + 3,75%
 

 

Условия кредитования на этапе строительства

  • Срок кредита — от 5 до 50 лет.
  • Сумма кредита — от 10 000 долларов США / евро (либо в рублевом эквиваленте).
  • Первоначальный взнос — от 20% стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Комиссия за рассмотрение заявки — отсутствует.
  • Досрочное погашение ипотечного кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения.
  • Фиксированные, переменные или комбинированные процентные ставки.
  • Комиссия за выдачу ипотечного кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад «ВТБ24 — Вклад в ипотеку»:
    • 14 300 руб. — при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад;
    • 1,5% от суммы кредита, но не менее 24 300 руб. и не более 64 300 руб. — при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.

Ставки в процентах годовых. Фиксированные, после оформления права собственности, рубли

Размер  первоначального взноса, % Срок  кредита, %
до 7 лет до 15 лет до 25 лет до 50 лет
более 60 10,0% 12,25% 12,55% 12,85%
менее 60, но более 40 (включительно) 12,95% 13,25% 13,55% 13,85%
менее 40, но более 20 (включительно) 13,45% 13,75% 14,05% 14,35%

Фиксированные, после оформления права собственности, доллары США

Размер  первоначального взноса, % Срок  кредита, %
до 7 лет до 15 лет до 25 лет до 50 лет
более 60 8,45% 8,75% 9,05% 9,35%
менее 60, но более 40 (включительно) 9,45% 9,75% 10,05% 10,35%
менее 40, но более 20 (включительно) 9,95% 10,25% 10,55% 10,85%

Информация о работе Ипотечное кредитование в современной экономике